*在短期内要将车贷险经营成为一个既有规模又有效益的险种，困难、风险均很大

　　一个开了停、停了开的高风险险种，燃起2006年财险市场第一缕烽烟。

　　这就是具有上汽股东背景的安邦财险公司（下称安邦）今年要在全国大规模推广的汽车贷款保险业务（下称车贷险）。车贷险自1998年起开办6年后，部分地区赔付率高达100％以上，有数据认为，在北京各财险公司的平均赔付率高达135%以上，个别公司竟达400%。在过去的案例中，常常有在内地承保车贷险的车辆，出险后，保险公司竟然追到西藏、新疆的情况。2004年，车贷险绝迹。

　　去年4月，太保在深圳恢复了车贷险的销售，而全国性推广计划，安邦是第一家，但它也许是在吃河豚。

　　普遍认为，银保之间权利义务划分不清，信用体系不健全，产品设计不合理，责任范围过大，保险公司对风险认识不足，盲目发展，对风险源控制不力，将导致车贷险业务严重亏损、贷款人恶意欠款大量增加和银保纠纷不断。

　　此外，部分地区车辆抵押登记制度不完善；汽车大幅降价，车辆贬值速度加快；国家信贷紧缩政策；政府治理违章超载等，这些社会环境变化都对借款人的还款意识和能力产生较大的影响。

　　*安邦吃螃蟹

　　安邦称，它们找到了办法，在其他公司犹豫之际重拾“车贷险”恰逢其时。

　　这家年轻公司和理由是，与旧车贷险相比，其新推的车贷险将购车最低首付由车价的20%提升为30%，且首付越高，费率就越低；而且，安邦要求被保险人或者保险人取得贷款购车人的有效抵押物，条款中的抵押物为客户所购车辆，若客户三期逾期，银行或安邦公司会即时行使抵押权。

　　同时，客户必须通过银行及安邦公司的双重资信调查后才能贷款买车。而费率与投保人的资信挂钩，安邦有一整套用于评价个人信用情况的指标，资信得分高的费率相对较低。加之保监会规定，保险公司保留10%的免赔率，银行须承担这10%的风险。这些都是老车贷险里所没有的。

　　安邦车贷险的创新有没有解决车贷险原有的问题？一位经历过车贷险业务火爆、现仍在某财险公司车险部的资深人士并不乐观。

　　*共性问题难获解

　　他认为，车贷险的问题是业内的共性问题，从法律、理论依据、操作实务等多方面来看，现在都还存在障碍。

　　车贷险早期的称谓是“汽车消费贷款信用保险”，后来市场又多称其为“汽车消费贷款保证保险”，他说，两字之差已是失之千里了。车贷险究竟属于“信用保险”还是“保证保险”的理论问题，目前还没定论。

　　车贷险中，保险公司与银行、与客户、与车商之间的大量纠纷，严重影响了经营成果。在目前社会的信用体系、消费环境下开展车贷险，要避免官司几乎不可能。但是，在以往的法律纠纷中，法官判案依据五花八门。保险业内外法律法规，均无一涉及车贷险，这造成操作中极大的混乱。

　　任何保险赢利，靠的都是大数法则，即业务规模必需达到一定的程度，规模上去了就意味着风险程度的急剧缩小。而车贷险恰恰规模上不去，这是一个致命问题，即客户群选择问题的外在表现。

　　安邦在接受采访时称，其车贷险产品主要针对购买家用车、并以非营运为目的的车主设计，并由此规避了那些风险较大的以经营、运输为目的的高风险业务――这也是第一代车贷险失败后各家公司的共识。

　　但一些保险公司仔细分析市场后发现，车贷险的预期客户大部分不会通过贷款购买汽车。想买车、却无积蓄的人群中，又只有消费观念超前的部分年轻人会贷款；或者是缺乏流动资金又想购买好车充当门面的人，但这样的客户群数量实在有限，且风险也不小，并不是车贷险预期的优质客户。

　　此外，第一代车贷险经营中，银、保的两败俱伤，客户的资信调查无从入手、不能彻底是重要原因。安邦亲自插手资信调查，势必投入大量的人力、物力。那么，承保成本如何控制？从事过车贷险业务的人员戏称，中国有完整的人事档案，却难于找到一份用得上的信用档案。在这样的背景下，如果真正严格资信审查，可承保的客户寥寥无几。这又回到了客户群太小，车贷险经营难以为继的原地。

　　而保险公司IT系统的建设，责任准备金提取多少是合适数值，以及汽车降价、与银行资源共享程度等不可控的客观问题，还都仍是车贷险发展中的拦路虎。

　　难怪即使高调的安邦，也在采访中留有余地，称车贷险只是其推出的新颖、增值性产品，而非主打业务。