太平人寿尚文

     其实各家保险公司推出的商业医疗险无非两类，一类是一年期的纯消费型医疗保险；一类是非消费型的终身医疗险。买对你需要的保险，是免被拒保的第一步。

    一年期纯消费型商业医疗保险保险期限为一年，投保者需要每年续保。这类保险的主要优点在于投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度，但缺点也不少。一是随着年龄的增大，保险公司的厘定保费会逐年上升；随着社会物价水平的上升，保费支出额也会逐步增加。二是一旦投保人发生重大疾病，在以后年度续保的难度也将加大，极易被保险公司拒保。因此，如果要用这类商业医疗保险作长期保险规划，一定要看有没有保证续保条款。保证续保责任是指在续保时保险人不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，即一旦进入保证续保，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或除外该疾病，更不能拒保。由于风险很大，目前很多保险公司在推出保险产品时在保单上对续保的条件都有不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年。

    想作长期医疗保险规划的，推荐还是选用非消费型的终身商业医疗保险。此类保险一是平准保费，就是说保费不会随着投保者的年龄增长和身体状况的变化而增加。这一点非常重要，因为不少疾病的发病率是随着年龄的增长而提高的。

    再者，目前市场上不少重疾险只保到65岁，这意味着保户在65岁以后罹患疾病将没有保险保障，而如果这时才去补买终身型重疾险，往往为时已晚，因为很多保险公司不为65岁以上的老人保险，而且即使这时有适合自己的产品，也会直接面对高额的保费。二是可无条件续保，不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象。但需要注意的是，买此类保险投保人自由度较低，中途不易变更保险公司。