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面对加息和牛市行情银保业务意外回暖

来源：解放日报更新时间：2007-05-31

　　5月19日，金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，而上证指数则站上了4000点。“银行加息和股市的持续上涨可能再次引发银保退保潮。”正当不少保险业内人士表示担忧时，没想到，一些大城市的银保业务发展却发生意外变化：北京银保市场自年初开始的大规模退保情况有所好转，市民对保险产品的热情逐渐回升；虽然上海银保一季度保费收入同比减少13.81%，但自3月份开始到现在，该业务已经明显回暖。

　　优势：保障加收益

　　本次央行加息后，银行一年定期存款利率达到3.06%，除去20%利息税后实际收益约为2.45%。与保险产品预定利率最高2.5%相比，只相差0.05个百分点，差距进一步缩小。若加息趋势持续下去，银行一年期存款利率很快就能超过保险，这不能不让人为寿险销售担忧。

　　但银行保险并非那么脆弱。保险的保障功能是其他理财产品所不具备的，分红、万能保险的保障覆盖人身保险的多个领域。同时，保险资金运用的主要渠道是银行存款，利率的提高意味着投资收益相应增加。

　　中央财大郝演苏教授认为，目前，加息对投资型银保的影响并不大，银保产品除保底收益外，每月还有一定的浮动收益率，并可免利息税，总体来说投资优势仍然明显。但寿险的保底利率上限迟迟没有突破，也让保险公司承受不少压力，毕竟能够白纸黑字写入保单的承诺，才能打动客户。

　　资金：瞄准稳定回报

　　股市持续走高，吸引了大量资金进入，基金等相关理财产品也随之热销。与此形成鲜明对比，银行热卖的分红、万能保险，其收益情况显然无法满足市民最低的心理预期，不少投保人退保分红险、万能险，转变投资方向。

　　但从另一方面看，高位指数也动摇着许多老股民坚守的信心。一些已经成功套利的股民，希望寻找更稳妥、安全的投资渠道。这时，兼顾保障和收益的保险产品，再次得到资金的青睐。

　　近日，某寿险公司分红险产品公布的红利超过5%，远远超过前两年的收益水平。根据保监会有关规定，保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分给分红险投保人。某寿险公司银保部负责人透露，“前两年，保险公司的实际分配盈余平均达到85%以上，少数公司超过95%。”

　　事实表明，正是具有兼顾保障和收益，银保产品才得以意外回暖。
（毕安生）

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