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房贷险有望走出亏损怪圈提前还贷可退费

来源：解放日报更新时间：2007-08-16

笔者从沪上银行了解到，银行正对房贷险代理手续费做出让步，目前上海房贷险手续费降幅已经达到30%以上，接近保监会规定的合理范围。某保险公司相关负责人透露，银行与保险公司还将探索银保合作新模式，就房贷险手续费达成协议：若贷款人发生提前还款并办理退保，银行将根据实际贷款年限，向保险公司退还相应比例的手续费。　　这无疑给举步维艰的房贷险市场打了一针强心剂，有利于重燃保险公司发展房贷险的积极性。　　入不敷出的怪圈　　毋容置疑，直到今天，房贷险业务似乎仍没有走出超额手续费的亏损“怪圈”，大量退保导致的入不敷出现象仍然很严峻。上海市保险同业公会公布的统计数据显示，今年上半年，本市房贷险保费收入6300多万元，表面看来已实现转负为正；可全市14家经营房贷险业务的财产保险公司中，有6家保费收入仍为负值，同比增加4家。更出人意料的是，统计数据中，华泰保险1.1亿元的投资型产品被算在了房贷险业务中。也就是说，除去华泰保险这部分业务，上海半年房贷险保费收入仍为-5000多万元，降幅接近300%。而让保险公司雪上加霜的是，退保导致原先支付给银行的高额手续费收不回来。　　前几年，沪上房贷险业务的竞争还相当激烈，人保、平安、天安等公司为抢占市场，纷纷抬高银行代理的手续费，15%的手续费上限屡次被突破，甚至达到40%的水平。目前，房贷险亏损的主要原因就是手续费过高、退保增加。　　随着加息时代的到来，贷款人提前还贷已成为普遍现象。据了解，贷款人办理退保时，虽然保险公司会扣除剩余保费的5％左右，作为退保手续费，但这部分资金只等于保单一般管理成本，远不足以填充支付给银行的代理手续费。　　某保险公司家财险部负责人表示，若客户提前一半时间还款，可拿回将近五成的保费，但一次性支付给银行的手续费却无法追回，再加上保障费用、单证管理费用等必要支出，房贷险种就可能亏钱。事实上，绝大部分提前还款的时间是5至10年，而客户提前退保的时间越早，保险公司面临的亏损就越大。　　向高手续费说不　　一度靠法律法规难以遏制的高额手续费，在退保大潮中得到控制，不少保险公司主动压缩甚至停止房贷险业务。　　解决房贷险亏损的难题，关键就是控制手续费。2005年底，上海房贷险市场出现期缴型产品。据悉，保险公司之所以推广期缴型房贷险，主要原因是能够有效控制手续费的支付情况，消除手续费一次性支付完毕，而客户退保后又无法追回的问题。站在客户立场来看，房贷险“趸”改“期”，有利于减轻购房者一次性缴清保费的压力。　　以一笔10年期、20万元的贷款为例，若购买趸缴房贷险产品，贷款人需一次性缴费约2000元；如果选择期缴产品，贷款人首年要支付近300元的保费，此后随着贷款余额的减少，每年缴纳保费金额也逐年递减。这样一来，房贷险手续费变成逐年支付，即便保险公司遭遇退保潮，损失的手续费最多也就只有一年。　　与设计产品的良好预期相比，愿意捧期缴型房贷险场的银行和贷款人却不多。周先生买房贷款时，曾经考虑过购买期缴性的房贷险产品，但在银行工作人员执意“推荐”下，周先生不得已还是买了趸缴型的产品。一位银行信贷员表示，很少有贷款人会关注到底是什么类型的保险，而银行也不愿意增加中间环节，改变目前状况。　　业内人士表示，每年缴费一次，收取一次手续费，保险公司、银行和贷款人都觉得操作流程多、成本高。同时，不管险种设计如何改变，保险公司相对于银行的弱势地位始终没有得到改善。保险公司只是产品的提供商，话语权非常小，具体销售由银行决定。　　综上所述，此次手续费规则的改变，有望让房贷险走上重生的道路。（苏微佳）

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