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政策、产品、服务创新三动力助推农民工保险

来源：金融时报更新时间：2008-02-15

近几年，随着我国保险业的快速发展，广大的农村保险市场开始受到保险监管部门和越来越多的保险企业重视。其中，农民工作为一个庞大的社会群体，其保险保障问题尤其引人关注。一般来说，农民工保险保障问题不易解决，一方面因为农民工流动性大，不确定的因素较多，而且自身保险意识不强，购买保险的能力有限；另一方面很多用人单位看中了农民工的劳动力成本较低，缺乏主动为其购买保险的意识。同时，过去由于农民工的保险不是盈利险种，鲜有保险公司在这方面投入精力，更别谈为其量身打造产品和服务了，但目前这种状况在深圳等地区开始发生改变。　　“深圳市作为我国改革开放的前沿城市，农民工不仅绝对数量大，且人口占比高，保险保障问题十分突出。近年来，深圳保险业因地制宜开发保险产品、创新运营模式，积极为农民工解决保险保障问题，取得了初步成效。”据深圳保监局有关负责人介绍，早在2006年，深圳市政府即出台了《关于加快保险业改革发展建设全国保险创新发展试验区的若干意见》，提出“积极开发合适的商业养老、健康和意外保险产品，满足我市流动人口和外来劳务人员的保险需求。支持商业保险公司开展补充工伤保险”。2007年8月，深圳市市长许宗衡、副市长陈应春再次强调，深圳保险业要利用“保险业创新发展试验区”的契机大胆创新，市政府将在外来劳务工保障问题上给予大力支持。“政策支持为农民工保险的推动，创造了全新的发展环境，同时，各家保险公司的积极参与和保险产品、保险服务创新，初步打开了农民工保险的局面。”上述负责人表示。　　深圳市农民工人数约600万，占深圳市总人口的50％。随着社会分工的日益细化，农民工分布日趋集中。由于深圳市高度重视对农民工的培训，自特区建立以来，累计培训1000万人次，故农民工人员素质逐步提高。但深圳市农民工同样具有流动性强、社会保障程度低的特点。近年来，劳动和社会保障部门采取捆绑式缴费的办法征缴社会保障费用，但除工伤保险外的其他社会保险缴费率都较低。资料显示，2004年，深圳参加工伤保险的农民工约有125万人，参加医疗保险的约60万人，参加养老保险的近100万人，参保情况均不尽如人意，且每年底都有30万至40万农民工退保。针对这些特点，据上述负责人介绍，深圳保险业创新发展农民工保险主要集中在三个方面。首先，创新意外保险产品，提高农民工保障水平。保险公司为劳务工密集型企业开发了补充工伤、建工意外等团体意外险产品。如中国人寿深圳市分公司开发了《团体补充工伤意外伤害保险》，农民工遇工伤或离职时，由保险公司代替企业支付工伤费或辞退费，并通过社保部门的劳动站进行宣传销售，目前已有3390家企业投保，覆盖502万人次，总保费约1亿元；1949家企业获得理赔，覆盖1.5万人次，总赔款1.1亿元，有效地转移了企业风险，维护了农民工权益；其次，发展补充医疗保险，完善社会保障体系。太平洋人寿深圳分公司、平安养老深圳分公司开发了《劳务工医疗补充保险》，对劳务工医疗保险个人自付部分费用给予90%至100%的报销，对特殊项目部分给予30%至50%的报销；增加部分自费用药及项目的保障，适当放宽就医范围。2006年试运行中，实现保费收入约300万元，赔付约240万元，与深圳市基础劳务工医疗保险实现了无缝对接；最后，创新运营模式，解决养老保险转移接续难题。针对外来劳务人员流动性大，离开深圳后养老保险转移难的问题，平安养老深圳分公司还设计开发了先进的养老保险运营管理系统，借助系统缴费——支付终端延伸到全国各大城市的平台优势，支持农民工养老保险的异地缴费和领取，有效解决社保转接难的问题，并可使农民工在全国各地得到优质的保险服务。　　目前，在许多地方政府和保险业的共同努力下，农民工保险等问题开始逐渐得到稳步发展。比如在上海，保险公司受上海市政府委托经办了外来务工人员综合保险，并有针对性地推出了商业性的家政服务综合保险，这两个险种目前发展平稳。很多地方政府部门在积极组织农村劳动力进城，帮助他们联系用人单位同时，也帮助他们解决保险保障问题。在劳务输出大省安徽省的一些“打工村”，当地保险公司积极为出外务工人员提供保险，确保了农民工外出打工安心，家里人放心。这些做法不仅解决了当地农民工的保险问题，也使保险在为“三农”的服务中不断实现单一功能向多重功能的转变，使得保险业的发展正从相对独立向与外部联系日趋紧密转变。　　“虽然目前农民工保险得到了初步发展，但是，农民工保险市场仍然存在产品种类少、企业和农民工可选择余地不大，企业投保意识不足、漏报或瞒报职工人数，医疗保险逆选择和道德风险较大，缺乏系统性鼓励支持政策等问题，需要引起保险业和相关职能部门的重视。而这些问题的解决，既是时间问题，也是团结协作、服务创新问题。”有关保险业专家在接受记者采访时最后表示。

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