中宏人寿首席市场执行官姚兵表示，传统保险产品的市场关系是两角关系，即保险人与被保险人之间的关系；而健康险市场的关系则为三角关系，除了保险人与被保险人以外，还有医疗机构与以上两者的关系。病症诊断的易与难，以及投保病人的不同态度，给保险公司的风险管控增加了很多未知因素，如有些客户投保时不如实告知，住院医疗费用单据作假，医疗机构从自身经济利益出发，对患者的医疗费用不加限制的道德风险等，这些都使得保险公司支付的医疗费用急剧膨胀，盈利空间缩小。

　　保险公司经营数据、专业人才的匮乏亦同样阻碍了健康险的发展。健康险经营的整个过程均与医疗机构关系密切，经营过程中技术要求很高。联泰大都会人寿产品开发部某人士表示，如健康险的定价问题就比较复杂，影响其定价的因素比人寿保险要多得多，不仅包括死亡率、利率等寿险业务的基本要素，还包括伤病发生率、医疗服务价格、地区差异等保险精算中不常涉及的数据。这些数据对保费的影响因不易被完整、准确地测算出来，从而使得健康险的稳健经营存在一定困难。

　　活跃市场重在回归保障

　　健康险重在医疗保障，虽然有专业健康险公司不务正业，但也有部分保险公司抓住了“保障”这个关键点。

    日前，华夏人寿提出重疾险“两次理赔”的概念，吸引了众多业内人士的眼球。虽然两次理赔有一定的限制，但这样的创新概念确实给健康险市场带来新风。太平洋保险产品开发部某人士表示，这款产品可以弥补传统重疾险产品“一次患病保障终止”的缺憾，强调两次保障的意义，同时能帮助有既往病史的人无须体检就可再次获得投保重疾险的机会，是对重疾险的创新和挖掘。

　　而国寿上海分公司推出的创新型健康险“肿瘤预防疾病保险”也颇受市场青睐，该险种利用核保部深厚的医务背景作为技术支撑，联合有关的专业医疗服务机构，提供“保险保障+肿瘤专项体检+健康管理”的服务。

　　免费的肿瘤专项体检和健康管理成为该险种的一大特色。据悉，肿瘤专项体检项目包括血液肿瘤标记物联合检测、无痛无创伤B超、乳房外科检查；国寿邀请上海市肿瘤医院、第六人民医院等医疗机构的资深医疗专家进行专家咨询、专家评估，提供的健康管理包括肿瘤专项筛查体检的整体评估、健康建议、体检C12异常的客户免费复查等。

　　上海财经大学保险系主任钟明认为，健康险之所以存在那么大的市场潜力，是因为其能满足消费者医疗保障的需求。之前监管层叫停分红型健康险以及返还型健康险，就是要回归健康险保障的本源。而专业健康险公司的创新之处就在于产品开发，健康险市场的发展既需要保险公司的真正重视，更需要一些创新型的新险种来活跃整个市场。