系统对接漏洞

　　航意险替代品市场弊端隐现

　　恶性竞争、管理混乱等问题一直是航意险市场的痼疾。尽管在监管部门不遗余力的推动之下，手工出单现象基本得到杜绝，但在电脑联网、实时管理这两个关键环节上，依然有违规经营的火苗在滋生，尤其是在航意险替代产品这个销售领域。

　　本报记者通过对上海航意险（及其替代产品）市场的一轮调查暗访发现，仍有个别保险公司在销售航意险（及其替代产品）时存在没有与保险代理机构实现电脑联网、系统对接。旅客购买保单后，代理机构却没有将保单的信息及时、如实反馈给保险公司。

　　由此造成的风险是：旅客一旦发生事故，保单信息可能无从查证。知情人士透露称，个别乘客购买航意险保单后，直接将保单带上飞机，如果保单信息没有及时传送给保险公司，乘客出险后，保单信息便无从查证，这样极大地损害了乘客的利益，也影响了保险业的形象。这也是监管部门为何一直要强调保单要电脑联网、实时传送信息的根本原因。

　　监管部门对航意险（及其替代产品）的经营规范，已不是一朝一夕的事情了。早在2004年，上海保监局即向在沪保险公司下发了《关于严格规范上海航空(600591,股吧)意外险市场秩序有关问题的通知》（沪保监发「2004」7号），该通知中明确规定，从当年3月1日起，上海市所有航空意外险及其替代产品（含有航空意外责任的乘坐公共交通工具意外险产品），不管是在保险公司的营业场所内销售，还是在机场或其他代理点销售，都必须实行电脑出单、电脑联网和实时管理。凡达不到上述要求的，必须坚决停止销售。

    中国保监会也于2007年9月发布了《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》。通知称，各保险公司销售航意险必须实现内部电脑联网、电脑出单和实时管理，确保客户信息资料能完整及时地记录在业务管理系统。

　　上述人士对记者说，“电脑出单、电脑联网和实时管理”必须达到两个要求：一是航意险出单信息必须实时进入保险公司控制、管理且物理存储在保险公司的数据库；二是航意险原始保单信息必须于“当天”进入保险公司的核心业务系统和财务系统。

　　对于“当天”的理解，保险公司则有不同的理解。据另一知情人士透露称，事实上，全国范围内不少航意险（及其替代产品）的信息通常在业务完成后的“一段时间”才由代理点向保险公司系统传输。而“这一段时间”，短则几天，长则十几天，或许当保单信息被采集到保险公司时，保单甚至已经过了有效期。

　　有相关人士向记者反映，其在代理机构购买了多家保险公司的航意险替代产品，其中一家还是一家在沪大型财险公司。当其以身份证号码及被保险人姓名打电话咨询保单事项时，却被告知查无保单。

　　业内人士就此分析认为，出现上述情况的一个原因，很有可能是代理机构没有及时将航意险（及其替代产品）保单信息资料完整准确导入保险公司相关业务和财务管理系统，也就是代理机构与保险公司之间没有实现电脑联网、系统对接。

　　不实现百分之百联网很容易发生保单遗漏，如果空难发生，就需要根据旅客实际购票时间，对全国所有代理航意险销售点的保单存根进行清点，这在技术和操作上都很困难，从而也就有可能直接损害被保险人的索赔权益。

　　对于没有与代理机构等外部系统实行系统对接的原因，一家在沪保险公司意外险部负责人向记者透露，除成本支出的考虑之外，对于系统对接所产生的安全性问题才是首要考虑。

　　他说，“对于一些保险公司来说，系统对接对公司IT技术能力的要求较高，并非所有的保险公司都能做到这点。在网络黑客日趋增多的情况下，保险公司的主核心系统一旦与外部系统进行对接，就可能面临被倾入的风险。”尤其对于一些航意险（及其替代产品）份额占比不大的保险公司来说，更不会为了一点市场份额而冒这个风险。