北京市环保局近日发布消息，今年1月~7月，北京全市PM2.5平均浓度为55微克/立方米，同比下降14.1%。累计达标113天，达标率54.3%，同比上升1.2个百分点。重污染8天，同比减少10天。颗粒物(PM10)、二氧化硫(SO2)、二氧化氮(NO2)浓度分别为85、7和40微克/立方米，同比分别下降9.6%、30.0%和13.0%。通过对重点领域的精细化管理，全市蓝天保卫战部分任务提前完成。

雾或霾是一种灾害性天气，我们第一要防护的就是咽喉疾病，严重或致癌，长期受污皮肤变差，影响生殖或致胎儿畸形。在能见度低下致易各类交通事故，影响 交通 运输，对农作物农作物生长等均产生重要影响。大雾袭来呼吸困难，你的健康有保障了没?出门能见度低，意外保险有木有?交通堵成一团，车险三责险够不够?开启一场雾霾引发的保险思考。

雾霾天气必备保险：人身意外险

近日的雾霾天气使得空气中的污染颗粒增加，也增加了对人体健康的威胁，据保险专家讲，近段时间由于受到大雾的影响，因此呼吸类的疾病增加，但是由于门诊报销存在一定地道德风险，因此目前门诊保险仅仅出现在团体险中。而针对普通的市民，则可以选择一定地人身险产品。

据悉，人身意外险包含很多方面的险种。从标的来看大致可分为两种：一种为一般型人身意外伤害保险，另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管因为什么原因发生的意外，都可以获得一定赔偿的险种，比如人身意外伤害险;后者则是有明确的目的性，比如短期的、专门针对出门旅游的人群购买的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外险”。针对不同的人群，有不同的人身意外险险种供选择。

据保险专家介绍，一般情况下，年龄在20岁至35岁的人群建议购买比较大众化的人身意外保险，比如人身意外健康险，此险种适合事业刚刚起步、有多种消费需要、没有更多财富可以用于保险支出的年轻人。只需一年投入两三百元，就能获得比较高的赔偿金额。

35岁至60岁的人群，则可以考虑有更多增值服务的险种或成为一些保险公司的VIP客户，以获得更好更全面的服务。

【意外险种类介绍】

按承保风险划分

1.普通人身意外伤害保险。该类人身意外伤害保险是承保由一般风险而导致的各种人身意外伤害事件。在投保普通人身意外伤害保险时，一般由保险公司事先拟定好条款，投保方只需做出“是”与“否”的附合。在实际业务中，许多具体险种均属此类人身意外伤害保险，如我国现开办的团体人身意外伤害保险、个人平安保险等。

2.特种人身意外伤害保险。该类人身意外伤害保险是承保在特定时间、特定地点或由特定原因而发生或导致的人身意外伤害事件。由于“三个特定”，相对于普通人身意外伤害保险而言，后者发生保险风险的几率更大些，故称之为特种人身意外伤害保险。例如在游泳池或游乐场所发生的人身意外伤害，江河漂流、登山、滑雪等激烈的体育比赛或活动中发生的人身意外伤害等。实际开办此类业务时，大多采取由投保方和保险方协商一致后签订协议的方式办理。

按保险对象划分

1.个人人身意外伤害保险。个人人身意外伤害保险是以个人作为保险对象的各种人身意外伤害保险。机动车驾乘人员人身意外伤害保险、航空人身意外伤害保险、旅客人身意外伤害保险和旅游人身意外伤害保险等是个人人身意外伤害保险的主要险种。个人人身意外伤害保险的特点是：①大多属于自愿保险，但有些险种属于强制性保险。如我国旅客人身意外伤害保险就带有强制性的特点。②多数险种的保险期间较短。③投保条件相对宽松。一般的个人人身意外伤害保险对保险对象均没有资格**，凡是身体健康、能正常工作或正常劳动者均可作为保险对象。④保险费率低，而保障范围较大。由于一般的个人人身意外伤害保险不具有储蓄性，所以保险费仅为保险金额的千分之几，甚至万分之几。

2.团体人身意外伤害保险。团体人身意外伤害是以团体为保险对象的各种人身意外险。由于人身意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康状况无关，而是取决于被保险人的职业，所以人身意外伤害保险最适合于团体投保。在我国，主要的团体人身意外伤害保险险种有中国人民保险公司于1982年开办的团体人身意外伤害保险，1992年开办的团体人身意外伤害长期还本保险等。

按保险期限划分

1.极短期人身意外伤害保险。保险期限往往只有几天、几小时甚至更短。我国目前开办的公路旅客人身意外伤害保险、住宿旅客人身意外伤害保险、旅游保险、索道游客人身意外伤害保险、游泳池人身意外伤害保险、大型电动玩具游客人身意外伤害保险等，均属于极短期人身意外伤害保险。其中，公路旅客人身意外伤害保险一般由地方政府或有关管理机关发布地方性法规或地方性行政规章，规定搭乘长途汽车的旅客必须投保。住宿旅客人身意外伤害保险以在旅馆住宿的旅客为被保险人，由旅店代办承保手续，但旅客可以自由选择投保。旅游保险以组织团体旅游的旅行社(或机关、学校、企业、事业单位、群众团体等)为投保人，以参加旅游团体的旅游者为被保险人，由旅行社为被保险人办理投保手续。

2.一年期人身意外伤害保险。人身意外伤害保险的大多数险种的保险期限为一年。目前我国开办的团体人身意外伤害保险、团体人身保险、学生团体平安保险、附加人身意外伤害医疗保险等都属于一年期人身意外伤害保险。其中，团体人身意外伤害保险和团体人身保险都是以具有法人资格的机关、团体、企业、事业单位为投保人，以这些单位的职工为被保险人，由投保人为被保险人向保险人集体办理投保手续。由于是以团体方式投保，如果被保险人在保险期间离职，则自离职之日起，保险合同对其丧失保险效力，保险人退还未到期保费。

3.多年期人身意外伤害保险。保险期限超过一年，但基本上不超过五年。如我国目前开办的人身意外伤害期满还本保险，保险期限可以是三年、五年。人身意外伤害还本保险的保险本金是根据团体人身意外伤害保险的保险费率和相应年期的利息率制定的。被保险人投保人身意外伤害还本保险交纳的保险本金远大于投保团体人身意外伤害保险时交纳的保险费，但由于保险人在保险期限结束时返还本金，被保险人只是损失利息。

雾霾天气必备保险：商业医疗险

受连日雾霾天气影响，近日各大医院就诊的患者骤增。不少市民表示，如果家里有病号，不但让人操心，经济上还要遭受损失。如果引起的病症较为严重，天价治疗费往往叫人“肉疼”。专家建议，在医保之外，投保商业医疗险可以降低经济损失。

三种商业医疗保险

据了解，目前，虽然市场上的商业医保产品有很多，但是按照它的赔付方式可分为以下三种:费用报销型、定病种定额赔偿型、住院津贴型。

费用报销型，即按照被保险人医疗费支出在最高保险限额内实报实销;定病种定额赔偿型，被保险人确诊患有属于合同约定的疾病时，保险公司对投保人进行赔付;住院津贴型，这是针对投保人的住院治疗进行的一定补贴。

住院津贴型投保案例:姜女士为自己丈夫在三家保险公司各投保1份某保险公司的住院医疗保险(津贴型，200元/天，疾病住院，免赔3天)。今年8月，王先生因病住院60天。出院后，王先生不仅从社会保险机构获得医疗费用的部分赔付，而且三家保险公司赔付姜女士36000元的住院医疗津贴。

雾霾天气必备车险：第三者责任险

由于雾霾天气能见度较低，同时增加了交通出行的风险。阳光保险财产险公司专家表示，目前并没有专门针对雾霾天设计的保险产品，不过，车损险以及第三方责任险均可为消费者分忧解难。

保险专家表示，车损险和第三方责任险是最实用也最为投保人所看重的险种，车损险是对投保车辆在事故中造成的损害提供赔偿，而第三方责任险则是针对事故中造成第三方伤害的情况，保险公司会对车主所应承担的赔偿部分予以赔付。

需要注意的是，第三方责任险的赔付金额是以保险金额为限的，多投入几十元或者几百元的保费，保额则会增加几万或者几十万元，可以在危机时刻解决很多关键问题。

1、第三者责任险是什么意思

第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

2、车损险赔偿范围

车辆损失险赔偿范围适用于五种情况，一是车辆发生碰撞、倾覆;二是车辆发生火灾、爆炸;三是外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失;四是车辆遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害;四是在车辆有驾驶人随船照料的情况下，载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失。