近日，中国保险行业协会发布的2018年上半年电销、网销保费数据显示，电销财险保费呈现持续性的断崖式下滑，寿险则保持平稳增长;与此同时，网销人身险规模保费同比下滑15.61%，而财险则扭转持续负增长状态，呈现回暖现象。

一边是生机勃勃，一边是颓势难掩。互联网和电话作为保险业重要的销售渠道，在行业转型保障业务和保险严监管的大环境下，正在迎来各自发展的分水岭。

近日，中国保险行业协会发布最新数据显示，上半年，互联网财产保险实现保费收入326.40亿元，同比增长37.29%，连续6个月实现正增长。与财险回暖相比，人身险则延续了2017年以来的下滑态势，实现规模保费852.7亿元，同比下降15.61%。

不过，中国保险行业协会专家表示，随着保险保障功能的凸显、保险科技的广泛应用，保险业风险防控能力将持续增强，业务结构将相应调整。从长远看，这都为互联网保险创造了更为有利的发展环境，进而激发行业的内在动力和活力。

市场主体多样化发展

今年上半年，互联网财险保费收入居前三位的依次为平安产险、众安保险和人保财险，累计保费收入为167.51亿元，累计市场份额为51.32%，与去年同期基本持平。

在互联网车险业务中，传统保险公司优势明显，平安产险、人保财险和大地财险居前三位，累计保费收入106.12亿元，累计市场份额58.84%。在互联网非车险市场中，保险科技公司优势凸显，众安保险、国泰产险和人保财险居前三位，累计保费收入71.84亿元，累计市场份额49.19%。

总体来看，在互联网财险市场，多样化的市场主体均沿着自己的轨道快速行驶。比如，专业互联网保险公司展现出了他们在这一渠道的实力：众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险4家专业互联网保险公司上半年累计实现保费收入78.13亿元，同比增长94.91%;对互联网财险保费贡献上升到23.94%，同比提升7.07个百分点。其他64家保险公司累计实现保费收入248.27亿元，对保费贡献达76.06%。

搭乘互联网保险的快车，相互保险公司业务发展也实现了突破。众惠财险、汇友建工两家财产险类相互保险公司于2017年上半年相继开业，2017年，众惠财险非车险保费收入2692.84万元，在互联网非车险市场排名第30位，而在今年上半年，众惠财险非车险保费就已经达到7741.88万元，在互联网非车险市场排名也前进至第20位。

另外，外资财险公司在互联网保险市场上的份额也进一步提升。国泰产险、安盛天平、安联保险、美亚保险、史带财险等16家外资财险公司累计实现保费17.17亿元，同比增长124.60%，对互联网财险保费贡献上升到5.26%，较去年同期增长了2.04个百分点。

在互联网人身险市场，市场主体则呈现出另一种形态。从规模保费收入来看，建信人寿、工银安盛人寿、农银人寿、光大永明人寿等银行系保险公司表现突出。上半年，建信人寿以270.52亿元列首位，二至十位依次为国华人寿、工银安盛人寿、农银人寿、平安人寿、弘康人寿、光大永明人寿、中国人寿、平安健康及人保健康，这10家公司累计实现规模保费805.09亿元，占互联网人身险总保费的94.4%。

从承保件数来看，传统保险公司优势明显，前十位依次为中国人寿、君龙人寿、平安养老、阳光人寿、合众人寿、新华保险、富德生命人寿、太保寿险、人保寿险、平安健康，累计承保件数8753.54万件，占总承保件数的82.3%。

健康险依然受热捧

与整个财险行业依靠车险不同，在互联网渠道，车险业务与非车险业务保费收入近乎分庭抗礼。

上半年，互联网车险保费收入180.35亿元，同比增长15.38%，实现了连续6个月的正增长，且增速基本平稳，而在2016年至2017年，互联网车险保费长达一年处于负增长状态。不过，互联网车险保费收入对互联网财险保费的贡献率较去年同期下降10.49个百分点，已经降至55.25%。

此消彼长，非车险业务保费对互联网财险保费的贡献率已到达44.75%，保费收入146.06亿元。但与去年同期79.35%的高增速相比出现大幅回落。

在非车险业务中，一半保费来自于意外健康险，上半年，意外健康险实现保费收入72.89亿元。事实上，自2016年众安保险推出高端医疗险后，各家保险公司纷纷试水，推出同类型中高端医疗险产品，满足了很大一部分保险客户对健康类保险的需求。《2018年互联网财产保险用户调研报告》指出，超过97%的保险用户购买过新型保险产品，中高端医疗险在保险用户中的渗透率达49.4%。同时，保险公司在续保条件、免赔额、保额、全家保、保险责任拓展及智能核保等方面持续创新，客户服务体验不断提升，在一定程度上推动了意外健康险产品的拓展。

在互联网人身险市场上，人寿保险为保费主要来源。上半年，人寿保险实现规模保费475.9亿元，同比减少18.9%，尽管在总保费中占比有所下降，但贡献仍达55.8%。

作为互联网人身险市场上的第二大险种，年金保险在上半年发展势头放缓，累计实现规模保费295.6亿元，同比减少19.4%，在总保费中占34.7%。

在回归保障的大势驱动下，多家保险公司率先在互联网渠道对健康险、医疗保险等进行优化升级，推出百万医疗险等保障型产品。上半年，健康险依然为互联网保险的热点，规模保费平稳增长，为54.1亿元，同比增长85.9%。其中，重大疾病保险实现规模保费14.9亿元，同比增长32.7%;费用报销型医疗保险实现规模保费28.8亿元，同比增长150.1%。

中国保险行业协会表示，随着消费者保障需求的不断提升和监管政策的不断收紧，保险公司纷纷奋力转型，互联网人身保险产品结构不断优化，健康保障型产品将成为互联网保险的“爆发窗口”。保险公司应当结合互联网的特点和自身的优势，从产品设计、渠道融合、服务升级以及保险科技等方面入手，拓展保障型产品的发展空间，抢占互联网保险的“主跑道”。

第三方渠道发展更快

同乘互联网的快车，保险公司自建官网、移动端(APP、WAP、微信等)、第三方平台在上半年表现出不同的发展速度。

上半年，在互联网财险保费中，来自保险公司自建官网的为14.17亿元，仅占4.34%，较去年同期下降14.14个百分点;来自移动端的为118.00亿元，占36.15%，较去年同期提升2.07个百分点;来自第三方平台(包括保险专业中介机构和第三方网络平台)的为178.14亿元，占54.58%，较去年同期提升10.36个百分点。

据记者了解，在第三方平台上，第三方网络平台业务规模较大，保险专业中介机构业务较快增长。数据显示，保险专业中介上半年保费收入为67.62亿元，占20.72%，同比增长9.3个百分点;第三方平台保费收入为110.52亿元，占33.86%，同比增长1.06个百分点。

在人身险市场，第三方平台的聚合资源优势同样明显。截至2018年6月底，在经营互联网人身保险业务的65家人身险公司中，仅有7家公司未与第三方平台进行深度合作，而上半年通过第三方平台实现规模保费753.8亿元，占互联网人身险保费的88.4%;承保件数达到6788万件，占总承保件数的63.8%，尽管优势明显，但值得注意的是，人身险公司自建官网保费规模在上半年出现明显增长态势，实现规模保费98.9亿元，较去年同期增长22.9%，比重增至11.6%。

总体来看，互联网人身保险的渠道结构仍旧呈现以第三方平台为主、自建官网为辅的发展格局，但自建官网的发展态势及增长速度迅猛，不容小觑。