近日，国内四家财险公司的“汽车里程保险”在由中国保险行业协会组织的行业创新产品评审会议上获得通过。一旦该种产品正式获得监管机构批准，“汽车里程保险”这种新型产品将在国内问世。这种产品的最主要特点是，车主购买的车险将按照行驶里程付费，车开得多则保费多，开得少的低使用频率车辆，则保费会降低。

在国际上，与驾驶人行为相关联的车险产品一般称为UBI车险产品。

从车联网技术与UBI车险产品的发展融合与演进的历程看，可以将UBI分为三代产品形态。

第一代

Pay as you drive

Pay as you drive又被简称为PAYD，技术上主要基于初级的车载信息系统和T-BOX设备，在产品定价中主要调用里程数据，基于里程数据来计算保费。在市场细分的效果中主要面向开车较少的有车一族，包括国内工作日不开车、只是周末开车的客户群体很有吸引力。

实际上，PAYD产品在产品定价中改变了传统的车险风险暴露基础。传统的车险风险暴露基础在保险精算领域被定义为“车年”，也就是一辆车在一年被定义为一个风险暴露单位。然而，这种传统的车险风险暴露基础在现如今多样化的用车时代中已经显得有些过时。PAYD产品将车险的风险暴露基础改变为车辆的行驶里程，这种变化要比传统的“车年”更加符合目前时代下车险客户分群的需求。

第二代

Payhow you drive

作为UBI第二代产品形态，Pay how you drive在技术上比PAYD产品复杂一些，它主要依托移动传感功能设备和OBD设备，对驾驶行为数据的实时采集，基于驾驶行为数据来计算保费。

在Pay how you drive的产品定价框架上，主要基于驾驶员的驾驶行为对驾驶员进行风险评价，形成驾驶员的行为风险因子，并将该因子引入到车险定价模型中，用来计算车险保费。

Pay how you drive产品的主要定价技术难点在于驾驶员行为风险因子的度量。通过移动传感设备收集到的驾驶员行为数据是海量的，哪些数据与车险风险有着直接的关系，哪些数据与车险风险的相关性不高，在这个分析工作中，不同的保险公司、不同的精算师可能有不同的认识和判断，从而搭建起不同的保费定价模型，也就可能得到不同的保费金额。

第三代

Manage how you drive

UBI的第三代产品形态为Manage how you drive，意思就是管理驾驶人的驾驶行为。这种产品形态在技术难度上要比前两代都复杂一些，它在技术上需要基于新一代车联网技术ADAS、前装网联设备和后装智能化OBD。

从某种意义上讲，第三代UBI产品已经改变了保险公司的传统运作方式。传统的保险运作方式下，保险公司与客户的互联节点是非常少的，一般只在保单购买时点有销售互联，在出险时点有理赔互联，在保单将要到期时有催续互联。这种客户互联模式是一种有间断的、离散式的互联模式。

然而，第三代UBI产品实际上已经完全改变了保险公司与客户的互联模式。Manage how you drive产品通过新一代车联网技术ADAS和智能辅助驾驶系统等新型技术，在驾驶人驾车的过程中就一直在主动进行风险管理，对驾驶员的驾驶行为进行事中干预，直接规避和降低风险，达到提高驾驶安全意识和安全驾驶行为的效果。

第三代UBI产品，一方面在风险分类和定价中发挥作用，而更重要的一方面是在主动进行事中风险管理。这使得保险公司与客户的互联模式，从有间断的、离散式的互联模式改变为实时的、连续式的客户互联模式。这种互联特征比较符合当前的互联网公司的客户互联方式。

第三代UBI产品的好处也是不言而喻的，它一方面通过主动风险管理降低了出险率和赔付率，压缩了保险公司的赔付成本，改善了社会驾车的安全环境，另一方面也将这些优点回馈给驾驶行为良好、风险较低的客户群体，降低了他们的保费支出。然而，这种产品对保险公司的劣势也是存在的，那就是实现相对成本较高。除了新一代车联网技术ADAS和智能辅助驾驶系统等新型技术成本以外，由于保险公司与客户的互联模式变为实时的、连续式的客户互联模式，这种互联模式下将为保险公司带来一定的客户互联成本，尤其是如果保险公司选择一定的人为事中风险管理方式，将产生一定的人工运营成本。

总而言之，可以看到，如今的车联网技术进步已经成为保险公司发展的重要推动力，无论是产品形态的升级，还是客户互联关系的运营生态改变。

当然，车联网只是当今社会“物联网”的一个子网。可以预见，随着“物联网”的不断演进发展，包括车险、健康险、人身保险等具有移动属性的风险标的，在新一代的移动传感技术的推动下，未来必然将进一步推动和改变保险行业的产品形态、定价模式、客户互联方式甚至是我们一直在教科书中学习的保险公司的运营模式。

关于作者

李晓翾

中国/北美/英国精算师(FCAA/FCAS/FIA)，国际认证巨灾模型分析师(CCRA)，美国微软公司认证系统工程师(MCSE)，中再产险行业数据分析中心/精算部总经理。