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保险公司借助金融科技赋能保险经营升级

2018-10-09 15:54:04    来源:中国保险报网

先进的科学发展会不断促进历史进程,正确的技术运用能改变人类意识及行为。金融科技本身仅是一种技术,数字化技术的应用方才是生产力。法国科学家巴斯德描述的巴斯德象限右上部分既受好奇心驱动又要面向技术应用,目前我们大多还是好奇心驱动,也会有数据信息触发带来的惊喜与担忧。

现阶段,保险公司正在运用五大关键技术来驱动变革,分别是云计算、物联网、大数据、人工智能和区块链,这对改善运营模式、升级价值主张、开发创新型产品、建立服务竞争力、强化自我监管能力、探索行业发展新标准、构建新发展生态等7个方面具有重大推动作用,从根本上在重塑保险经营格局。

借助金融科技赋能保险经营升级

保险公司在从保险意识普及到经营主体开放准入的过程中,已经从同业竞争进入到混业整合再到异业竞争的变局阶段。现阶段我们不仅要面临不断更新的新技术,去优化客户流程,更要去面对科技公司数字技术的传播速度,去提升产品服务能力。第三方平台的迅速崛起形成了异业同盟或联盟的新型服务,构建服务附加值成为一种新业态。保险作为国家金融的重要组成部分,不仅是金融工具,也是信用体系内容之一,需要去完善责任担当和自我监管。金融科技将逐步驱动保险业发展,成为其发展动力。例如,物联网技术的成熟将让整个生态技术在科技保险领域中得到应用成为可能;人身险、财产险也可以利用科技大数据进行精准定价、甚至远程定价。

建立新时代保险新零售化的发展突围模式

站在新时代,零售的定义不仅仅是所有向最终消费者直接销售的商品和服务,也不仅仅是以供其作个人及非商业性用途的活动,更多是消费升级的销售新模式。传统的销售和实体经济在现阶段都在重新适应国家政策和消费升级等变量因素,保险投保年龄的约束和人口的结构变化决定了客户群体的新服务诉求:投核赔给付等流程智能化、目标市场容易分享化、具备场景化、触点有趣化、高端需求个性定制化的五化保险新零售模式已经形成。

建立新时代保险零售化的发展突围思路。回顾过去,在传统零售初级阶段,由于物流效率低下及货源代理信息匮乏,消费体验及产品服务质量始终无法得到根本性提升。在电子商务阶段,随着互联网经济和物流行业的快速发展,中间成本得到了有效降低,消费体验和服务质量因此得到了升级改善。在新零售阶段,线上线下联合销售成为了新的趋势,实现了新技术与实体产业的完美融合,创造出开放共享的销售生态模式,将原先以交易价值为核心的零售业态,转向以使用场景、服务体验价值为核心的新智能商业时代。在OMO行业平台阶段,线上线下的隔阂被彻底打破,科技技术的全维度嵌入得以实现,用户体验成为核心重点。从四个阶段的递进发展来看,销售渠道的多元化,产品供应的同质化会促进销售方式的多样性和营销手段的迭代性。不管是提高在线业务降低成本,还是线上线下结合完整消费体验,保险的功能都是以保障为主,无论在哪个阶段,保险的经营都是品质销售、客户服务、收益管理、资产负债、风险管控的系统工程。

保险公司从品牌美誉度到客户满意度的建设走了近30年,现今客户的净推荐值(NPS)成为了以客户为中心的核心经营指标。

我们可以去参考下戴夫-麦克卢尔的海盗指标法来让保险商业机会和用户体验互融互助:Acquisition[获取]:用户从不同渠道来到你的产品;Activation[激活]:用户在你的产品上完成了一个核心业务(并有良好体验);Retention[存留]:用户回来继续不断的使用你的产品;Revenue[收益]:用户在你的产品上发生了可使你收益的行为;Referral [推荐]:用户通过你的产品,推荐引导他人来使用你的产品。

构筑数字发展生态系统打造保险公司数字资产

从单一生态环境进入数字化发展生态圈,也会衍生成不可估量的数字资产。数据量的暴涨、移动接口的普及以及人工智能技术的演进,使数字化技术的变化速度不断加快。随着数字化进程的加快,传统行业的边界不再那么清晰明显,互相渗透融合是生态化发展的必然趋势。

在这样的大环境下,保险公司不可忽视以下趋势:随着传统行业边界的消失,保险业的未来将受到平台和生态系统的巨大影响。保险公司构建的数字化生态,可以让险企与相关公司的协同性进一步提高并形成共赢局面,进而让每一个参与者都能实现自身价值的提升。此外,还要加强数字化对接,这就需要保险公司针对自身竞争力的5个要素进行提高,分别是产品、销售、风控、客服和运营。产品方面,要加强定制化产品和个性化定价;销售方面,要逐步实现精准化社交、专业化销售、机器化学习、模型化招募和差异化服务;风控方面,要深入挖掘与分析数据,实现风控的量化观察与把控;运营方面,要简化内部结构以提升组织效能。

拥抱时代的变革,心怀保险的大爱。我想用四个思考对数字化发展做出展望:用数字科技构筑保险生态圈、以客户体验智造保障新销售、借行业发展促进银保业大服务、举金融安全建设风控全系统。

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