近期，保险业内掀起一股“定寿”风，继微信、支付宝推出多款定期寿险以后，互联网保险平台小雨伞保险、唐僧保也加入了“定寿”大战，相继推出“小雨伞擎天柱定期寿险2号”、“唐僧保祯爱优选定期寿险”等定寿产品，进一步抢食我国的“定寿”市场。

据了解，有部分消费者认为产品责任过于“单一”，“性价比”不高，但专家认为其适合在互联网平台上传播售卖，投保人可以凭较低保费获得较高保额，从而在风险来临时给予家庭较大的经济补偿。

定寿保险责任单一连连遇冷

据了解，定期寿险在保险市场上一直褒贬不一，有部分消费者会认为，产品责任过于单一，只保死亡和全残，故保障“性价比不高”，不会特意去选购定期寿险。而且在传统销售渠道，定寿产品的价格也普遍较低，这样就导致代理人佣金提成较低，从而影响了代理人员的积极性，定寿产品销售规模也难以提高。

不过，随着保险知识的不断普及，越来越多的消费者，尤其是年轻人群开始关注到定寿产品的“高杠杆”保障功能，而定寿产品的产品形态也较为简单易懂，比较适合在互联网渠道上推广售卖，为此，不少互联网保险平台联合传统寿险公司推出定寿产品，进一步挖掘传统消费市场的深度需求。

互联网平台抢食定寿市场

据记者统计，继腾讯推出了“孝顺金·定期寿险”、支付宝推出了“全民保·终身养老金”之后，近期，小雨伞联合信美人寿推出了擎天柱定期寿险2号。产品设定了灵活的保障期限，包括30岁、至60岁、至70岁、至80岁，投保人可以根据家庭经济情况灵活选择缴费年限，而购买该保险的投保人还可以获得信美人寿的“爱心救助账户”，当投保人患上重疾、罕见病、意外身故/全残，本人或其家人有机会获得额外最高20万元的爱心救助金。

而唐僧保就联合中信保诚人寿推出了“唐僧保祯爱优选定期寿险”，对投保人的健康程度、吸烟与否进行了细致的费率划分，其中，针对非吸烟体进行了“非吸烟标准体”、“非吸烟优选体”、“非吸烟超优体”三种费率类型划定。

刚满30岁的白领黄女士向记者表示，此前，她买了这款唐僧保祯爱优选定期寿险，“因为家中有房贷、车贷，还款期长达30年之久，因此我的压力还是蛮大的。为免自己‘稍有不测’对家人造成负担，我就选择了这款产品”。据悉，黄女士选择了30年的保障年限，保额选择100万元，分20年进行缴费，这样保险保障基本可以覆盖这段时期的风险保障需求，不过，黄女士并没有吸烟的习惯，根据非吸烟体的保费标准，黄女士只需承担1270元的保费，而其同龄的丈夫，因为吸烟则需要支付2490元的保费。

此外，产品还进一步放宽了投保门槛，投保人不需进行体检即可在线购买，且将产品等待期减少至90天，死亡免责条款减少至3条，并将最高保障金额提升至2500万，极致地做大了“杠杆比”，让保额能够支持被保险人死亡后其后续的家庭生活支出、孩子教育花销、房贷按揭等各方面的家庭固定支出需求。

线上购买增加了“灵活性”

那么，从传统的线下渠道搬到了线上渠道，新型定寿作出了什么样的创新呢?对此，业内人士称，主要是在购买方式、账户管理方面做出了新的改变，通过互联网技术的加持，产品费用和推广方式获得了优化。

“传统定寿产品在线下投保时，需要提供和签署较多的投保资料，投保过程较为繁琐，而如今在线上投保时，购买流程得到了极大的简化，消费者不仅可以自行上网购买，还可以在线对比不同公司的产品，投保自主性大大增加，适合广大青壮年较为灵活的投保意向和需求”，慧择健康险商品运营负责人何丽表示。

此外，部分新型网络定寿产品还设置了灵活的缴费方式，比如蚂蚁保险此前推出的“全民保·终身养老金”就推出了“1元起投、随时追缴”的新型缴费方式，大大提高了投保人缴费的灵活度。而且在投资账户管理上，新型定寿的管理方式也更加透明，保费分配各项用途均公开可查，并设有专业的投资团队提供资产管理，个人投资者可以享受到平时难以享受的机构投资的种种便利。

互联网渠道同时扩大了产品成本和推广优势。“线上渠道可以尽可能地压缩中间成本和费用，让利消费者，因此可以覆盖大部分市场的保障需求。此外，互联网技术可以更好地将产品进行推广，这些是传统线下渠道无法比拟的”，小雨伞保险相关产品负责人对记者表示。

据自身健康情况选择产品

正因为互联网定寿产品可以“货比三家”，消费者就可根据自身情况灵活选择。何丽指出，消费者可以根据自身健康状况，选择保额、费率均适合的定寿产品。“若是身体状况非常健康，没有任何异常情况的，建议选购保额较高、费率较低的定寿产品，若是身体有部分异常的，就建议对比产品的健康告知，选择健康告知较为宽松的产品”。

何丽表示，尽管定寿产品较为简单易懂，但消费者也不能对健康告知等方面掉以轻心。“消费者一定要看清楚健康告知内容，确定未出现其中问及的事项才可安心购买，若不确定可以进一步咨询客服顾问，或者选择人工审核的寿险产品进行购买，切记不要盲目购买，避免后续出现理赔纠纷”。

此外，对于定寿产品的保障责任也不能粗心忽视。“一定要看清保障责任是‘残疾’还是‘全残’，这两个概念存在较大差异，而且还要看清‘除外责任’，并进行除外责任项目的比对，有些产品除外责任较少，这样就更有利于投保人，若把对客户危害较大的风险因素都算在除外责任，那就对客户不太有利了”，何丽指出，投保人还要注意投保后的服务，如保全信息变更、保单中止、保单终止等情况。

定期寿险

所谓定期寿险，是指在保险期间内，被保险人发生死亡或全残，保险公司按照合同约定提供保险金给付的保险，若被保险人在合同期满时仍然健在，那么保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，且不退还任何保险费。简单来说，定寿产品就是只保"死亡"和"全残"，为被保险人提供一定经济补偿的保险。

专家提醒

消费者需看清三方面内容：

千聊理财负责人王粤指出，精明消费者需要以下三个方面考虑，来选购适合自身的互联网定寿产品：

1.定寿产品期限

产品期限应全面覆盖家庭重大责任阶段。投保人大多上有老下有小，因此定寿期限应需要达到65周岁。

2.定寿产品保额

投保人应针对家庭角色的不同阶段作出调整，比如说未婚阶段主要考虑父母养老，已婚阶段就应考虑房贷、车贷、孩子教育、父母养老等。而在不同家庭资产变化阶段，还要考虑房贷、车贷等各类负债的总和，在不同变化阶段，投保人需要对家庭风险做出重新评估，以便及时对保险保额作出调整。

举例：家庭负债：房贷300万，孩子教育100万，日常开支100万，家庭资产：储蓄70万，股票债券80万，未来收入200万，那么需要的定期寿险是150万(粗略估算：负债-资产=定寿保额)。假设夫妻二人的收入是2:1，先生的保额则是100万，而妻子的保额就是50万。这是计算保额的基本思路，大家可根据个人需要进行自查。

3.免责条款内容

不同的定期寿险还是有所差异的，有的产品免责条款只有3~4条，而有的产品免责条款则有9~10条甚至更多，消费者在选购时需要看清免责条款，避免在理赔时产生不必要的纠纷。

网络投保“知多D”

王粤指出，消费者在网购保险产品时，还需要注意两大消费要点，包括：

1.确保投保信息真实

消费者在网络投保时需要注意如实填写投保信息。一般而言，保险公司会根据投保人的信息来确认是否承保，如果填写信息有误，出险时保险公司可能会拒绝予以理赔。

2.及时核对电子保单

在完成网络投保后，投保人将会很快收到相应的电子保单。查收保单后，投保人应第一时间查看保单条款是否与投保前了解的产品条款一致，并查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键信息，并看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式，避免买到假保单。