您的位置:首页 >新闻 > 关注 >

车险市场化应着眼于细分领域、科技创新

2018-10-25 16:45:57    来源:圈中人

近日,一张仅需143.05元保费的车险保单,现于国内保险市场,引发业内关注。

这份“地板价”车险保单的承保方为广西某中型规模的财险公司,其承保车型是2011年产的丰田汽车,保单生成时间为2018年9月15日。

解析保单特殊的险种结构

据了解,这份车险保单承保的具体险种有:第三者责任险(保额100万元)、车上人员责任险(包含驾驶员、乘客,保额各1万元)、不计免赔险。

“这份保单中并没有常见的保障车辆损失的‘车损险’,而在车险总保费中,‘车损险’往往占大头。如果包含‘车损险’,这份车险保单不会那么便宜。”有保险公司人士解释称,“3年未出险的最低折扣,100万元保额的第三者责任险底价就是这个水平。”

一位财险公司人士也认为,这个价格有一定的合理性。首先,投保第三者责任险之前已经投保了交强险,而且并未包括车损险的保费,一般情况下车险理赔时是先赔交强险,在交强险不够理赔的情况下再由第三者责任险进行理赔。而且,绝大多数的车险赔案均只是5000元以下的赔案。第二,该保单的车上人员责任险保额极低,驾驶员和乘客保额各1万元。第三,能给出如此低的保费,说明这辆车已经连续3年未出险,这对于保险公司而言属于“优质客户”,所以保费低有一定的合理性。

与以上两位保险人士持不同意见的是里程保的CEO帅勇,他认为这样的价格水平很不合理。“从成本的角度来看,这是一笔已经注定赔本的生意。这143元钱,支撑保险公司内部的运转就是天方夜谭。其次,143元的车险保费,为保险公司赔付充足度留下巨大隐患。”

“143元钱所对应的作为汽车这个承保标的物的损失,无论是车还是人,以及与标的物的损失成本风险,都是严重不匹配的。”帅勇说。

保单来自商业车险自主定价改革试点广西

今年4月,中国银保监会印发《关于开展商业车险自主定价改革试点的通知》,决定在广西、陕西、青海开展商业车险自主定价改革试点,持续深化商业车险改革工作。而广西正式启动试点的时间,正是这份“地板价”车险保单生成的时间——9月15日。

广西保监局此前撰文称,此次在广西开展的自主定价改革试点,与其他非试点地区相比,最大的变化就是将定价权真正交给市场,即由各个保险公司根据消费者的风险程度自主定价,不再对价格设置上下限。

“试点之后,各家财险公司都会有自己认为合理的‘地板价’,但前提是要保证能够基本覆盖成本,决不能低于成本价。”一家财险公司人士表示,财险公司不会一味地去突破成本线,盲目打价格战,股东和投资人都不希望车险长期陷入大幅亏损的窘境。“另外,行业的自律也会在一定程度上约束财险公司的无底线行为。”

财险市场两极分化

目前财险业务上,车险无疑仍是占比最高、对行业影响最大的子板块。商车费改以来,财险市场龙头公司的优势极其明显,主要体现在综合成本率和市场占有率方面。2007—2017年,人保财险、平安财险、太保财险三大财险公司共占财险市场份额的65%左右。龙头公司优势另一面体现在综合成本率。人保财险、平安财险、太保财险2017年综合成本率分别为97%、96.2%和98.8%,在行业中处于优势地位,而大部分中小险企的综合成本率高于100%。在监管趋严的背景下,规模化优势形成的马太效应使得龙头公司强者恒强。

尤其实施“报行合一”之后大型险企优势愈加明显,在保险竞争透明情况下,投保人对同种保险产品实际支付费用趋于稳定,降保费换市场的模式受限。大型保险公司渠道布局领先,内部组织科学,成本优势明显,保费规模增加和盈利能力优势双因素共振,竞争优势显著;而规模较小的险企则由于渠道成本高导致费用率、综合成本率居高不下,在竞争中处于劣势。

车险市场化应着眼于细分领域、科技创新

“未来十年内,车险业依然是各个财产保险公司最重要的‘吃饭险种’。面对车险的市场化,尤其是中小险企不应延续以往的‘投费用换市场’的低端运营模式,打着创新的名义大搞价格战,而应当着眼于细分领域、科技创新,寻找符合自身能力、发展方向的制胜密码,打造出属于自己的另类蓝海。”资深车险专家表示,将来车险行业的格局将是:大公司以规模化实现微利,小公司必须走专业化和精细化路线。

该车险专家坦言,车险费改就是一个去产能的过程,最后剩下的公司,要么就是依靠成本和规模取胜的大公司,要么就是发现了创新和细分市场的小公司。

“汽车保险从两个维度上看,还存在巨大的未被开发的潜在机会:一个是基于汽车保险使用场景的创新和细分;另一个是基于汽车保险驾驶人人群职业特点的创新和细分。而在这两个领域展开全方位的竞争和PK,才是中国车险未来健康和进步的推动力量。”该车险专家建言。

相关阅读