2018年即将收官，按照保险业的节奏，1月份的“开门红”大战就在眼前。与往年略有不同的是，一些转型走在前面的大型保险公司不再单纯为“开门红”推出某种特定产品，而是将竞争点转向保障全覆盖服务，即通过产品升级或调整产品结构，为消费者提供更全面更深度的风险保障和风险管理。

产品升级整合保障

12月8日，泰康保险集团在北京王府井大街的嘉德艺术中心举行了一场“幸福有约”品牌升级版全球发布会。“幸福有约”是泰康保险的老品牌，早在6年前就开始运营了。用泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升的话说，就是将保险产品和社区结合起来，“卖一张完全为养老社区设计的幸福有约的保险产品。这是我们讲的活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀。”数据显示，6年间，“幸福有约”的保单已经突破21000件。

无独有偶，12月10日，新华保险宣布推出行业首款特定心脑血管疾病专项保险。据了解，这款创新产品不仅一定程度上填补了目前心脑血管疾病方面保险产品的市场空白，而且是新华保险升级风险管理服务、完善风险管理产品链条的重要环节。新华保险计划以此为契机，再推三套特色鲜明的保险产品计划，以丰富产品组合体系，为客户提供全程、全面、全家的风险管理服务。

前不久，还有中国人保健康升级了自己的线上医疗保险服务。其他如中国平安、中国太保等均有类似举动。保险公司不约而同地赶在岁末升级产品和服务，意味深长。细看这些升级产品，都包含着对保险服务全方位布局的内容，比如人保健康总裁宋福兴明确表示，人保服务方式已经由提供单一的健康保险产品，向全方位全周期健康服务转变。而泰康保险的幸福有约2.0升级则被描述为是四位一体的战略，即活力养老、高端养老、卓越理财、终极关怀。实际上，幸福有约要提供的 是全生命周期的健康财富规划和保障。

“从整个行业来看，调结构有三方面：保费结构、年期结构、产品结构。产品结构调整是最难的，我把它叫做结构调整的“攻坚战”。产品结构调整会使保障型产品、健康险产品大幅增加，理财险型产品大幅减少。目前新华人寿已经完成了保费结构调整、年期结构调整，正在进行产品结构调整，保障型产品将成为最主要的产品。”新华保险董事长兼CEO万峰在几天前的公司开放日上如此表述。

看来，从单品到多产品的组合升级，从保障某方面到保障全方位覆盖，这实际上是保险业结构调整进入更广更深层次的一种体现。而2019年，保险产品结构调整和升级效果将会更加深入。

代理人向专业化转型

除了产品结构外，保险代理人也随调整出现了一些新的变化。新华保险从今年三季度开始，已经明确地提出要将个险营销队伍打造成一支合格的风险管理师队伍。

“随着保障型业务的发展，中国寿险行业的核保师、理赔师比精算师更重要，所以我们要提早布局。目前已经编制完成了寿险风险管理师培训教材的初级版，计划是初级、中级和高级版。截止上个月，通过培训、考试，最后获得资格的营销员已有71588名，预计到明年底，大概有10万人获得风险管理师的资格。”万峰说。

据了解，人员转型培训为新华保险带来了明显效果。数据显示，在举绩率、人均件数、件均保费等指标上，新华保险处在行业前列，比如行业平均举绩率为35%，新华保险超过50%，个人均件数也达到2.3件。

12月8日，泰康保险集团在产品升级发布会上也再次提出“健康财富规划师”的说法。所谓健康财富规划师，其资质不仅要求有寿险专业知识，还必须具备理财、医疗、养老等多方面的知识结构。泰康人寿总经理程康平说，这个概念的提出来是基于三个改变，一是经济发展模式的改变，从高速度向高质量的转变。二是大众对生活关注点的改变，从衣食住行到医养需求的改变。三是对保险理解的改变，从过去的家庭保障到生活方式以及对生命认知的改变。

程康平透露，“健康理财规划师”截至目前已经举行5期培训，持证人数已达564人，预计2019年将超过1000人的规模，此后将向全国进行推广。其实不光中资公司，多家外资公司，如友邦保险、中宏人寿等早就在着手培养专业的保险代理人了。7月13日，银保监会发布了《保险代理人监管规定(征求意见稿)》，对保险代理人的任职资格、经营规则等都做出了详细规定。

可以肯定，保险代理人向专业化转型是大势所趋，这不仅是行业结构调整带来的必然，也将是险企在竞争中立于不败之地的重要砝码。