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保险公司不能再为网贷承保了?“生存空间”或越来越小

2019-04-11 14:39:00    来源:东方网

近日,中国银保监会发布2019年保险中介市场乱象整治工作方案,明确将重点整治排查保险机构是否与从事理财、P2P借贷、融资租赁等互联网金融的第三方网络平台存在合作等。记者多次登录小赢理财、陆金所等平台发现,拥有保险公司履约保证的网贷产品供应正在减少。陆金所在售的由平安财险承保的网贷产品长时间处于售罄状态,小赢理财在售的由众安保险承保的网贷产品收益率也有所下调。

监管严控P2P履约险新单

保险机构与P2P网贷平台的合作,曾多次引发市场关注。其最早可追溯至五年前,部分保险公司或其股东开始出资入股P2P平台。直至近几年,P2P行业迅速发展后,一些保险机构为网贷平台提供传统风险保障,并尝试提供履约保障,保护投资人的本息收入。由此,“网贷+保险”模式逐渐被市场知晓接纳。

有观点称,网贷与保险跨界联姻后,保险公司为P2P平台提供保险保障,P2P平台则为保险公司提供价值不菲的保费以及引流,两者各取所需,是双赢的选择。

不过就在上个月,一则上海P2P履约保证险新单被叫停的消息在互金行业内再次引发关注。据了解,上海银保监局表示要对辖内险企进行约谈,坚决防控保险业为非法P2P理财背书的风险。

直至2018年下半年,P2P行业频现“爆雷”潮,部分险企相继踩雷,并引发了赔付意见不合、偿付能力告急等一系列问题。监管部门已多次提醒相关风险注意事项,2018年9月初,监管部门还曾对P2P平台履约保证保险业务开展过专项调研。

“网贷+保险”模式受关注

当前,保险公司和P2P平台合作的险种主要包括账户安全险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险等。

具体来说,账户安全险是针对个人账户安全提供保障,如果用户在P2P平台进行账户充值、提现的过程中,发生资金被盗转、盗用等事件,保险公司会承担相应的损失。如此前阳光保险曾向包括拍拍贷、麦子金服、财猫网在内的众多P2P平台提供交易资金损失保险。

人身安全保险又称借款人意外保险,主要针对借款人,当借款人出现身故、伤残等情况无力还款时,保险公司可提供跟借款额度相当的保险赔付,不过,该受益人为借款人而非投资人。

财产保险则是为担保标的抵押物提供保险,对于P2P平台上车抵贷、房抵贷类资产,借款方为其抵押物购买财产保险,保障借款期间抵押物的安全。一旦抵押物发生意外事故,保险公司就会提供赔付。

而事实上,最受市场青睐的还是履约保证保险。

履约保证保险又称个人借款保证保险,是保险公司向履约保证保险的受益人(投资人)承诺,如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司按合同约定,对借款人应还未还的本金或利息进行赔付的一种保险形式。

比较常见的是,投保人是网贷平台,该模式下履约保证保险由网贷平台进行购买,投资人为被保险人,出现逾期后保险公司同样对投资人进行赔付。

“生存空间”或越来越小

然而,看似能解决网贷平台部分标的逾期赔付问题的履约保证保险,也并非看起来那么美好。

据不完全统计,已包括陆金服、宜人贷、小赢理财、玖富普惠、和信贷、凤凰金融、邦融汇(部分逾期)、精融汇、小马金融、米缸金融(大范围逾期)、金投行(被曝逾期)、蜜蜂有钱(立案侦查)等10余家平台与保险公司有履约保证保险业务合作,与之合作的险企包括永诚保险、平安财险、人保财险、众安保险、太平财险、长安保险、天安财险、富德财险、华安财险、安心财险等10余家。

在上述P2P平台中,2018年2月,邦融汇被曝逾期2.4亿元,而与之展开保单质押、履约保证保险等业务合作的保险公司包括安邦财险、富德财险、长安保险、易安财险、华农财险等12家;2018年8月,米缸金融出现大规模逾期,赔付过程中,米缸金融与安心财险多次出现相互推诿;2018年10月,深圳市公安局对蜜蜂有钱以涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查。

目前,包括安心财险、天安财险、长安责任保险多家保险机构,因为网贷平台提供保证保险导致平台亏损,偿付能力持续下滑。

其中,长安责任保险最为“惨烈”。2018年三季度,长安责任保险核心偿付能力充足率和综合偿付能力已下滑至-41.5%,风险综合评级为D类,在网贷平台项目上赔付近20亿元后,其仍有未赔付的保险责任余额达22亿元。

随着网贷行业违约率的上升,网贷履约保证保险在赔付过程出现多起纠纷投诉事件,引发监管高度关注。有业内人士分析,履约保证保险在P2P网贷行业的“生存空间”或将越来越小。

记者多次登录小赢理财、陆金所等平台发现,陆金所在售的由平安财险承保的网贷产品经常处于售罄状态,小赢理财在售的由众安保险承保的网贷产品收益率也有所下调,其12月期产品的历史年化收益率从去年的8%下降到了现在的7.2%,6月期产品的历史年化收益率从去年的6.8%下降到了现在的6.2%。

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