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“用魔法打败魔法”——平安首款分组多次赔付重疾的攻守道

2021-02-02 12:52:18    来源:榕城网

【导语】

你可能看过这样的段子:

Q:为什么记载中古人很少患许多现代疾病?是因为生活方式更健康吗?

A:因为古人活不到这些疾病的高发期……

【正文】

上面就是个玩笑供人一乐,但是不得不承认随着现代人的寿命逐年增长,罹患重疾的概率确实有与日俱增之势,如下图是2017年发布的一份关于与癌症相关的新发或死亡比例的调查……

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来源:《The Lancet Oncol-柳叶刀·肿瘤学》

可以看出无论是新发、还是死亡,随着年龄增长,遭受疾病困扰的人数都在成倍上升。而不同的疾病在各个年龄段也有“独领风骚”的狡猾特点,比如年纪小淋巴瘤发病比例大,年加大了肺癌发病率大等等,这也导致不管你处于哪个年龄段都要承担各种各样的风险,简直防不胜防。

而且不少人也切身体验过,小病初愈也会感觉“身体被掏空”,更何况经过手术、放疗、化疗这些更为激烈手段洗礼的重疾呢?尽管随着医疗水平的提高重疾比以前好治了,但是治愈后的身体素质往往难以和健康时同日而语。英国《卫报》就曾报道过,不少癌症患者治愈后,还会留下心脏功能衰退、骨质疏松或是身体某部位剧痛等后遗症。比如,患过前列腺癌的男性就比健康男性罹患骨质疏松症的概率更高,而患过乳腺癌的女性就比健康女性的心脏功能更差。而在这种身体素质下降几乎不可逆、免疫系统也不如健康时的情况下,“欺软怕硬”癌症恰恰更爱反复找上门了……

那么面对狡猾的大病,医护人员可以正面刚,我们作为吃瓜群众又能怎么办呢?很简单,照顾好自己,并且你也“狡猾点”。

一、“用狡猾对付狡猾”?

大病的狡猾之处在于它不讲武德,不光欺负老幼,霸凌各个年龄层,而且欺软怕硬,专爱找身体本来就再经不起打击的人下手,这也导致重疾除了发病率逐年上升外,一旦它赖上了你还可能反复光顾。那么我们对付这些重大疾病就要两手防,一防发病、二防多次发病,因此一份能够分组多次赔付的重疾险就可以作为我方手上的一张王牌。那这种多次赔付的重疾险长什么样?因为作者也狡猾,就以容易增到热度的“平安六福”为例……

1、内功:产品力,“平安六福”是否过硬?

首先“平安六福”作为返本多次赔付型重疾,看看其在重疾保障方面是不是做到了高而全?

保障120种重疾、20种中症、40种轻症、15种少儿特疾。其中中症、少儿特疾各有一次赔付,40种轻症赔付次数高达六次,120种重疾分为6组,每组一次赔付(间隔期1年,80周岁前)。从轻、中、重覆盖各层级保障。

这仅限于数量多,数量并不代表质量,那这些保障的质量如何呢?

从轻症看,虽然它们不比重疾,但比我们普通认知里的“小病”要重得多。比如一只眼瞎了都算“轻症”……实际够严重了只是相对轻,也因此轻症可以成为很多人的“患病天花板”,不一定罹患大病,一生中走霉运撞上几次轻症也就差不多了。所以“平安六福”次数充足的轻症赔付,确实大大增加了理赔概率,让病人在早期或较轻阶段就可以得到有效保障,从而为今后更好的治疗帮一把手。

从中症看更有学问,因为“中症”目前还未被明确定义一定要保,所以现阶段中症赔不赔就全看保险产品自己的爱心了。不过都知道包含中症的重疾产品保障范围势必更大且额度更高了。所以对重疾产品而言,不管中症正常,“平安六福”管,这点不能再好。

而从最需要讲究的重症看,主要集中在分组的科学性。“平安六福”将其保障的120种重疾分为癌症相关、心脏相关、器官相关、神经相关、呼吸相关、其他疾病6组。

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通过加工了一下“平安人寿2020年理赔年报”中的重疾赔付原因(上图),可以看出赔付占比最高的重疾都均衡分配在了不同组别,比如占比超82%的前三种重疾。这种分组方式可以做到囊括最大概率重疾保障的同时,又确保每种大病处于不同组别,就算理赔其中一组,也不影响另外几组接着享有保障,不仅降低了相互之间的影响,还大大增加了不同病重的理赔机会。这也就是“用狡猾对付狡猾”的关键,你发病高且多,但是架不住我防的多而全。

而且,和一次赔付的重大疾病保险赔完了合同也就终止了不同,“平安六福”因为享有多次赔付,一次重疾出险后,不仅不影响其他组别疾病的保障,还能豁免后续保费,帮用户主动降低缴费压力。与此同时,其配套的健康管理服务也会在用户罹患重疾时大显身手……平安重疾产品体系中的重疾专案管理服务,是少见的在用户疑似重疾后,手把手的从找医院、找医生、安排诊疗、手术、住院、康复甚至心理疏导等提供一揽子帮助的专人专案服务,相当于给病人找了个私人管家,而且这位管家还是来自资深医生团队。在大病期间有这样一位“专案管理师”一路扶持,和只靠保险理赔拿到资金其他全要自己张罗相比,等于和疾病单挑的时候,你比别人多个外援,效果如何不言而喻。

诚然,轻、中、重症上合理的设置相当于拓展了防守范围,但每个范围的赔付都享有高保额的保障也同样重要,在不考虑平安RUN涨保额的情况下,“平安六福”最高甚至能给付8.7倍基本保额,当然咱不想用,也用不上那么多,不过这种让消费者能得到更多保障的条款、服务摆在那里,就像车里常备的灭火器一样,就算不用也能时时刻刻给人安全感,这就是产品力给消费者的硬气,也是帮助用户打败重疾隐患的底气所在。

2、外功:服务力,“平安六福”是否够强?

说实话,保险这个低频产品之所以不少消费者犹豫购买,一大原因就是一不小心压箱底几十年也用不上,觉得鸡肋。不过“平安六福”有了重疾产品配套的“健康管理服务”,场面就会不一样了,除了上述提到的重疾外援“专案管理师”是其服务之一,还有更多无论理赔与否,只要在约定范围内,就算保单压箱底,也可以用的配套服务,并且还都挺有用!

比如日常服务里可以找个私人教练、私人营养师、心理咨询师帮我们健健身、养养生、催催眠甚至减减肥,别怕坑爹,这些服务专员都具备国家级或相关资质,无论经验还是方法都比市面上我们自己找人安全靠谱,毕竟这些是平安这个500强企业的资源,有实力还有监管爸爸盯梢,直接用它给的现成服务可以大大避免我们自己找人、自己甄别、机构跑路等麻烦,且这些触手可得的服务也能持续的给用户身心健康以支撑。

而稍微有点小毛病的话,还有医疗管理服务帮用户提供私家医生、术后护理、陪诊等帮助。总能听见一句鸡汤,就是:人一生中一定要有几个朋友,医生啦、律师啦、老师啦、警察叔叔啦五花八门,但是医生绝对是出现频率最多的,为什么?大家都懂。现在就算运气不好没交到这个医生朋友也不怕了,保险里的服务居然也能提供给你一个“医生朋友”,而且还不用欠人情,何乐而不为?

并且在这些健康服务的基础上,如果通过附加的“运动涨保”功能,积极锻炼,达成任务后保额还能涨,享受随时随地服务的同时还能给保单加加码。从保险产品事后赔付的方式,发展到事前干预健康的方式,使客户从患病的理赔路走上健康的运动路,这种苦心孤诣的服务力,已不止流于表面,而是从用户心理上也做了文章,质量如何不言而喻。

3、特技:“恢复力”,“平安六福”这张牌不会成为泼出去的水?

产品+服务看着不错,不过一分钱一分货,牌面越高,价钱也水涨船高了吧?

还真不一定,不要忽略了,“平安六福”为两全主险,说白了就是保到80周岁还可以领钱。用户如果在80周岁前没因为重疾理赔(轻症和中症理赔不影响),就可以领取一笔等价于全部所交保费的满期生存金。而且多数传统两全险在领取了这笔钱后保障也会随之终止,但

“平安六福”在领取了满期生存金后,重疾和身故责任依然会继续保障用户,直至终身。买了几十年的保障与服务,不幸用上了不会亏,用不上原来还可以不花一分钱。

正是“平安六福”这些通过“内功+外功+特技”的本事,让持有它的人面对再狡猾的重疾也可以做到兵来将挡水来土掩,毕竟保险就像一个灭火器摆在那里,随着健康问题逐渐被更多人重视它早已不是个鸡肋,更何况这个“灭火器”着火了很管用,不着火附加功能很好用,最后用不上还能退钱……我们“狡猾”一点用它更好的照顾自己,相信这种方式将随着社会发展,人们追求提高而逐渐成为大势所趋。

二、“用魔法打败魔法”!

2月1号,“平安六福”重磅上市,作为平安首款分组多次赔付,又配套了新升级的服务体系,估计难免引发一波围观。不过相信在其各番实力的加持下,能给用户一份不止于满意而是惊喜的结果。

毕竟客户最朴素的追求多是:买了保险,如果出事,能简单快速的赔偿,帮我降低财物损失,如果不出事,最好这钱不打水漂。不要给我讲一大堆复杂的东西,最好是各个环节流程简单点,不用太麻烦浪费我太多时间精力……

因此,“疾病隐患大,防守门槛高”才是容易让客户被重疾骚扰的重要痛点。疾病隐患大前面说了,防守门槛高是什么呢?就是促成一份保险太难,导致的客户最后得不到保障。为什么促成难?问题很多,但是最主要的就是没有触达客户需求,也就是上一段举例的“客户最朴素的追求”。

而平安推出的六福,经过剖析显然符合了这份需求,着眼大势从产品功能、重疾体系入手,深耕细节又创新了服务,从而打造出了这种更容易被客户所接受的保障。而且本着“为客户多想一步”的心态,平安的改革创新之路一直牟足了劲,仅看重疾一块,就不难发现其产品一直在反复升级,比如平安福8年就升级了8次;其后产品体系又引入了以运动涨保和闪赔等为里程碑的从事后到事前的健康管理机制;再到这次重疾产品体系的全面焕新和健康管理服务的深入创新,这一步步地优化不正是在为保障能最终触达用户而努力着吗?

诚然,防守门槛高的问题依然存在着。但就像四合院,涨价前是大家瞧不上的老屋,涨价后是大家攀不起的豪宅。它还是它,只是因为有了价值,才实现逆袭。而保险的逆袭,不也是如此吗?护城河上的大门放下来就是桥梁,把用户的痛点做好,让劣势变优势,用魔法打败魔法,持之以恒,又会有什么翻不过的高门。

最后为重疾的非主流密集归纳个速成心法:欲练此功,不必惊恐,买“保”重“健”,内外齐通!

免责声明:市场有风险,选择需谨慎!此文仅供参考,不作买卖依据。

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