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熊猫金库进阶四部曲

2018-07-09 17:25:53    来源: 连州网

文 | 秦卓

编辑 | 刘煜

能量守恒的定律告诉我们,任何业绩的质变都来自于量变的积累。

互金行业十年沉浮,崛起、爆发在短短近几年。各大平台经过几年时间的积累,已经开始呈现不同的发展成果。

2018年的赛程已经过半,有平台在违规的钢丝中行走导致最终爆雷,也惹得整个行业风声鹤唳;也有平台在合规的进程中坚守金融和科技底色,风雨不动走得更加沉稳。

6月30日,熊猫金库发布截止2018年上半年平台运营数据。截止2018年6月30日,熊猫金库上线828天,用户数已突破102万,累计成交额148亿2592万元,为用户赚取收益4亿1557万元。

作为上千家互金平台中较晚成立的一家,熊猫金库上线于互金爆发后时代的2016年,但成立仅短短两年多时间,熊猫金库就已实现平台累计成交规模近150亿元的良好成绩,跃升速度在一众互金平台中表现十分突出。

这种稳健向上的发展速度究竟是如何炼成的?互金行业中,后来者又要如何才能实现后来居上?熊猫金库无疑给我们提供了一个很好的研究样本。

01 | 起势:大树好乘凉

狄更斯说:“我决不相信,任何先天的或后天的才能,可以无需坚定的长期若干的品质而得到成功。”

这句话虽然说的是后天努力的关键性,但也间接肯定了先天才能的重要作用。对于一家互金企业而言,具备先天得天独厚的优良基因,无疑将起到事半功倍的作用。

熊猫金库控股股东熊猫金控是一家多元化金融集团。公司于2001年8月28日在上海证券交易所正式挂牌上市(股票代码600599),是行业内唯一一家在A股上市的公司。

2014年初,熊猫金控开始陆续成立小额贷款公司、资产管理公司、商务顾问公司、金融大数据中心以及P2P网贷平台,正式向互联网金融转型。

2016年2月15日,熊猫金控继续推出网络借贷信息服务中介平台熊猫金库,以此有利于发挥公司互联网+金融业务线上与线下平台的协同效应,更好服务于公司的战略转型需求,并实行多元化发展经营。

2016年7月,在熊猫金库上线短短五个月后,上市公司熊猫金控宣布增资熊猫金库至1亿注册资本金,并以70%的股份完全控股熊猫金库,熊猫金库的业务由此纳入上市公司体系内。

虽说背靠大树好乘凉,但我们也需要意识到,资本与资产之间,往往是互相成就,同时也是互相制衡的关系。

上市公司在熊猫金库仅仅上线五个月时间时就进行增资并实现完全控股,展现的是上市公司对P2P业务前景的看好和不遗余力的资金支持。而反过来,将P2P业务正式纳入上市公司体系,也印证了熊猫金库自身良好的发展潜力和盈利能力。

但与此同时,纳入上市体系,也意味着完全对证监会、对公众开放监管,在更受监管掣肘的同时,对熊猫金库在合规、业绩和盈利上提出更高要求。

02 | 成长:合规双重奏

欲带皇冠,必承其重。

对于熊猫金库来说,上市公司的背景作用也是如此。上市公司的背景助力让熊猫金库得以站在更高的起点,同时也承担着更大的压力。

熊猫金库成立的2016年被称为“监管元年”,行业监管开始进场。与此同时,2016年7月,熊猫金库达成上市公司增资控股,正式纳入上市公司体系内,也意味着要接受来自证监会的监管。

而早在平台上线之初,熊猫金库就已严格执行资金和资产一对一匹配,并通过设置债权转让实现类活期产品,并且不允许未成年人及年龄超过65岁的老人注册APP。在底层构建上就已开始严守合规、隔绝风险。

步入2017年,随着互金行业“监管办法”的正式下发,也为互金平台的合规进程指明了路径。通过逐条参照“监管办法”条例,熊猫金库开始实施平台合规整改计划。

一是强化信息披露和风险提示。在金库网站和APP首页明显的位置提示“网贷有风险,投资需谨慎”,同时加强了熊猫金库的债权信息的披露和展示,并邀请天健会计师事务所对平台业务及财务进行审计并出具审计报告定时公布,力求尽可能地做到信息公开透明。

二是对投资人进行投资风险评测,强化投资人风险意识以及进行理财科普教育。早在熊猫金库刚刚起步时,平台就已推出理财科普的内容业务熊猫镇,希望借助文字、漫画和动画的形式,把正确的理财知识传播给投资人和更广大的人群。

三是推进标的额度的合规。《监管办法》第十七条规定,在一个平台,自然人借款余额不得超过20万,法人借款余额不得超过100万。熊猫金库最初的资产端主要是烟花供应链、地产抵押贷款、房产抵押贷款以及白领信贷。《暂行办法》出来以后,无疑对平台的业务有一定影响,但熊猫金控依然坚决执行办法的规定,对资产端业务做了调整,从2016年末开始新上到熊猫金库的标的的借款余额,全部都已符合《暂行办法》规定。

四是科技金融的技术建设。早在2017年,熊猫金库就通过信息系统安全等级保护评测,并于2017年4月获得了公安部门核准的等保三级的备案证明。此外,平台还在图像处理、机器学习、区块链等方面做了很多技术储备,并将部分研究成果运用到风控环节内。

五是与银行存管系统的对接。平台于2017年8月13日也即短短上线一年半时间后,正式上线了银行资金存管系统,完成了资金安全层面上最关键的合规动作。

河有两岸,事有两面,有舍必有得。证监会、银监会的双重监管之下,让熊猫金库比别的非上市系网贷平台有更大的监管压力,客观上也助力熊猫金库严控经营风险,加速合规进程。

03 | 进阶:个性的密码

当你还在昏睡的时候,有些人已经迎着晨光出发。

拥有强大的上市公司背景,在合规上严格要求自我,一路走来规模发展迅猛的同时,也让熊猫金库对于平台、用户和未来有了更深刻的思考,公司结合当下个性化时代的用户需求,创新推出了一系列特色化的形象及服务,展现了一个年轻化平台独具一格的一面。

以熊猫金库动漫形象及页面风格的升级改版为例,为了更贴合互联网时代下大众的审美需求,熊猫金库在3.0版时上线全新3D版本,目前包含熊猫金库官网、客户端、官方媒体已经全面采用新的品牌形象。3D设计的二发熊更加有立体感,拟人化,无形中有利于拉进与用户之间的距离,增加信任度。

此外,熊猫金库还推出了用户积分制度。积分是用户在熊猫金库进行出借或者参与相关活动获得的回馈,用户可以在熊猫金库 "积分商城"中,用积分兑换商品及优惠券,并参加相关活动。

熊猫金库的积分机制存在已久,也是熊猫金库的特色之一。积分商城功能上线至今,已有33722人兑换过积分商城内的奖品,每天的积分消耗量高达4-5百万,在没有活动的时候,用户也能兑换奖励,积分机制提升了熊猫金库APP的访问量和用户粘性,也一定程度上提高了用户投资的积极性,使得熊猫金库内部能够保持一个健康稳定的生态。

蒙牛总裁牛根生曾提到,差异化、挺进无竞争领域,是弱势企业迅速制造相对强势的不二法门。而现代商业的成败,在很大程度上更取决于细节制胜。细节影响品质,细节体现品味,细节更决定成败差异。

正是熊猫金库这些看起来个性化、差异化的小细节,最终成为平台通抵用户内心的进阶密码。

04 | 未来:乘风而起时

军事上个说法:像100年不打仗那样进行建设,像明天就打仗那样进行准备。

当下,互金行业正处于动荡阶段,自6月份以来持续爆发的互金平台“爆雷潮”,让整个行业都人心惶惶。但危险中往往蕴含着机遇,越是混乱的时候,越要守住一颗坚定的内心。

7月2日,不少互金企业联合发起“网贷行业合规发展自律倡议书”,共同为行业发声,提振行业信心。发起方网贷之家认为,中国庞大的小微企业和个人合理融资需求得不到满足,广大民众投资需求得不到满足,这是P2P存在的根本性土壤。信任的缺失,信心的下降,实际上源自于不了解。

一荣俱荣,一损俱损。行业的信誉需要全行业的人来共同捍卫。发起倡议书,净化良好的环境,无疑是一种自我督促,也是平台的自我觉醒。

而面对网贷行业在合规监管进程中持续进行中的优胜劣汰,留存下来的平台都将同时面临着机遇和挑战。一方面,监管的门槛在不断提升,合规的要求和成本越来越高,唯有跨过备案大考这道坎,网贷平台才算真正实现软着陆。另一方面,在监管洗礼之后,整个行业将拥有一个更加健康有序的发展环境,在良好竞争之下,各大平台都将拥有更好的发展机遇。

熊猫金库虽然成立时间只有短短两年多,但在行业当中进步相当明显,蹿升速度非常之快,业已实现可观的规模 ,业务模式日趋成熟,合规进程也在稳步推进。

更难得的是,在一众互金平台中,熊猫金库具备创新意识,在品牌、服务上均别具一格,独具特色,形成了互金行业当中的一抹亮色,也给行业增添了更多参考和思考的价值。

05 | 结语

坚其志,苦其心,勤其力,事无大小,必有所成。

路是脚踏出来的,人的每一步都是在书写自己的历史,企业亦如是。对于和熊猫金库一样身处其中的每个平台而言,未来只在自己脚下,需要一步一步去走出。“既然选择了远方,便只顾风雨兼程。”

祝福行路者。

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