打开手机App就能查到贷款额度，动动手指便能放款到账，贷款“随借随还”以天计息……金融科技给传统信贷融资带来的这些改变，正让小微企业融资变得比以前更加轻松。

“以前办贷款，得准备一大堆材料，往银行跑三五趟。哪像现在，在手机App上点几下，钱就到账了。”北京泽浩天科技发展有限公司总经理王晓杰晃了晃手机告诉记者，他从去年开始通过手机线上贷款，贷款额度从130万元增长到300万元，利率却从5%左右一路下调到了约3.85%，光利息就省了约3万元。

让王晓杰对“办贷款”感受变好的这款App，是建行面向小微企业、个体工商户等普惠金融客户打造的一个移动金融服务平台——“惠懂你”。

中国建设银行行长刘桂平这样介绍“惠懂你”：对于客户来讲，它直观看就是一个手机App，但后台是以数字科技手段作为支撑，提供全流程非接触式融资和综合服务的平台，力求实现“三个一”的融资体验，即一分钟融资、一站式服务、一价式收费。

这“三个一”正好戳到了不少小微客户和个体工商户的融资痛点：流程冗长、手续烦琐、成本较高。而“非接触式”服务更是在疫情期间体现出了便利性。

作为一家生产和销售医疗产品的科技型企业，华康汇(北京)科技有限公司疫情期间订单大增，尤其是口罩等防疫物资的订单激增了4倍。随之增长的还有购买原材料和支付工资的资金需求，这令企业资金周转变得紧张。

“考虑到疫情期间去网点办理贷款不太方便，客户经理通过电话指导我通过手机线上申请贷款，没一会儿就搞定了，当天就拿到了100万元的贷款。还可以随借随还，用一天款计一天息，可以节约不少融资成本。”企业总经理阎正荣说。

灵活高效、方便快捷，这一直是小微企业渴望的融资体验。现在，越来越多银行根据小微企业融资特点，推出“秒批秒贷”“随借随还”的线上融资产品。

嘉兴智迪汽车服务有限公司是一家新能源网约车服务商。面对疫情，为了稳定司机的出工率，企业大幅降低网约车租金，却遭遇了车险投保资金紧张问题。在此情况下，中信银行通过“物流e贷”产品，帮助企业在线完成车险分期业务约62万元，几分钟就完成了从信息录入到审批放款的流程。

“通过整合产业数据、挖掘生态场景、资金闭环管理等手段，可以提升针对小微企业的金融服务能力。”中信银行普惠金融部总经理吴军介绍，以“物流e贷”为例，把融资服务嵌入物流行业的保费、运费、油费、ETC等应用场景，可以实现“数据增信”和“交易变现”，为物流行业小微企业提供“额度高、利率低、全线上”的服务。

“秒批秒贷”看似只用动动手指，背后则是海量的数据分析和精准的客户识别。近年来，银行一方面与税务、工商、电力、环保、司法等部门对接涉企数据，另一方面整合挖掘结算流水等银行内部信息，将内外部数据有机结合，分析预判客户需求、精准画像。

“以前，银行发放100万元贷款和发放1亿元贷款的流程和管理成本是一样的，一个客户经理管理50个客户已经很多了。但随着数字科技的发展，这一切正在发生变化。”刘桂平表示，云计算、大数据等技术的运用，给银行实现普惠金融可持续发展提供了可能。科技赋能金融，不仅有效提升了客户的融资体验，还大幅降低了银行的管理和运营成本。

平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙献军告诉记者，“线上化”只是科技赋能融资服务的“基础建设”，银行更高的目标是“智能化”：智能化精准营销、智能风控、智能贷户监测和预警、智能催收……

专家表示，在科技赋能下，银行正在逐步改变信用挖掘的方式和信贷作业的流程。但要想持续为小微企业带来更好的融资体验，构建银企“共生共荣”关系，金融科技恐怕还有很长的路要走，需不断探索创新。(记者 吴雨)

关键词： 小微企业 信贷融资