专家提醒，对保障范围、赔付比例、续保确定性有更高要求的人群，在经济条件和健康情况都允许的前提下，均建议购买一份纯商业医疗保险。

上海城市定制型商业补充医疗保险——“沪惠保”上线后，因其不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保，且可用医保个账支付、家庭共济等特点，立即刷频微信、微博。

《国际金融报》记者获悉，截至5月13日，“沪惠保”已有超500万人投保!

那么，还未投保的1400万上海基本医保参保人员要不要赶紧“上车”?已有百万医疗险、大病互助，还有必要买“沪惠保”吗?

记者邀请到前外资再保险公司资深核保理赔师、现保险经纪人暨Sophie保险工作室创始人韩雨洁，就上述问题为大家一一作答。

要不要买?什么人更适合买?

上海拥有世界一流的医疗资源，居民也享有较好的医疗保障待遇，但看病就医的自费支出对于许多家庭来说仍是一笔不小的经济压力。

“沪惠保”的推出，将有助于减轻居民自费医疗费用负担。至于要不要买“沪惠保”，没有标准答案，每个人需结合自身实际情况进行综合判断。

一般说来，“沪惠保”对于以下几类人群会更适用：

●70岁以上且买不到商业医疗保险的老年人。

●身体健康状况不允许买商业医疗保险的非标体或带病体，尤其是已经在自费使用“沪惠保”保障范围内的21种特药的肿瘤患者，可闭眼入。

●有可能接受质子重离子治疗的癌症患者，目前重离子医院已收治40余种肿瘤疾病，每个疗程的平均费用27万元，刚好在沪惠保的30万元限额内。

●5至6类高风险职业。比如高空作业、伐木工人、电工、消防员、刑警等。

●没有收入的特困户或者实在不愿意花更多钱买保险的人，有保险总比没有好，而且沪惠保还能使用医保卡余额购买，对经济零压力。

需要提醒的是，对保障范围、赔付比例、续保确定性有更高要求的人群，在经济条件和健康情况都允许的前提下，均建议购买一份纯商业医疗保险。

百万医疗险还是“沪惠保”?

已经购买了纯商业百万医疗保险的人，一般来说不需要再购买“沪惠保”。不过，为保险起见，建议大家再查阅下自己的百万医疗保险合同，是否有除外责任(在保单首页列明)，而且条款中是否涵盖了特药保障和质子重离子保障。如果有包含这些责任，则不需考虑“沪惠保”;反之，可购买一份“沪惠保”作为百万医疗保险的补充。

左表大致说明了“沪惠保”和百万医疗保险的保障区别。

大病互助计划还是“沪惠保”?

目前市场上的大病互助计划基本是定额给付型，和“沪惠保”这类费用补偿型医疗保险没有冲突。

不过，考虑到大病互助计划的保障金额普遍较低、赔付条件也比较严格、不适用保险法两年不可抗辩条款、监管政策不明朗等因素，建议已加入大病互助计划的人，还要适当补充一些商业保险(医疗、重疾等)。

还需注意些什么?

需要特别注意的是，“沪惠保”是医疗保险产品，适用于费用补偿原则，保险公司在保险责任范围内承担保险责任。

但若被保险人已从任何其他途径包括商业医疗险获得对应费用补偿，保险公司按照保险责任标准计算的给付金额和被保险人获得补偿后的医疗费用余额中的较小者给付保险金。

既往症人群定义也需要明确。其包含大病人群和罕见病人群两类。大病人群指投保日期前两年内享受上海市城镇职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群，大病救助范围如下：

●重症尿毒症透析(血透、腹透);

●肾移植术后抗排异;

●恶性肿瘤治疗(化学治疗、内分泌特异治疗、放射治疗、同位素治疗、介入治疗、中医药治疗);

●部分精神病病种治疗(精神分裂症、中重度抑郁症、狂躁症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病)。

罕见病人群指投保日期前确诊为法布雷病、黏多糖贮积症(II型、IVA型)、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病(ATTR-PN)的人群。

最后，还要注意，投保“沪惠保”一旦保单生效后不接受退保。且目前该产品没有续保政策，第二年需重新投保，具体政策待官方公布。

关键词： 沪惠保 百万医疗险 保险 养老