老龄化社会到来催生了“银发经济”，促使市场将目光投向老年群体。“银发经济”虽然前景广阔，但变现能力不足成为阻碍其发展的一道难题。由于变现能力较差，在尝试过电商、课程、旅游等模式后，一些平台抓住老年群体追求财富保值增值的心理，将目光转向金融领域寻求破局，与以房养老相关的新型金融产品随之出现。在此过程中，一些不法分子将“以房养老”演变成诈骗套路，使之沦为非法集资的重灾区。

正常情况下，“以房养老”就是老年人将拥有产权的住房抵押给银行或特定的金融机构，以取得贷款用于养老，老年人在世时仍保留房屋居住权，去世后则用住房还贷。该模式在国外已经取得了成功的经验。当前，随着我国人口老龄化趋势的发展，适时推进这一创新型养老方式，具有一定的现实积极意义。

但是，不法分子会打着以房养老、高收益高回报等旗号诱骗老年群体办理房产抵押，再诱导老年群体将资金购买所谓的理财产品和投资到所谓的“以房养老”项目。老年群体将房产处置权交给不法分子后，期初会获得一定的资金回报，但庞氏骗局不可持续，一旦骗局暴露，老年群体便会面临公司人员失联、钱房两空等重大损失。

“以房养老”是有意义的事情，但相关机构一定要保护这项业务的健康运行。要持续开展养老领域防范非法集资宣传，以房养老流程繁琐，要有针对性地加强金融教育，帮助老年人树立理性投资观念，不轻信投资业务不清、风险不明项目，避免陷入“稳赚不赔”“无风险、高收益”宣传误区。

此外，金融机构还要倍加珍惜难以获取的老年群体信赖;尤其是步入金融数字化时代，在提供智能化服务的同时，要根据老年群体客观需求，开发出更多适老化的金融产品。如柜台终端增加适老模式，做到页面简洁、功能明晰;移动端开启适老化模式切换功能，在字体字号、操作步骤、功能展示等方面最大化符合老年人使用习惯，以此获得更多老年人信赖，不给不法分子可乘之机。

关键词： 金融机构 理性投资 养老领域 非法集资