新型绿色保险包括与应对环境污染和气候变化、支持绿色低碳发展、促进生态文明建设相关的保险产品服务，在完善环境风险管理体系、助推绿色金融体系建设、助力实现“碳达峰”“碳中和”远景目标等方面具有重要作用。目前，国内新型绿色保险尚处于起步阶段，在发展的同时伴随着诸多问题。

首先是新型绿色保险市场供给乏力。保险机构承保动力不足。绿色保险产品研发成本和理赔金额高，导致保险机构承保绿色保险的经营风险巨大，保险机构更愿意把有限的资源投入到更为成熟的传统保险市场。基础数据积累不足。我国新型绿色保险市场尚处于起步阶段，索赔经验数据少，因此大部分保险产品依然参照国外或其他行业同类型产品的经验数据来设计,不能切实满足企业需求。

其次是企业支付意愿低。投保动力不足。绿色保险事故发生概率小、保费高昂，企业在追求经济利益且无法律强制要求的情况下投保动力严重不足。保险机构推出的新型绿色保险产品种类有限，普遍存在产品同质化、结构单一的问题，与企业的实际需求不匹配。对新型绿色保险的重视程度不够。目前，社会各界对绿色保险的认识和探讨大多局限于环境污染责任险等传统绿色保险，缺乏对新型绿色保险的系统认识和宣传推广。

再次是体制机制不完善，尚未打通相关制度的“最后一公里”。缺少支持新型绿色保险发展的法律环境，就目前来看，已发布的多是一些意见、通知等法律文件，难以对新型绿色保险行为主体进行强有力的约束。同时，缺少统一的绿色环保产业认定标准，导致认证评估结果存在较大差异，不利于保险机构向企业提供差异化产品和服务。

因此，如何厘清并破解现有问题，成为推动新型绿色保险持续发展的重要课题。笔者建议，应围绕支持绿色发展和解决生态环境领域突出问题，扩大新型绿色保险有效供给。创新保险产品，优化产品设计。大力发展新能源行业保险、天气指数保险等险种，科学厘定保险费率，扩大保障范围，提供更完善的售前售后服务，为市场提供更多适销对路的新型绿色保险产品。发挥保险经纪人的作用，减少保险市场中的信息不对称。进一步挖掘新型绿色保险的投资理财功能，提升企业的投保意愿。

加强宣传推广和理论研究。充分运用各级媒体，向社会公众传导绿色发展理念和低碳生活方式，宣传新型绿色保险的重要意义，提高公众对新型绿色保险的认识。组织保险机构和第三方机构的工作人员深入企业内部进行面对面宣传，加强企业的风险防控意识，提高新型绿色保险的普及度和参与度。加强新型绿色保险理论研究。围绕新型绿色保险的功能、典型案例等内容开展论坛和专题研讨等活动，为新型绿色保险的发展提供理论支撑。

运用金融科技手段赋能新型绿色保险。鼓励保险机构运用移动互联网、大数据、云计算等技术建立风险定价和管控模型，推广“保险+科技+服务”模式，提高经营管理效率，为新型绿色保险发展提供技术支撑。组建环境监测网，利用物联网技术对投保对象进行实时风险监测，降低人力成本。

完善信息共享和合作机制，形成联动合力。加强环保部门和金融监管部门之间的跨部门合作，建立绿色保险数据库，为新型绿色保险产品的研发和理赔服务提供充分有效的数据支撑。加强与第三方机构的合作，鼓励第三方机构提供相关技术支持和服务，全面提升风险评估和风险防控能力。建立保险信贷联动机制，将是否投保新型绿色保险作为环境评估和授信的条件，实现与人民银行征信系统的信息对接，促使企业积极投保。

制定新型绿色保险支持项目目录，统一绿色产业认定标准。目前，新型绿色保险的承保以保险机构自我认定为主，由于有效监管不足和缺乏统一的绿色产业认定标准，保险机构面临“洗绿”行为的潜在风险。要加快制定新型绿色保险支持项目目录，统一相关管理部门和保险机构对绿色产业的界定标准，加强环境风险评估能力建设，为新型绿色保险发展提供稳定框架和灵活空间。

关键词： 绿色保险 保险数据库 金融科技 风险防控意识