伴随着人口老龄化带来的慢性病患者数量和发病率的不断攀升，给商业健康险的赔付成本和健康服务的价值转化带来了新的课题和挑战。如何提升公众主动进行健康管理的意识、如何针对患慢性病人群进行精准健康管理、如何构建数字化医药养护生态圈，成为大健康产业的重要议题。

在日前由远盟康健科技有限公司举办的“远·见”主题研讨会上，与会的业界和学界专家围绕保险机构如何构建健康服务生态体系为核心话题，就健康险支付的健康服务和老年康养服务体系构建等问题，从社会发展、行业“痛点”及用户需求等视角展开了深度探讨。

构建健康服务生态圈需跨行业融合

中国健康管理协会专家委员会办公室主任徐勤生在上述研讨会上表示，保险机构构建健康服务生态体系的关键在于打造健康服务生态圈。而生态圈的打造则需要串联起服务、产品、科技、机构、内容和支付六大环节。

谈及健康保险和健康管理的融合发展，中国健康促进基金会健康管理部主任吴非认为，融合发展离不开三方面内容：医护人才资源、健康管理服务机构、健康管理技术。

不过，与会专家也表示，健康险和健康服务融合发展当前也面临着一系列困难和问题。首先，健康服务尚未成为保险公司拉动营销的核心抓手。尽管健康服务为健康险带来了保费的增长，但并没有彻底打通前端营销环节。许多保险公司不是依靠健康服务获客，而是继续依靠一些传统手段来获客，这说明健康服务与影响客户形成保险消费决策还有一定的距离。

其次，健康险的目标客户存在错位现象。目前健康险的主流产品设计原则是，发病率低但损失很高。然而，能患上这类疾病的人群恰恰是主动健康管理的意识较弱。随着年龄增长发病率会陡然增高，这部分人群对保险赔付率影响很大。而保险公司想要的客户群体是健康人群中主动健康管理意识强的部分群体，这部分群体对健康管理的依从性较高，是保险公司潜在的优质客户。

再次，在目前以诊疗支付为主的健康服务背景下，保险公司控费存在被动。虽然健康服务给健康险带来的控费效果已经显现，但目前的健康服务主流仍集中在诊疗支付端，我国传统的健康险设计其实是以手术、住院费用为核心的医疗支付体系，在公立医疗服务体系下，保险公司在控费上多处于被动地位，主动控费施展的空间不大。

惠民保或成融合发展突破口

针对上述问题，是否有可行的解决方案可以借鉴?与会人士一致认为，作为普惠型保险的惠民保，提供了很好的思路和参考。

与会人士认为，目前行业的主流认知停留在惠民保是政府助力保险营销的一种手段，但惠民保的实际价值远不止于此。“惠民保也许是健康险和健康服务融合发展取得突破的关键点，它打破了健康险的产品设计逻辑，让健康服务的价值前置。”

众所周知，保险公司在筛选客户群时，往往是通过核保方式对健康体及亚健康体的客户群进行细分，这种筛选方式是将风控前置，它决定了保险公司的获客重点在于前端营销，但这种营销方式又会使健康服务的发力受到影响。

惠民保的出现，打开了客群敞口，让所有人群都成为健康险的潜在客户，这里面既有健康群体也有大量的亚健康群体和患病人群。

“惠民保的客户群体数量庞大且复杂，风险比例迅猛升高。不仅彻底消解这种前端筛选人群的营销方式，还让保险公司的风控后置。在疾病发生之前就进行健康干预，将被动的医疗控费转为主动的健康风控，在客户的生命周期前端实现有效控费。”一位与会专家说，健康服务的价值对保险公司而言，不能仅从是否能拉动营销的视角来衡量，而是变成支撑后端风控体系的核心角色，健康服务将不再局限于被动医疗服务产品的形态，而必须是一整套主动健康管理服务体系。

定位关键目标客群解决错位现状

与会专家认为，面对目标客群存在错位的市场现状，即使是健康客户群体对于保险公司提供的健康服务的价值感知度仍不够强，使用服务频率不够高。客户会认为健康服务是保险免费提供的附加服务，使用服务的意愿只有在患病阶段才会被激发。

“要从服务体验端和健康科普运营两个层面来提升客户的健康管理意识。对于亚健康群体，要从医学本质的视角出发，通过病种细分亚健康群体。”专家表示，例如，有数据显示，当前患肺结节的人群量很大，但是大多数都是良性结节，只有2%左右的肺结节会癌性病变。如果将90%以上的肺结节人群做好跟踪和随访便可控制住病情，那么筛查出肺结节的人群一旦认识到自己有癌变风险，会额外关注自己的健康状况，愿意为风险买单。

专家建议，针对类似特定的疾病人群，保险公司在做健康服务管理时，可以和健康管理中心、具备筛查和诊疗实力的公立医院体检中心构建一个联合机制，通过建立一套健康管理和疾病诊疗追踪的标准管理和临床路径，对病人进行主动健康管理，并采取一定的激励方法，对癌变转化进行一定补偿，从而打造出以主动健康管理为核心的保险风控体系，最终改变保险公司被动控费的现有局面。

在与会专家看来，无论是致力于健康管理还是围绕老年康养服务，保险公司都需要在用户思维、产品思维和价值思维的指引下，与医疗健康领域的行业组织、研究机构以及服务机构深入合作，通过协同发展，解决健康险经营过程中险种创新、服务创新以及风险管理模式创新过程存在的问题，实现整个健康服务生态经济价值和社会价值的持续提升。(见习记者王笑)

关键词： 保险机构 医药养护 数字化 生态经济