随着社会的发展，人们越来越重视自己的身体健康。此外，由于四季更替，人类健康问题在社会生活中十分普遍。因此，如果商业健康保险能够坚持目前的基本保障，并且人们对它的认知度稍高，商业健康保险按照被保险人的需求会有很大的发展空间。其次，商业保险是营利性的，中国人口众多，这意味着商业保险在健康方面会有巨大的市场。商业保险比其他类型的保险更有利可图。随着人民生活水平和国民收入的不断提高，人们对健康的需求不断增加。因此，人们更有可能投资商业保险，从而使保险公司更有利可图。最后，目前我国独生子女的比例在不断增加。为了孩子以后更好的成长，家庭更加关注孩子的健康。因此，未来商业保险的发展空间是巨大的。

近日，国家医保局联合财政部共同发布《关于建立医疗保障待遇清单制度的意见》(以下简称《意见》)，明确了我国医疗保险制度由基本医疗保险制度、补充医疗保险制度、医疗救助制度三部分组成，并划清医保支付边界。

接受中国经济时报记者采访的专家认为，医疗保障待遇清单制度明确划分权责的边界，给未来发展留出了空间，这也意味着商业保险作为补充医疗保障将迎来新发展机遇。

提高商业保险筹资和赔付水平

全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在接受本报记者采访时说，当前，看病难、看病贵的问题依然存在，居民医疗自费压力还很大，个人筹资和支出水平在结构上占比为28%，这个比例高于一些发达国家1倍多。要想减轻居民负担，就得有替代方案。2018年，我国总医疗卫生健康费用支出中，公共筹资比例已达68%，高于OECD(经济合作与发展组织)62%的平均水平，当前我国公共筹资水平没有上升空间。

“在这种情况下，应该把眼光盯在市场筹资上，所谓的市场筹资主要是指商业保险，其次是指慈善公益。”郑秉文表示，商业保险在我国卫生总费用支出中占比严重不足，在全国7万多亿元的支出规模中，商业保险的赔付不到3000亿元，只占4%，这个比例远远不够。

在郑秉文看来，提高商业保险的筹资比例和赔付水平，是降低个人医疗负担的重要手段。要想提高赔付水平，就要提高商业保险的参保水平、保险密度和深度，让健康险、医疗险能够充分发展起来。

“医疗保障清单制度的颁布，意味着市场筹资提高有了政策依据，其发展将在一定程度上替代个人医疗卫生费用支出的比重，进一步降低个人支出负担。”郑秉文表示。

商业保险将迎来新的发展机遇

国务院发展研究中心社会发展研究部研究员冯文猛在接受本报记者采访时表示，我国医疗保障发展的大格局是构建一个多层次、多元化的保障体系，社会保险就是保基本，覆盖所有人群，商业保险作为补充部分，随着医疗保障清单制度的出台，将会迎来巨大的发展空间。

冯文猛认为，从目前的基本保障情况来看，也需要商业保险的发展。第一，现有的社会保障和筹资水平有限，只是基本保障，而且规定了报销比例和范围，超出规定范围无法报销。第二，医保报销还有封顶，超出封顶部分，也没有办法报销。第三，近些年，很多新的病种随着生活环境的变化不断出现，这些新病种的药物和治疗费用若要纳入医保，需要有一个过程。第四，随着居民生活水平的提高，对多样化、高层次医疗服务的需求开始释放。在这些情况下，商业医疗保险所能发挥的作用越来越重要。

但冯文猛同时指出，近年来，我国商业保险虽取得快速发展，但也有不少制约因素。一是商业保险在整个居民保障中占比还非常低。二是目前商业健康险的种类和产品还比较单一，而且存在同质化竞争。三是运作效率还不太高，很多商业健康险虽然增长较快，但其运营成本还很高，有些甚至处于亏损状态。四是保险运营商的信誉也有待进一步提高。

在冯文猛看来，如何提高商业保险在医疗支出中的占比，寻求适合商业健康险发展的新模式，更好满足居民多样化的医疗需求，并使运营效率更高，真正做到可持续发展，是下一步需要破解的问题。

过去，保险是附加值的，因为医疗费用不算太贵，加上社会保险作为补充，大家基本还是可以买得起的。现在随着医疗水平的提高，国外医疗技术在中国也越来越多，更快、更好、更直接地解决复杂的医疗问题，生存率提高，也更加激发了患者对治愈率的要求。随之而来的是高昂的治疗费用无法解决，但这部分费用也无法通过社保报销。在环境和工作的压力下，各种健康问题日益突出，就医需求出现，但资金问题成为阻碍。解决问题的最好办法就是以保险为工具，利用一笔资金挽救生命。在这种情况下，如果让更多的人看到保险的本质功能，保险业就能更加规范、规范地为人民服务。相信未来商业保险必然会成为每个家庭的标配，为家庭保驾护航。

关键词： 商业保险 赔付水平 医疗需求 运营效率