最近几年来，“吸狗撸猫”成为潮流。很多主人都在“像婴儿一样养宠物”，宠物经济也随之兴起。其中，对宠物健康的关注度越来越高。几十年前，大多数宠物都是为了守护家园和捉老鼠等功能而饲养的。人们很少有宠物食品、用品和医疗的概念。此后，空巢老人增多，老人逐渐开始选择宠物作为陪伴和情感寄托，宠物数量也相应增加。但是，由于概念问题，宠物消费服务并没有发生显着变化。直到80年代，尤其是1990年代出生的人，成为消费升级的主力军。2015年以来，宠物市场进入快速发展期。宠物主人的消费量增加，消费类别扩大。消费结构的变化和人均可支配收入的不断提高，推动宠物产业链日趋完善，包括宠物食品、用品等上游产品，以及宠物医疗、培训、美容、保险等下游服务。

目前，越来越多的“铲屎官”将目光投向宠物险。

“带‘毛孩子’进一次医院，我一个月的伙食费没了”，近日一位养猫人士如此感叹宠物就医贵问题，引发众多“铲屎官”共鸣。随着“它经济”产业链不断延伸，能帮助宠物主分摊一部分风险和资金压力的宠物险，成为部分险企在“互联网+保险”方面的创新实践。

宠物看病贵

“给宠物做一次检查，费用比得上我自己一年去医院看病花的钱”“我家猫上次做核磁共振花了2000多元”“我家狗前几年得了犬瘟热，各种检查用药治疗，住院几天前前后后花了五六千”……记者在采访中了解到，家庭饲养宠物最大的开支就是医疗费用，频次高、价格贵是宠物医疗的显著特点。

“宠物狗最近长肿瘤需要切除，一共花费5754元，保险理赔了1500元。”一位养狗人士说，“提交住院手术证明后，几天就完成了理赔。”

日前，“00后”小王给自己的猫咪买了一份宠物医疗保险。她调侃说：“这给原本不富裕的家庭增添了一分保障。”

目前市场上宠物保险产品繁多，主要涵盖宠物医疗险和宠物责任险。前者主要是解决宠物猫和宠物狗的看病问题，后者主要是针对宠物猫狗袭击或咬伤他人造成的风险。

业内人士透露，近年来宠物医疗险受关注度越来越高，已成为养宠人群最实用的保险之一。“宠物和人一样会生病，如果有宠物医疗险，即可通过保险报销一定的医疗费用。”有保险经纪人表示。

多家险企参与

宠物险虽属小众险种，但获得的关注度正在提高。

目前，中国宠物保险的主要消费人群为“90后”。天风证券数据显示，我国宠物险市场规模约3000亿元，未来3年复合年均增长率(CAGR)预计超过20%，且渗透率(1%)相比部分发达国家(40%)尚处于较低水平。

事实上，一些嗅觉灵敏的险企和互联网企业正加大宠物保险市场布局。中国人寿、中国人保、中国平安和中国太保等大型上市险企和大地保险、阳光保险、众安保险等险企均推出相关宠物医疗险。

众安保险半年报数据显示，宠物险上半年同比增速达到60倍，预计今年众安宠物险保费规模仍有持续、可观的增长。众安保险CEO姜兴说：“我们看好国内宠物经济增长潜力，未来我们会持续融入宠物产业链，深度参与宠物经济。”截至上半年末，众安保险的宠物保险已经服务超过100万宠物主。

平安产险相关负责人也表示，将在宠物生态持续发力，结合自身科技创新能力为用户打造更多宠物保险产品，涵盖宠物重疾、宠物走失找寻、宠物传染病等全面保障，并将持续推广宠物责任、意外保障等。

行业发展仍存痛点

目前来看，宠物保险尚未形成规模化发展，行业仍有一些需要解决的痛点，参与宠物保险市场的险企仍在少数。

谈到部分险企不愿或难以涉足宠物保险的原因，某保险经纪公司销售总监说：“保险产品设计要考虑到标准化、透明度、利润等方面。宠物很难做到标准化，信息不透明，宠物的病历、病史无法做到信息化和准确化，保险公司开展此项业务性价比较低。”

“宠物保险在国内发展已久，但至今仍处于市场培育阶段，不少保险产品未能精准契合用户需求，被吐槽是‘大病不够用，小病用不到’。”微保相关负责人说，“正如百万医疗险在过去几年重塑了健康险市场，我们也希望将同样的思路运用到宠物医疗险上，改善产品性价比和理赔体验，解决‘宠物经济’时代的看病问题。”

众安保险宠物险产品经理戚蕙说：“保险公司在开展宠物险业务的过程中会出现前后端无法把控的状况：一是无法识别宠物的真实身份是否唯一;二是宠物医院暂时还没有一个标准化的体系，缺乏非常完善的管理。”

“宠物体表差异性较小，想要区分出每一只宠物并建立专属的投保档案需要依靠宠物鼻纹技术与宠物芯片技术的发展。这意味着，保险公司也应该把自己定位为科技公司，利用AI等技术完善宠物数据库。”亿欧智库分析师陶艳梅认为，目前国内正规且具规模化的宠物医院较少，且大多集中在一线及新一线城市，保险公司应该积极寻求与处在这些城市的宠物医院达成良好合作关系，扩大产品覆盖面。

目前，宠物保险的发展与宠物的医疗费用密切相关。市场上的宠物医疗条款较为严格，很多条款与宠物主人的常规认可不一样，导致宠物主人不以为然。此外，由于宠物的大小、品种、身体状况等因素，宠物保险的种类很多。在宠物养殖基地购买宠物时，购买保险也需要宠物主人做很多功课。宠物保险产品旨在帮助一些人缓解宠物生病造成的经济压力。同时，保险产品对理赔比例、理赔范围等方面也会有严格的规定和认证标准。从目前的情况来看，宠物主人对饲养宠物的各个阶段的需求会不断增加。宠物机构也会提供更符合细分市场趋势的宠物保险产品，如宠物责任险、宠物寄养险、宠物保险等。

关键词： 天风证券 宠物险市场 市场规模 宠物医疗险