巨灾风险管理必需政府社会合作

范伟书：“巨灾保险单纯依靠商业机制，无法真正实现有效的风险分散，必须建立起PPP模式。”

“提到再保险，其实是一个小众、偏上游的行业，很多人对它根本没有概念。我记得自己当年在美国刚入行的时候，身边一位旅客问我是干哪行的，我说是再保险。这很难去解释，只能开玩笑说，再保险是再生的保险。”前海再保险股份有限公司（下称“前海再”）总经理范伟书近日在接受《国际金融报》记者专访时笑谈往事。

作为一种对公的“to B”业务，再保险一般不会与大众直接接触。但实际上，再保险是“保险中的保险”，直保公司通过签订分保合同，将自己承担的部分风险和责任转嫁给再保险公司。可以说，再保险是整个保险市场的支柱，肩负着风险转移和资源优化配置的职责，在国家风险管理体系中发挥着独特作用。

尤其今年以来，暴雨、台风等极端天气在我国局部地区接连上演，给民众的生命和财产安全造成了重大损失。灾情过后，风险预警、规避和减损的重要性愈发突出，社会对于再保险的需求日益旺盛。

那么，再保险如何发挥作用以应对巨灾保险带来的风险敞口？怎样推动各方力量建设多层次的风险分散渠道？观察到保险行业内正在发生的数字化趋势，再保险面临哪些机遇与挑战？又将如何积极应对？在采访中，范伟书分享了自己的观点。

投身巨灾保险体系建设

据应急管理部披露的最新数据，今年前三季度，各种自然灾害共造成9494万人次受灾、792人死亡失踪，526.2万人次紧急转移安置；15.7万间房屋倒塌；农作物受灾面积10583千公顷；直接经济损失2864亿元。

“一般来说，发达国家的保险保障水平基本是40%-50%。也就是说，100元钱的损失，有40-50元钱是保险业承担。那么中国呢？”范伟书指出，2008年汶川大地震造成的经济损失中，获得保险赔付的比例只有0.3%左右，这一数值在今年的河南特大暴雨中达到了11%，已经是长足的进步。但是对标发达国家，还有很大的提升空间。

从我国的现状来看，财政支持是应对巨灾的主要力量，公众对于保险的意识明显不足。但面对巨灾损失的成本，事实上更需要考量通过市场化的方式去解决，使巨灾应对机制能够更科学、持久地运行。

在10月20日举行的2021金融街(行情000402,诊股)论坛年会上，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清对保险业参与灾害风险管理提出建议，在行业经营机制上，推动形成多层次的风险分散渠道，加大再保险供给，提升风险的转移和分散能力。

“我们把再保险称作silent soldier，也就是寂静的卫士。”范伟书表示，在应对风险上，再保险具备先天的优势。直保公司通常把相对风险不可控、超过自留额和波动性比较大的业务分给再保险公司，因此更全面的风险管理其实是再保险公司的“立命之本”。

比如，通过使用巨灾风险地图，再保险能够为行业提供灾害前的风险预警、灾中实时监测和灾后精准的资源调配。范伟书解释道，假设公司A在江苏运作，保单在江苏，面临的地震较少；公司B在新疆，地震、雪灾相对较多；公司C在广东，台风就会比较频繁。再保险公司可以看到分出公司的风险累积地图，了解分出公司的风险偏好，从而提供定制化的风险解决方案。

不过，范伟书强调，风险管理如果没有政府参与，而是纯商业运作的话，可能会出现逆选择的现象。他以河南水灾为例，如果销售水灾保险，家住20层的消费者肯定不会买，因为淹的是一层二层。但是低层住户的保险又会很贵，消费者买不起。因此，巨灾保险单纯依靠商业机制，无法真正实现有效的风险分散，这当中就必须建立起PPP（Public-Private Partnership，即政府和社会资本合作）模式。

具体而言，简单的风险由直保公司自己管理；超额的、波动频率较大的风险，由商业的再保险公司来帮助风险分散；再大的、超出再保险公司保障能力的风险，由政府引导与兜底，三者缺一不可。

“作为再保人，我们也在反思自己的社会责任，怎样做出真正对社会有益处的产品。”范伟书指出，前海再一直在思考如何使用先进的资本风险转移手段来帮助政府的应急救灾工作。比如每次巨灾发生后，政府财政会拨款救灾，民间也会有善款，那是否可以将这些资金用于购买巨灾指数保险，由再保公司提供再保支持和巨灾前、中、后的风险管理，实现快速赔付。

拥抱数字化转型浪潮

随着信息技术不断发展，席卷而来的数字化浪潮将保险业推到了变革和创新的风口浪尖。作为金融保险领域的重要组成部分，再保险在发挥“减震器”功效、推动巨灾保险体系建设的同时，数字化转型的趋势也在加速显现。

数据显示，2020年中国数字经济规模达到39.2万亿元，占GDP比重达38.6%，保持9.7%的高位增长速度，成为稳定经济增长的关键动力。“十四五”规划纲要也明确提出，要加快数字化发展，建设数字中国。这是时代赋予各行各业的机遇。

具体到再保险行业，“现代人是手机不离手的，这带来了什么？人的行为举止被数字化了。”范伟书指出，过去知道一个人很难，他浏览什么信息、购买什么东西，都是私人的事情。现在通过大数据分析，再保险就能够提供更多定制化的产品。

值得一提的是，再保险一直强调要比直保公司“快半拍”，希望凭借技术领域的领先，更好地服务直保公司。范伟书表示，以NLP技术（自然语言处理）为例，一开始保险业并不看好这项技术，而再保险很早就将其应用到理赔的数据处理中。过去谈及理赔，很多保险公司都是写纸质的理赔单，那么如何从中捕捉到有用的数字和关键词，并应用到保险的风险防范中，再保险率先想到了NLP技术。

而身处大变局中，机遇总是与挑战并存。范伟书向记者坦言，目前再保险行业在数字化转型的过程中主要面临三方面挑战：

首先，最核心的是数据的产权界定问题。APP收集了用户的浏览记录，用来做大数据分析和定制化推送，这是它的数据还是用户的数据？产权归属问题一直没有明确。

其次，是数据安全问题。很多软件表示，将数据上传到云端能够更好地记录并保存。这是真正的安全，还是为软件偷窥用户的记录提供便利？这一点仍然存在很大的争议。

最后，是数字可保性的问题。举例来说，假如客户有一张十年前和家人的珍贵合影，这张照片突然被黑客偷了，或者是机器损坏找不到了，那需要保多少？事实上，一张十年前和家人的合影可以说是无价之宝，这难以定价。所以数字能不能作为被保险的资产，这是保险行业一直没有解决的问题。

“数字化已经是不可逆的大趋势，而在这个过程中，数据安全是一个核心问题。很多情况下，人们对于数据安全的意识和保护都不足。”对此，范伟书表示，前海再作为一家成立仅五年的公司，从初创开始就将科技创新摆在重要地位，今后将积极利用产学研的优势，结合大学院校国际先进领域的知识，开发适合中国的网络安全产品。“网络安全涉及国家安全层面，这对于国有控股的前海再来说具有优势，这也是未来我们主攻的方向”。

据悉，今年2月，前海再与另外两家公司共同发起成立前海再保科技公司，通过建设在线的风险定价平台和风控核保平台，帮助数据方、场景方、直保公司、经纪人和再保公司开发新产品，并提供定价与核保支持。与此同时，前海再依托博士后创新实践基地正式成立研究院，引进符合创新发展要求的高层次人才，加速科研成果的转化，推动前海再保险中心的建设。

关键词： 前海再保险 范伟书 数字化 安全