11月23日，中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2021）》（下称《报告》），全面总结了当前中小银行金融科技发展成就，详尽分析了阻碍金融科技发展的主要问题。

人工智能、区块链等技术

成为中小银行重点研究评估领域

《报告》指出，整体来看2021年中小银行在战略、组织、技术、应用、生态五个维度上得分均较2020年有了一定的提高，尤其是在组织（58.05）、技术（63.50）、应用（59.11）等维度上的得分增长明显。且中小银行普遍开始采用数字技术辅助业务操作、客户服务、风险防控、运营管理等环节，由“数字化转型”迈入“数字化升级”全新发展阶段。

从具体业务和技术来看，69.64%的受访银行重点在“手机银行、网上银行”领域发力，直销银行、基于社交平台的金融服务、线上供应链金融等线上业务普遍得到重视。作为一系列线上应用的底层支撑，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术应用深度进一步加深，78.57%的受访银行已将移动互联网技术应用到生产中，73.21%的受访银行已将大数据技术应用到生产中。人工智能、区块链、物联网等技术也成为中小银行重点研究评估的对象。

《报告》调研的案例显示，九成以上的受访银行认为金融科技赋能乡村振兴，能够强化中小银行本地优势。其中66.07%的受访银行表示这一影响“非常重要”，28.57%的受访银行表示“重要”。多家中小银行围绕普惠金融、“双碳”等政策，推出纯信用信贷、个人碳账户，绿色金融等相关纯线上数字化产品，填补了传统金融服务市场空白，体现出金融科技对于金融创新的强大驱动能力。

此外，在金融科技赋能下，中小银行服务边界也正在不断延展。《报告》显示，48.21%的受访银行生态圈建设的重点是从金融、生活服务、社交、电商、餐饮、娱乐、出行、旅游等日常生活各方面入手，打造一站式应用服务平台，构建具备强大场景支撑的APP生态圈。

中小银行在数字转型中

面临技术及人力等短板

《报告》认为，金融科技不仅是代表着先进的数字化技术，更是一项系统工程。中小银行在数字转型中逐步暴露出部分问题，集中体现为技术层面存在人力等短板，短期内需要借助第三方合作，应用层面技术与应用衔接度有待进一步提升，数据层面数据治理合规有较大提升空间，生态层面生态圈运营能力不足。

《报告》指出，除了技术和人才层面的问题，转型同质化、生态价值定位不清晰、生态圈数据共享与隐私保护、内外部合作组织与文化冲突等更宏观的问题，阻碍着中小银行数字化生态系统的形成。

另外，《报告》显示，2021年城商行和农商行在战略、组织、技术、数据、应用、生态等六个维度上的得分均较2020年有了一定的提高。但农商行在六个维度上评分均低于城商行，尤其是在技术和应用两个维度上农商行评分较低，表明农商行在技术研发与应用方面存在较大差距。

针对这些深层次问题，《报告》提出了六项建议：一是号召中小银行积极探索信创实施路径；二是建议省联社切实发挥省联社的指导、带动、帮助作用；三是建议金融科技公司关注城商行、农商行发展战略与产品需求的差异性；四是建议监管部门在坚持风险防范基础上，给予中小银行合理的风险包容度；五是建议地方政府多措并举，助力中小银行金融科技生态圈的搭建；六是建议行业联盟搭建中小银行金融科技生态和区域协作的优质平台。

关键词： 近七成中小银行发力“手机银行、网上银行”