更便捷触达用户、更精准挖掘用户需求的互联网保险成为保险行业的增长新引擎。然而，疾驰下信任危机、理赔担忧等问题也非常困扰用户，带病人群和亚健康用户的保障需求得不到满足。

11月24日，《2021年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）预测，带病体等特殊人群保险需求将持续增长，在非标体、老年群体等蓝海市场，互联网保险将大有可为。

消费者在购险前后均最关心理赔

我国互联网保险经营主体包括传统保险公司、互联网中介平台、第三方平台以及专业互联网保险机构等。互联网保险凭借着灵活方便、性价比高的特点收获了各个年龄段的消费者。

《报告》从互联网保险购买群体、购买原因、购险特点、群体差异的多个维度进行了统计和总结。

《报告》显示，已经有五成消费者通过互联网购买过保险。消费者已购买过的保险产品中，车险遥遥领先，占比达到62%；紧随其后的是医疗险，占比45%；另外，意外险占比42%。

其中《报告》指出，消费者在购险前后关注最多的都是理赔相关问题。具体来看，消费者购险最大的顾虑是担心理赔困难或被拒、担心被骗，其次是怕保障范围有限，不能真正解决问题，这三种顾虑均占比40%以上。

另外，消费者在购险前同样关注服务水平和平台实力，购险后更关注增值服务。

对于消费者最关心理赔这一情况，资深精算师徐昱琛表示，第一，保险其实是种虚拟产品，一张保单对于消费者来说，关键点在于到底赔不赔、赔多少。即使一种保险产品保障范围广、价格低，但如果赔不到，对于消费者来说，无非是竹篮打水一场空，所以消费者都对理赔有很高的关注。

同时他表示，从数据来看，人身险获赔率在98%左右，整体而言，获赔率较高，但因为一两个保单没有获赔成功，而这就会被无限放大，通过一定的传播，会导致其他消费产生理赔焦虑。

“保险理赔本身就是小概率事件，大部分消费者并未经历过理赔，这会导致对理赔会产生一些认识上的误区，比如看到周围人获得理赔，就会相对认为理赔容易，如果周围遇到拒赔的情况，相对也会认为保险理赔难。”徐昱琛补充说道。

消费者之所以关注理赔，因为理赔服务是无比重要的存在，在徐昱琛看来，买保险对于消费者来说就是在买理赔，在理赔中“鸡蛋里挑骨头”或者设置认人为障碍的行为都是不可取的，因此保险公司的理赔服务应变得简单明了，并且在理赔时要做到合理、公平。

可瞄准“非标体”“低门槛”发力

互联网+保险促进了保险业的变革，同时带来了更多挑战。随着人口红利逐渐消失，基于人海战术的增长模式开始失灵回归用户的真需求，挖掘产品和渠道的新动能，已成为行业的普遍共识。随着AI、大数据等行业的发展，整个保险行业迎来破局机遇。

近来，“120万元一针，癌细胞能清零”的新闻火了。今年6月22日，国家药品监督管理局NMPA正式批准复星凯特生物的CAR-T细胞疗法阿基仑赛注射液上市，这也是国内首款获批的CAR-T产品。据媒体报道，一患者采用阿基仑赛注射液治疗后，体内暂时没有癌细胞，并于8月26日出院。

人们在惊叹药品威力的同时，保险公司立即行动，平安人寿、平安健康、复星联合健康、众安保险部分健康险产品将阿基仑赛注射液纳入保险保障范围。各地“惠民保”也纷纷将阿基仑赛注射液列入保障范围。

在徐昱琛看来，将天价抗癌针纳入保险保障范围，是保险与医疗很好的融合，因为相对来说，消费者难以承担这笔费用，而投保相关险种后，就可以在报销范围内。此外，因为该药品并不会适用所有癌症，保险公司与专业的药品直销机构合作，可以更好地了解到该药品对应的适应症。

《报告》显示，就医绿色通道、体检套餐、医疗垫付是最受消费者欢迎的三大保险福利。从发展趋势看，健康管理、医疗服务管理将刷新健康保险的产品设计和定价逻辑。

而从用户角度看，覆盖全生命周期、一站式的大健康产品服务体系是用户长期的真实需求，更多的人希望自己能够拥有全面的、个性化的健康保障服务，能真正做到“病有所医”“医有所保”“老有所护”。

徐昱琛表示，随着消费者对健康越来越关注，也愿意为其买单，包括体检、预防、疾病的早期筛查、治疗等成为消费者的真实需求。随着老龄化社会步伐加快，重疾等疾病发生率也会随之增加，这使得消费者都想获得较好的治疗。而互联网保险可以触及到更多的消费者，互联网保险产品可以嫁接和融合更多的资源。

近年来，保险公司也在相继探索非标体、老年群体市场，多家保险公司接连上线“非标体”保险产品。

《报告》显示，三成消费者期待在针对特殊疾病的产品上可以有更多选择，关注参保门槛。可以预见，带病体等特殊人群保险需求将持续增长，在非标体、老年群体等蓝海市场，互联网保险将大有可为。

中国保险行业协会数据显示，2020年互联网保费收入规模为2908.8亿元，市场渗透率为6.4%，未来仍有巨大的增长空间。

《“健康中国2030”规划纲要》提出，健全以基本医疗保障为主体、其他多种 形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。而新冠疫情也引发了民众对保险的重视，消费者对商业健康保险的需求正在提升。

元保集团创始人兼CEO方锐表示，如何让保险更简单易懂、让理赔服务更便捷、让更多老年人和带病人群也能得到保障是挑战也是机遇。

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