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长寿时代,如何让财富也“长寿”?

2022-01-10 16:58:05    来源:金融界

改革开放四十年,创造了无数财富神话,得益于改革开放的成果和全球价值链的重新分工,中国创富者经历了独特的时代变迁。但是在今天,中国一夜暴富的时代已经过去,从创富、守富,到用富、传富,不同阶段需要不同的资产配置方案。

长寿时代,人人带病长期生存,人们需要养老,需要医疗和康复护理,持续的财富消耗不可避免。要长寿、要健康没有资金是不行的,长寿时代也将开启“新财富时代”,人们的自然寿命、健康寿命、财富寿命三者要匹配起来,提前做好财富管理处于相当重要的位置。

怎样才是真正的财富健康?一是在时间维度上,建立与生命等长的现金流;二是在空间维度上,建立个人、家庭财富无风险的净资产,综合运用好一系列金融和非金融工具及服务,将拥有的资产、负债、流动性进行管理。

长寿时代呼唤财富时代,一站式、立体化、全生态的泰康财富解决方案应势而生,为用户提供“新财富时代”的破局之道。

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自然寿命、健康寿命和财富寿命三者要相匹配

无论贫穷富贵,人人都会老去,但伴随着医学的进步、生活水平的提高和自我健康管理知识的提升,人们的自然寿命正在延长,老年期也被相应拉长,可能过去是工作四十年,退休生活二十年,未来会变成工作四十年,退休生活四十年。

年逾七十古来稀,如今已是司空见惯。统计数据显示,八十年代初我国人均预期寿命只有67.77岁,2020年末人均预期寿命已经提高至77.3岁,“十四五”期间人均预期寿命再提高1岁,达到78.3岁。

中国正加速进入老龄化社会,进入长寿时代。2021年已经进入到深度老龄化,2030年会进入超级老龄化。长寿时代的基本特点是人人带病长期生存。老人医疗消费主要构成是两大部分,一是慢病费用,二是急症与临终抢救费用,相关统计数据显示,医疗费用与年龄紧密相关,65岁以上人的医疗费用占一生医疗费用的70%-80%,是难以避开的刚性支出。

人均寿命延长后,需要的养老资金也越来越多。日常消费之外,养老需要健康的医疗和康复护理,来让更多的时间处于健康、舒适、愉悦的状态,支撑健康寿命的提升。要想在退休后维持高质量生活,也要持续消耗财富。因此需提前应对做好资产配置,进行财富管理,延长财富寿命,将自然寿命、健康寿命和财富寿命三者匹配起来。

不可否认的是,长寿时代正在改变我们未来财富的整体规划。人们需要认真规划自己未来的财富,现在靠薪资/投资/企业收入,现金流入远大于流出,但在未来,现金流出是大幅增加的,尤其在养老和健康领域的刚性支出,除了基础退休金之外唯一可能的现金流,就是现在提前做好准备的投资收入。

根据生命周期理论,年轻时提供劳动力增加储蓄,老年时用于消费。随着预期寿命的增加和预期抚养比的上升,个体会通过调整消费和储蓄行为、年轻时增加资本积累等方式应对延长的老年生活所需,实现与生命等长的现金流。

怎样才是真正的财富健康?一是在时间维度上,建立与生命等长的现金流;二是在空间维度上,建立个人、家庭财富无风险的净资产。综合运用好一系列金融和非金融工具及服务,将拥有的资产、负债、流动性进行管理,以满足人生不同阶段的财富管理需求。

而积累财富就像在水池里蓄水,蓄水量取决于水池的长、宽、高,财富的积累也取决于期限、本金投入和收益率水平三项要素。因此长寿时代为养老增加财富积累需要做好三个方面:一是延长储蓄时间;二是充分发挥“二次人口红利”,提升人力资本,增加本金投入;三是充分利用“复利”,提高收益水平。

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“应势”而为,找准新时代财富管理“新密码”

世界经济进入下行周期,中国经济转型,叠加社会老龄化,经济增速进一步放缓。未来“低储蓄率,低增长率,低利率”成为经济周期的主要特征。如何建立个人、家庭无风险的净资产,成为人们不得不面临的考验。

12月22日,长寿时代财富高峰论坛暨泰康财富解决方案发布会上,泰康保险对外展示其财富解决方案,诠释解决路径,从“1+N”财富团队、立体化财富服务、全生态财富产品三个维度,实现对客户全覆盖服务。

“1+N”财富团队,以健康财富规划师(HWP)为核心,集保险顾问、全科医生、理财专家于一体,同时对接泰康集团打造的全生态专家团队,包括但不限于法律专家、投资专家、产品专家、精算专家等,覆盖客户所有需求。立体化财富服务由泰生活服务平台和9个细分领域的特殊服务共同打造,为客户提供7*24小时周到的照料。全生态财富产品,则覆盖了保险、基金、信托、资管、另类、境外财富管理和公益慈善7个大类。

泰康财富解决方案,也是通过泰康生态内部的优化创新,在财富管理领域的协同整合。凭借多年来在保险、资管、医养领域的深耕,泰康已经建立起全方位的平台来应对长寿时代的挑战,来应对客户的核心需求,解决客户多元化、个性化、全流程、一站式的财富需求。

发布会上,泰康保险集团高管及与会嘉宾还对资产配置提出了高屋建瓴的分析和中肯的建议。在经济下行周期,个人进行如何进行资产配置?资产配置应当增加防御性,减少新风险,“应势”而为。

总结来看,在经济转型的背景下,个人要主动做好资产配置,建构科学、均衡的财富和资产管理安排,拉长持有期限,更好发挥复利作用,分散投资品种来提升稳定性,借助保险等金融工具对抗经济发展的周期性。

针对长寿时代下资产配置的特殊影响,泰康保险集团副总裁、泰康人寿常务副总裁兼首席运营官黄新平认为,2022年进入财富时代后,居民和家庭能够真正有一个正确的财富管理和资产配置的认识,与成熟市场相比,目前资产配置存在的错配和缺配的状况,也会有所改善。

正确的资产配置应当顾及多方面。黄新平指出,个人资产配置要考虑到包括住房在内的现金资产、固收资产、权益类资产,特别是对冲长寿风险,需要养老和保险资产的配置。从新的数据看,美国养老保险资产占居民家庭金融资产的比例大概在31-32%,而中国目前金融资产的配置上,保险资产仅占家庭金融资产的6-7%,中间有5倍的差距,国人在应对长期养老及保障方面存在巨大风险。

我们需要更加全生命周期的储备养老,更加多元化的资产配置,由于国内财富资产集中在储蓄和地产,应未雨绸缪,把储蓄和地产的资产更多转向债券、权益市场,改善养老和保险类资产错配和缺配的状况。

长寿时代带来健康时代、财富时代。

围绕长寿时代的各种特征,泰康打造了“长寿、健康、富足”三大解决方案,以满足长寿时代下人们对于养老、健康和财富的新需求,使自然寿命、健康寿命、财富寿命三者相匹配。

泰康方案的本质也是一个筹资理念的体现,通过对接医养实体,依托专业投资,充分发挥保险保障功能,泰康为客户提供从全生命周期、全方位的金融保险服务,也让用户更健康、更长寿、更富足。

关键词: 长寿时代 财富

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