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太平人寿总经理程永红:保险为财富管理提供独特选择

2022-01-18 19:41:14    来源:

“保险与银行、证券共同构成了金融体系的三大支柱,也是财富管理的重要主体,保险有着经济补偿性,生命周期性和长期稳定性的特有属性,这些属性使保险成为一种独具特色的科学机制,在财富管理中发挥着特有的作用。”1月16日下午,太平人寿党委书记、总经理程永红在全球财富管理论坛上海苏河湾峰会上表示,保险从财富、个人、社会三个维度实现财富管理的有机统一。

第一个维度从财富本身的维度,保险兼顾了增减,实现财富的增值管理和减值管理的并重,这个维度是针对财富本身来讲的,财富管理一方面要追求资产的保值增值,做好增值管理。另外一方面也要做好减值管理,管理好疾病、意外以及各种天灾人祸造成的财富损失。保险的两大功能是长期储蓄和风险保障,天然为财富管理提供了整体的解决方案。

首先来看长期的储蓄功能,保险作为长期资产,通过保险公司对保险账户的管理运作,可以充分地享有经济增长的红利,来获得长期稳定收益,也可以用于解决未来现金流的稳定供给。再看风险保障功能,保险的本质是富足供给,买保险其实就是签订富足供给的契约,用最小的代价获得最多的富足金,无论是财产险的起源,还是寿险发起,都是基于相互扶助、互帮共济的保险理念。

程永红认为,保险发展至今,所做的一切都是在推动这种富足关系更加规范标准和具有法律性。不断强化这种富足的契约性,使保险保障更为稳妥和可靠。这个保险特有的内在特性,使保险天然成为财富管理的守护者,消除因病返贫、因灾返贫,消除老无所养、两极分化,从风险保障的具体手段来看,保险一是通过对风险造成的财务损失进行补偿,有效降低风险的危害,二是通过保险公司的专业风险管理技术,有效降低风险暴露和发生。

比如说财险公司的防灾、防水,寿险公司的健康管理服务。通过这两种手段,保险对财富减值风险的不确定性进行平滑和控制、分散和对冲,在一定程度上稳住护住了财富管理的底盘。

第二,保险从个人的维度覆盖了老少,实现财富的全生命周期管理和跨生命周期管理。这个维度聚焦财富个体所有者的需求,对于个人而言,必然要面对两个命题,一是实现财富对于所有者全生命周期的管理,也就是财富管理要覆盖一个人从小到老的完整生命周期。二是实现财富对于所有者和继承者跨生命周期的管理,实现财富的延续传承和代际管理,而保险尤其是寿险,先天的特征是长周期性,经营的底部逻辑是对现金流进行跨越时空的分散与管理。因此在这两个命题上,保险可以交出很好的答卷。

对于全生命周期的管理,从保险的视角来看,一个人出生后,大致分为学习成长期、成年单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和退休晚年期,在这些不同的阶段,财富管理和风险保障的诉求各有侧重,保险公司会根据不同家庭和个人的情况,按不同的阶段需求,提供针对性的保障计划。

保险通过意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、定期寿险、终身寿险、年金保险等不同保障类型的产品,合理安排保障的时间和区间的分布,通过期缴、趸缴等不同的缴费方式,形成对财富配置的时间和周期的分布。通过理赔给付,以及医疗、健康、养老等综合服务,形成对财富管理全方位需求的响应。

以太平人寿为例,公司这几年已经从过去单一的提供疾病、意外等风险保障,到现在提供健康医疗、养老服务、子女教育、财富配置的一站式解决方案,从过去提供个人保障到现在立足全生命周期,提供以家庭为单位的综合性的保险保障计划。从过去以线下业务为基础的金融保险服务,到现在以数字化、智能化为支撑,线上线下医康养融合的全生态配套服务。

“保险不仅提供个人的全生命周期管理,更立足整个家庭、家族成长周期的全局性需要,提供跨生命周期的管理,来解决代际财富的延续。”程永红介绍,一方面由于保险产品的长周期性,很多终身型的产品保障责任甚至可以长达百年,可以让几代人受益。另一方面,一个家庭可以通过保险合同的三类权益人(投保人、被保险人、受益人)来做好家庭财富的代际管理。比如,父母以自己为被保险人购买保险,在风险发生后,通过理赔给付的形式,让下一代成为受益人受益于风险的补偿。父母的身后保险金可以成为子女的生活保障金。就比如以子女为被保险人购买保险,保障会伴随子女的一生,实现家庭财富的传承。

第三个维度是保险立足于社会的维度,实现了个人财富管理和社会财富的有机统一。保险产品特别是寿险产品,通常是长期缴费,个人可以通过寿险产品获得稳定的现金流,同时又给保险公司提供了长期稳定的资金,保险公司一方面可以作为最大的机构投资者之一,持续稳定资本市场,另外一方面也积极助力实体经济发展,推动社会财富稳定增值。保险资金的长期性,可以有效降低投机者带来的市场大幅波动,是资本市场保持稳定的重要力量之一。

以太平人寿为例,截至2021年上半年,公司总资产近8000亿元,总投资资产占比达93%,其中权益类投资资产达到19%。公司在多项国家重大战略实施中,保险资产都积极提供了源头活水,为企业尤其是中小企业发展构筑了活力尽涌的造水源。太平人寿已参与到“一带一路”、粤港澳大湾区、海南自贸港建设,以及实现“双碳”目标当中。从资金、就业、产品与服务等多方面助力国家重大战略落地。

“保险从管理财富到保障个人,再到服务社会,很好地发挥着经济补偿性、生命周期性和长期稳定性这三个特有的属性。”程永红表示,现代保险服务业建设的方面是成为完善金融体系的支柱力量,在新时代财富管理版图里,保险正在越来越多地展示自己的作为,通过不断完善发展,充分发挥自身独特优势,为财富管理提供一种独特的选择,共同推动实现个人财富和社会财富的高质量管理。

关键词: 太平人寿总经理程永红:保险为财富管理提供独特选择

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