近日，A股5家上市险企披露2021年全年保费收入情况。数据显示，2021年，人保财险车险保费收入2552.75亿元，同比下降3.9%；平安产险车险保费收入1888.38亿元，同比下降3.7%；太平洋(行情601099,诊股)产险车险保费收入918亿元，同比下降4.05%。

尽管上市险企车险保费收入集体下降，但消费者却实实在在地享受到了“降价、增保、提质”的阶段性改革成效。银保监会公布的数据显示，截至2021年10月底，车均保费为2762元，较之车险综改前降低21%。有87%的消费者车险保费支出下降，累计为车险消费者减少支出2000多亿元。

车险综改中，消费者无疑是最大的受益者，各地实践也充分印证了这一点。数据显示，车险综改一年来，四川省车险单均保费2795元，较改革前下降12%。据不完全统计，车险综改为四川省保险消费者累计减少保费支出139亿元。四川省车险综合费用率21.65%，低于全国平均水平6.17个百分点，同比下降16.11个百分点，为全国各省最优。此外，上海商业车险单均保费3476元，同比下降356元，累计向消费者直接让利20亿元。续保车辆NCD系数（即无赔优待系数，是计算保费的重要依据，NCD系数越低、保费越低）由0.766降至0.708。

同时，车险综改压力正在出清，保费增速迎来拐点。2021年10月，持续负增长的车险原保险保费收入由负转正，保费收入共计633亿元，同比增长2.26%；而2021年9月的增速为-9.8%。

虽然车险综改取得阶段性成效，但对保险公司而言，产品创新、销售、承保理赔和成本管控等方面无疑都面临更高要求。

车险综改将“支持差异化产品创新”作为一项重要内容，为深化行业改革带来积极且深远的影响。保险公司为提升市场竞争力，一方面，开发服务创新型产品，满足车主多样化需求；另一方面，针对不同应用场景，打造特色专属车险产品。未来，单纯的“比价格”模式将逐渐转变为“比产品、比服务”，保险公司应不断创新，细分产品内涵，为客户提供特色化产品、特色化服务。

此外，从车险经营的自身规律看，综改迫使车险业务在加快发展的同时要强化管理，不断降低运管成本。保险公司应不断优化业务结构，拓展发展空间。例如，加大力度发展新能源车险，通过大数据等手段科学开展营运货车车险业务等。同时，承保端、理赔端要加强精细化管理，控制好综合成本率，加大科技应用，优化管理流程。

2022年将是财产险业高质量发展的阵痛拐点，对各家行业主体来说，是一场综合经营实力比拼的持久战。

开弓没有回头箭，车险综改将坚定不移地走下去，以满足消费者持续多样化的服务需求。险企必须重新找到自身定位，走向发展与效益双赢的快车道。这正是财产险业实现高质量发展的必由之路。

关键词： 车险综改