养老保险主要可以分为商业养老保险与社会养老保险，要想使自己过上乐而无忧的晚年生活，就需要社保、个人储蓄和商业养老保险按一定的比例有效组合，建议您可以首先考虑完善社会养老保险，然后在选择适当的商业养老保险作为补充。如何购买适合的养老保险?

1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。

2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。

3、缴费灵活。在投保前应当结合的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。

4、保费豁免。保费豁免功能是非常重要的。

5、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。

社会保险和商业保险的区别

1、属性不同，商业保险是保险公司以盈利为主要目的的经营活动。这种商业活动是根据自愿原则通过签订合同来实现的，而社会保险是一种国家社会福利制度，没有利润，由国家立法强制执行。

2、保护对象和功能不同。商业保险的保障对象是被保险的自然人，其功能是对被保险人给予一定的经济补偿，而社会保险的保障对象是劳动者及其直系亲属。

3、管理制度不同，商业保险的管理制度是保险公司独立经营，管理工作是保证保险合同能够严格履行，而社会保险的管理制度是国家政府的首脑，统一管理职工的人、财、物等社会保险事务。

4、立法类别不同，商业保险属于经济立法，保险合同受经济合同法保护。社会保险属于劳动立法范畴，是国家对劳动者的义务，是劳动者的基本权利之一。

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