7月29日，中国财富研究院在京发布《2018年中国人身保险产品研究报告(消费者版)》(以下简称《报告》)。《报告》显示，2017年，人身险市场的产品结构发生了较大变化。普通寿险业务成为主要增长点，投资连结险、万能险增长放缓。同时，当前人身险市场也正在积极创新，展现了正面的市场活力。各保险公司积极尝试针对不同的场景进行定制，主要体现在两个方面：一是对消费者的身体条件进行细分，提供了更具针对性和价格竞争力的产品;二是针对特定人群开发专属产品，为不同消费者提供更多选择。

据了解，《报告》使用统计分析和建模研究的方法，对保险市场在售的3700多个主流人身保险产品进行对比研究，并重点对各类人身险产品的责任设计、条款撰写等各项指标进行对比，帮助消费者了解最新的市场动向，合理认识产品差异。

数据显示，2017年普通寿险业务增长幅度最大，同比增长23.77%，分红寿险业务同比增长22.14%，投连险业务同比增长1.49%，万能险业务同比增长4.75%。健康险业务同比增长8.58%。人身意外险业务同比增长20.19%。

《报告》研究不同产品类型发现，保障型寿险方面，主要是定期和终身寿险，一是保障型寿险责任简单明确，属于消费者风险保障的核心工具。当前市场上保障型寿险的设计细节各公司间的差异仍较大，主要体现在责任免除、健康告知、等待期等方面，消费者选择时需要格外注意。例如个别公司增加了关于猝死的免责，将猝死这一相对常见的情况列为除外责任，属于过度免责;个别公司定期寿险使用重疾健康告知，加重了被保险人的告知义务。二是保障型寿险保障力度逐渐加大，免体检保额逐年提高。从调研结果来看， 2017年，很多北上广等经济发达地区公司的定期寿险中，0岁-40岁被保险人的免体检保额都在100万元以上，150万元和200万元也不鲜见。此外，还有公司通过邮件或智能核保系统等创新方式提升了免体检保额。这些变化也反映了“保险业姓保”在市场上的正面影响。

在重大疾病保险产品方面，《报告》认为，一是疾病种类有过度增加趋势，消费者应该重点关注是否包含25种行业标准。25种之外的疾病定义由各保险公司自行制定，不尽相同，消费者需要留意。二是多重给付重疾险上市数量增多，而疾病分组的合理性关系着多重给付重疾险的保障质量，消费者应重点关注分组规划。三是产品利益设计简单化和复杂化倾向同时存在，消费者应按需选择。同时，《报告》认为，保障才是重疾险的根本。条款责任设计应该简单化，清晰易懂。

在年金保险产品方面，《报告》显示，研究的123款主流年金保险产品中，88.6%的产品以普通年金给付责任为主，含养老给付的只有22%，而含教育金的更少，只有4.9%。年金保险初衷是为了解决养老和教育问题，当前不平衡的发展是年金产品发展的挑战。消费者通过年金产品选择养老和教育规划，应按照该需求定义，重点关注保险利益。

在账户型产品方面，主要是投连险和万能险，一是投连险分类账户大部分取得正收益，年轻消费者可选择作为保障型寿险或未来品质养老工具。二是万能险报备产品总数略有下降，消费者应重点关注该类产品的保障功能。三是投连险与万能险按合同约定扣费，消费者应注意具体扣费数额。

关键词： 寿险 幅度 业务