我国银行保险业务自1999年出现以来发展迅猛，目前已成为银行业和保险业的重要收入来源。近几年随着保险监管政策趋严以及保险行业整体转型，银行保险保费收入出现了负增长。2018年，中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会职责整合，组建成立中国银行保险监督管理委员会，为银行保险行业深层次合作以及银行保险业务实现良性发展提供了很好的契机。

一、当前银行保险业务合作存在的主要问题

我国银行保险业务发展目前处于初级阶段，银行与保险公司之间的合作无论从业务模式还是产品设计来看，仍局限在浅层次的协议代理，尚未形成长远双赢的战略伙伴关系。

1、销售渠道费用居高不下

银行是众多保险公司的主要销售渠道，目前银行销售渠道保费收入占保险公司总保费收入的40%左右。由于银行保险合作业务模式单一，双方缺乏深层次互利合作，银行单纯实现“流量经营”，为提升中间业务收入，银行把手续费作为选择保险公司的重要考虑因素。在“渠道为王”的保险市场上，拥有渠道网点这一先天优势的银行在双方合作中处于较为强势的一方，因此保险公司在渠道费用定价上拥有较小的话语权。近年来随着银行业综合化经营步伐加快，银行系险企逐步发展壮大，更是令保险公司对银行网点的争夺愈加激烈，从而导致银行代理保险业务销售渠道费用攀上新高，尤其是中小保险公司生存空间受到挤压。

2、销售品质有待进一步提升

保险公司产品同质化问题突出，未根据客户需求提供综合化金融服务。2010年银行保险新规要求保险公司驻点人员退出银行网点，保险产品由银行人员代为销售。保险公司为实现销售规模，产品设计普遍偏理财化、简单化，以短期利益为重。银行基层销售人员同时面对数家保险公司，缺乏专业培训，对保险产品理解不准确，甚至其销售的积极性往往被保险公司的额外利益所驱动，忽视客户定制化的金融需求，误导销售、诱导销售等违规行为也时有发生。一旦出现售后问题，银行和保险公司之间互相推诿，客户的利益缺乏实质性的保护。

3、高成本负债易导致金融风险

现阶段银行与保险公司合作模式可能导致保险资产配置结构高风险化。一方面，保险公司为获得银行渠道承受着较高的销售费用。另一方面，保险公司必须提高产品端收益率以吸引客户。据不完全统计，目前保险行业产品平均负债成本介于5.5%-8.0%之间，这意味着产品的资产端则需匹配高收益且高风险的资产。从近几年保险业资产配置结构来看，股票、证券投资基金和其他类投资占比逐渐提升。截至2017年，股票、证券投资基金占比12%，其他投资占比40%，较2013年分别提升2个和23个百分点。此外，在单纯渠道费用竞争的前提下，银行对于保险产品底层资产或后期投向缺乏穿透性审核。在银保合作中，银行实际担当着隐形担保的角色，如果产品出现风险，保险公司无法及时兑付，产生行业传递效应，将引发金融系统性风险。

二、监管为银行保险业务深入发展提供支撑

当前，金融业综合化经营以及大资管格局逐步形成，银行与保险具有更多业务合作空间。中国银行保险监督管理委员会成立后，将减少银行保险一体化发展的制度障碍，强化监管有效性，将银保业务两大主体统一监管，从客户角度出发，在满足客户综合金融的需求的同时，更好地保护客户利益，从而推动银行保险业务良性发展。

笔者认为，银保监会未来可在以下几个方面出台政策利好银行保险业协同发展：一是在治理结构优化的基础上，鼓励银行和保险公司实施股权合作，规范行业竞争。目前国内一些银行系保险公司给出了相应的示范，从施行的效果看，整体业务发展良好，但在深度整合方面还需要进一步加强;二是鼓励双方实施战略合作，市场上已经有一些好的尝试，例如在同一金控集团平台下的兄弟单位合作、在有一定业务互补性的保险公司与银行的合作，都进一步印证了银保合作在国内存在深入的空间，银保双方实施联动营销，量身打造产品，将保险纳入客户财富管理的重要一环，银行做好客户导流，针对客户需求提供包括保险在内的一揽子金融解决方案;三是充分利用监管机构整合，对银保业务链条做全过程监管，对手续费使用与分配进行指导，对于基层网点合作的规范，杜绝不规范的竞争行为，为银保业务营造更加健康良性的发展环境。

三、银保合作后续展望

银行保险业务诞生的初衷是让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务。无论国际还是国内，良好的银行保险业务合作不仅有助于深入挖掘市场需求，培育客户形成成熟的保险理念，扩大保险公司业务规模。特别是国内当下的金融发展阶段，银保良性发展更能满足银行在利率市场化深入推进和资管新规落地背景下提升非息收入的业务转型需求。双方可以站在共同的利益出发点上，共享客户资源，共享销售渠道，设计差异化产品，培训专业人员，建立互通的售后服务网络系统，真正提供个性化、多元化的金融服务。

相信在中国银行保险监督管理委员会整体的监管部署下，两个行业将面临新的历史机遇，银行保险业务良性发展正当时。

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