车险市场一直都是财产保险公司激烈竞争之地，随着2017年“174号文件”的实施，我们不难发现政策的指向还是以整顿乱像为主，紧接着二次费改、三次费改等政策不断推进，让车险业务越来越难盈利。因为不同渠道的车险投保价格日趋统一化，往日仅靠价格竞争的优势逐渐消失，未来保险行业想要继续存活和盈利还需找出更好的“开源节流”方案。

政策“严管”市场乱象，车险业务如何“险”中求生存

对于这场自上而下的车险市场秩序整顿风暴，曾有业内人士表达感受时说“第一次费改’腰斩’,第二次费改’剁手’,第三次费改看来要‘扎心’了。好不容易扭亏为盈的车险,这一次肯定要赔了。”可见这些年，车险承保亏损仍是行业的‘主旋律’,有个别公司甚至是长达数年持续亏损。”

所以很多险企面临的一个最大的问题就是 “开源”和“节流”。

在“开源”方面，就需要保险公司能够提高抓住优质客户资源的能力，比如大型货运卡车行业。据统计，重载货车年保费大多在2万元以上，比私车保费高出5-8倍，但是为什么很多企业在大货车投保业务很难盈利呢.最大的原因在风险管理方面。

目前市场上，货车出险率居高不下、骗保案件频发，由于不少保险公司对业务的监控水平比较差，导致承保货车亏损概率极大。不少财险公司有将大货车的商业险边缘化的趋势，能不保就不保。那么，怎么才能改善这一现状呢.当然，上浮保费和提高门槛可以一定程度的降低承保风险，但为车险企业寻求更加完善的风控系统来科学“节流”，降低承包风险才是改善现状的长久之计。

大数据科学风控降成本，重载货车险业务不在难保

重卡司机是一个高危行业，需要面对极复杂的道路交通安全隐患，和很多无法预知的风险。如何能够从根源上有效管理和监控这些风险呢.在这方面上，中交兴路作为全国最大的重载货车大数据和车辆风险评测与安全服务平台，经过多年深入研究，将数据转化为服务于保险行业，规模庞大、持续有效、更新及时的重载货车“从用”风险管控数据，建立了以业务、运营、道路和驾驶四大维度为框架、几十项风险因子为支撑的风险分析体系。

在承保前的风险评估方面，2018年8月10日，中国保信和中交兴路联合召开首个面向保险行业的重载货车车联网数据服务产品发布会，参会单位包括中国人保、中国平安、中国太保、国寿财险、中华联合、阳光财险、天安财险等48家保险机构以及多家主机厂和科技企业。保险公司可以借助该服务，获取多维度车辆从用数据的风险评测结果和风险因子，用于核保、定价和风险管控。

在车辆行驶中的过程管控方面，中交车联网借助大数据智能算法和利用机器学习方法，针对货车司机的疲劳、超速、高速公路非法停车等危险驾驶行为进行有效的风控管理，实践数据显示，经过系统及人工提醒等一系列风险干预措施，托管车辆事故率降低32%，降幅明显。大量违规驾驶行为得到改善，特别是高速公路非法停车纠正率高达95%，安全风控业务成效显著。

此外，保险企业还可以通过中交兴路的车旺慧保理赔评估功能，进行事故车辆定性排查、欺诈防范、缩短调查时效等。同时通过车旺慧保事故发现模型，帮助保险公司进行历史风险案件的回溯，对历史已决案件的事故真实性进行自动校验，形成科学、准确、快速的风险管控服务。在车辆承保前，预测三者险期望出险频率;在承保过程中，采取动态干预手段降低货运车辆风险的发生;在理赔发生后，提供实时车辆信息辅助判定结果。通过以上一系列的风控手段，必将为保险公司提高承保效率，进一步降低经营成本、创造承保利润。

目前，中交兴路利用覆盖全国30个省，建有28家分子公司的自有渠道体系，并进一步发挥1115 家省级服务商和50 家省级优秀联盟的伙伴关系，与多家财产保险公司开展落实合作，提供中国货运行业用户打造多方位、全链条的保险服务。

通过科技手段推动重载货车保险的业务品质及风险波动向好，是中交兴路不断努力的目标。未来中交兴路也将继续完善车辆风控的闭

关键词： 车险 条件 政策