2018年是保险行业的“转型年”和“开放年”。

银、保监会合并，使保险业发展迎来阶段性里程碑。我们看到持股比例放松、业务范围放开、外资险企在保险业进一步开放中迎来扩容。从行业内部来看，又迎来车险费改落地、报行合一实施，保险行业风险管控不断优化。这一年，有迷茫，也有蜕变;有欣喜，也有反思。监管加强、保障回归、财险公司举步维艰、互联网公司来势汹汹……这是最好的时代，也是最困难的时期。时至年末，让我们一起回顾保险行业的变革之路。

合并年，改革开启

3月，银监会和保监会合并，银保监会成立，一场属于保险业的改革徐徐拉开大幕。

革命，带给行业的必定是蜕变，是阵痛，是新生。

这一年，我们欣喜地看到：

保险机构不再“以大为美”，更加看重的是人均保单件数、保险金额、核心偿付能力、保单投诉率等新型数据;

保险机构纷纷转型，不断拓展保障型保险产品，健康险成为新的保费增长极，保险姓保，回归保障，真正实现了关山飞渡;

保险资管产品跻身标准化产品，获得公开交易机会。消除监管套利、去杠杆、去通道、去资金池，保险资金运用趋向保守;

保险行业成为金融业对外开放“先锋”，“鲶鱼效应”开始显现;

保险科技成为新“风口”，目前保险科创公司已超200家，科技正在为保险价值链的各个环节深度赋能，满足不断增长与动态变化的客户需求。

欣喜过后，也有反思。

这一年，保费增速在放缓。前10个月，人身险公司原保险保费收入2.3万亿元，同比下降1.85%，但这也是一次在政策调整和价值转型双重因素叠加下的“硬着陆”，是一场寿险“挤水分”的必经过程。

这一年，罚单罚款创新高。截至12月19日，银保监会(含各地方机构)共开出行政罚单1302张，合计罚款超过2亿元。以及以19号文为代表的监管政策频繁发布，直接体现银保监会的从严整治、从快处理、从重问责的监管高压态势。

这一年，保险高管人士频繁变动。近40家保险法人机构履新总裁、董事长或总经理，而对于新“掌舵人”来说，如何在逆市中抢占更多市场份额，获得更高的利润，无疑更为困难。

监管年，史上最严

1月22日，原保监会副主席陈文辉在全国保险监管工作会议上强调：继续加大保险行业的监管力度，从严整治、从快处理、从重问责，让监管“长牙齿”，让违规机构长记性。

在此之后，监管政策频出，罚单罚款再创历史新高!“从严监管”已然成为2018年保险监管的关键词。

3月，原保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，三次费改拉开帷幕。9月，陕西、广西、青海三地作为首批试点地区，全面放开自主系数。

5月4日，银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，全面规范人身保险产品开发设计行为，并细致到产品条款、产品责任、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理5个方面。

6月4日，银保监会对《保险实名登记管理办法(征求意见稿)》公开征求意见，目的是加强保险实名管理，规范保险业务行为，保护保险消费者合法权益。6月19日，银保监会下发《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》，要求各保险公司、保险中介机构提高对自媒体保险营销宣传行为管理重要性的认识，建立健全自媒体保险营销宣传行为管理制度，加强从业人员合规教育与职业道德教育。

7月，银保监会下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》(57号文)，要求各财险公司重新报送商车险审批材料，为此次“报行合一”增加监管背书。8月，全行业财险公司分两批，依次在33个地区开始切换手续费上限新标准。

10月25日，银保监会发布《关于保险资产管理公司设立专项产品有关事项的通知》，确认允许保险资产管理公司设立专项产品，参与化解上市公司股票质押流动性风险，为优质上市公司和民营企业提供长期融资支持，维护金融市场长期健康发展。

据《国际金融报》记者不完全统计，截至12月19日，银保监会(含各地方机构)共开出行政罚单1302张，合计罚款超过2亿元，远超去年全年的1.5亿元，无论是罚单数量还是罚款总额，都创历史之最!

众托帮联合创始人龙格在接受《国际金融报》记者采访时指出，银保监会本身作为监管部门，其存在的目的就是要防范行业风险，所以并不存在所谓的“从严监管”，而只是在弥补之前的某些监管漏洞，让政策法规执行得更到位。

他表示，银保监会“三定”正式实施后，各省市银保监局也都纷纷挂牌了，相信未来银保监会还会加大执行力度，精细化程度也会更大。但无论监管环境或市场环境如何变化，对于保险机构来说，只要能结合自身优势和资源，严格合规经营，坚守底线，一定会有更好的发展。

转型年，健康险发力

随着消费者保障需求不断提升，以及监管政策加速收紧，2018年保险公司纷纷奋力转型，不断拓展保障型产品的发展空间。

究竟该怎么转型？

多家保险公司选择了从转变产品策略开始，比如结合互联网的特点和自身的优势，从产品设计、渠道融合、服务升级以及保险科技等方面入手，从中短存续期理财险转向中长期的储蓄型产品和保障型产品。

《国际金融报》记者注意到，健康险已经成为各险企拓展保障型产品的重点发力对象。传统寿险公司、互联网保险公司，以及专业健康保险公司，都在2018年走出了各自的健康险业务发展路。在很多险企中，健康险已经成为成长最快的产品类型，而外资险企相较中资险企，健康险保费增速要更快。

2018年前10个月，在人身险保费负增长的情况下，健康险依旧保持了两位数的同比增速。银保监会最新统计数据显示，2018年1-10月，人身险公司原保险保费收入23358.35亿元，同比下降1.85%。其中，保险业健康险业务原保险保费收入4714.01亿元，同比增长22.69%。由此也能看来，各家保险公司力推的健康险产品，已经在稳定新业务规模和价值起到了重要作用。

一份最新发布的健康险产品测评报告统计显示，2018年上半年，在中国保险行业协会备案的人身险产品共计近6000款，其中健康险新品占比越过五成。而健康险新品中，医疗险占比过半，达54.7%，重疾险次之，占比28.7%，疾病保险排第三位，依次还有防癌险、护理险和失能险，这三类健康险保费占比并不算高，合计约为6.4%。

新华保险董事长兼CEO万峰曾在公司开放日上表示，健康保险将来会是整个行业发展的主流产品。甚至在2019年开门红期间，新华保险一改往年主打理财险的策略，主推健康险。

无独有偶，百年人寿也成为主推健康险的典型代表。《国际金融报》记者统计银保监会备案产品信息发现，2018年前11个月，百年人寿一共登记备案的产品有135款，其中61款为健康险，占总产品数量的45%。

此外，众安保险也在不断探索以健康险为圆心的生态圈，其拳头产品健康医疗险“尊享e生”3年内共迭代12次，服务用户超200万人。

值得注意是，自个人税收递延型商业养老保险试点政策顺利落地后，商业养老保险业务也成为今年各险企的布局重地。

近日，包括中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、泰康养老在内的12家保险公司获准首批经营税延养老保险业务。其中，平安养老还将人脸识别、智能客服、移动投保等创新技术引入了税延养老保险服务中。

“今年保障型产品明显增多，是受134号文的持续发酵影响，并在今年得到了一个集体爆发。”明亚保险经纪资深销售总监刘亚非对《国际金融报》记者分析，根据银保监会对人身保险公司产品开发设计行为的规范，要以消费者的需求为中心，发展有利于保障和改进民生的人身保险产品，并明确提出鼓励保险公司大力发展健康保险产品。而对于长期年金保险产品，也提出重点服务于消费者长期生存金和长期养老金的积累。

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