近年来，各大保险机构纷纷布局养老产业，在全国各地打造重资产、或者重资产与轻资产相结合模式的养老社区，在获取运营收入的同时，以“养老保险产品+实体养老服务”的概念打入中高端市场，销售对接养老社区的大额保单，拉动了寿险保费的增长。

保险机构能解决社会养老有效需求不足的问题，有望在养老产业发展中发挥重要角色。但对于资金实力相对有限的中小险企而言，“高举高打”的重资产模式难以效仿，包括医疗和养老产业投资金额大、投资周期长，运营管理复杂。在国内险企养老社区模式的探索中，由于盈利时间点的不确定性，也让众多的中小险企望而止步。

据了解，有合资公司率先探索居家养老与机构服务一体化，以“轻资产”模式破解保险机构养老社区“盈利难”问题。近日，同方全球人寿正式推出了“自得会”医养服务解决方案，该项目与“同根同源”的上海天地健康城合作，客户在购买同方全球人寿的指定产品，交纳会籍费后，即可享有专属的养老服务公寓使用权，在有养老需求时保证享有由天地健康城提供的养老社区服务和专业的医疗照护保障。

以保险解决有效需求不足

随着人口老龄化的不断持续，各类社会主体纷纷步入养老产业，积极探索养老新模式，而保险机构作为支付方，有望在国内养老产业发展中扮演重要角色。

“按照1:3的比例，目前4000万失能人口对应需要1300万护理人员，以现状来看缺少近1000万护理人员，这意味着中国养老需求巨大。”同方全球人寿总经理助理兼首席团险事业执行官兼健康险事业部总经理彭勃表示，与供给不足同时存在的是，有效需求不足也是制约养老产业发展的一大问题。

截至2017年末，我国各类养老床位合计744.8万张，比上年增长2%，每千名老年人拥有养老床位30.9张。而从实际入住率来看，却从 2009年的 79%下降至2014 年的 55%。据统计，目前全国养老院的床位平均空置率在48%。“这说明我们的有效支付能力是不足的。”彭勃认为，包括价值观在内的诸多原因，造成了国内养老供需双不足的矛盾。

根据民政部2015年公开的数据，51%以上的民办养老机构收支只能持平，40%的民办养老机构长年处于亏损状态，能够盈利的不足9%。入住率是影响养老院盈利的重要因素，也是关系养老院生存的重要问题。

近年来，保险机构纷纷布局养老产业，在创新的“养老保险产品对接养老社区”新模式下，无形的保险产品更容易被认同和接受。

在彭勃看来，保险机构在养老产业中扮演的角色不仅仅是投资者，更是养老资源的整合方和养老服务的支付方。比如同方全球人寿的“自得会”医养服务解决方案，使得客户可借助早期的财富积累和保险公司的专业运作，得到有效的财务保障，解决了客户在选择高品质养老社区和专业化医养服务时担忧的资金困窘。

创新设计投资型养老居所

从目前各大保险机构积极实践来看，主要发力的是重资产模式、重资产与轻资产相结合的模式，其特征是依赖较强的资金实力，以“买地”兴建养老社区，同时销售对接养老金等保险产品，覆盖入住养老社区后的部分、或全部费用。

据了解，同方全球人寿推出的“自得会”医养服务解决方案，不仅融合保险保障和医疗养老服务于一体，还显示出极具竞争力的创新设计和不可替代的唯一性。

客户在购买同方全球人寿提供的保险产品后，可以优惠价格获得天地健康城养老服务公寓的永久使用权，能够解决一家人的多代养老问题，真正做到一代投入世代养老，实现资产传承。在业内人士看来，这一解决方案除了可以解决客户自身养老需求，也是一个有较高投资价值的产品，可继承、可转让，前期购买会籍资格的客户还有机会获得保证回购的额外奖励，极富升值空间。

方案提供的会员制养老服务，针对不同年龄阶段、不同身体情况的老年人，提供最适合的专业照护。

依照澳洲爱维集团四十年专业成熟的养老模式和管理经验，源引西方成熟专业的CCRC(可持续照护退休住区)模式，并结合中国老年人的生活方式与习惯，为“自理-半自理-全护理”全龄段人群提供全方位一站到底的养老服务。

在养老社区重资产模式探索未见明显成效的当下，轻资产是否能成为破解“盈利难”的良方?在业内人士看来，与大型险企们普遍“高举高打”的重资产模式相比，同方全球人寿此番与天地健康城项目合作的这一模式更容易受到更多保险机构青睐和跟随。

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