2018年，车险产品、费率“报行合一”正式实施，给各家财险公司套上了“紧箍咒”，但如今看来，经过一段时间的沉寂，似乎业态有重回老路之势。

高佣金率现象仍在

记者通过采访车险代理人发现，不同代理人之间的情况大相径庭：有些人觉得监管加强、成单辛苦;有些人觉得监管前后变化不大，代理人可控的佣金率浮动区间依然很大。但无一例外都有返点，即将一定点数的保费返还给投保人。从记者了解的情况来看，返点数有高有低，从15点到40点再到60点不等，视不同代理人、地区、车辆情况、保险公司而定。

此外，各家险企车险代理人私下交易的情况也像是“行业潜规则”。各家险企代理人在群里相互交换客源，以求自身利益最大化。一位上海地区大型险企车险代理人就对记者表示，“我这里利润高，你可以拿到我这里出订单，你那里高，我也可以拿给你做。”

有业内人士表示，首先法律条例就有规定，车险业务必须实施产品、费率报行合一，但一直以来实施效果不佳，成了行业里的顽疾。随着商车改革的逐步深化，车险业务保费下降明显，基于考核导向的问题，很多主体不断加大了市场费用投入，导致车险乱象屡禁不止。车车科技创始人、CEO张磊在近期的一次保险大会上也曾直言，虽然银保监会要求报行合一，大公司佣金率是20%、小公司25%左右。“但在实际操作中，很多保险公司的佣金率依然在随市场波动，今天可能是25%，明天就有可能涨到45%甚至更高。”他表示，佣金率变化太大，也直接导致很多传统车险在线交易困难。

面对上述情况，张磊建议，险企应该进行角色转换，从经营者转向服务者。他指出，银保监会提出针对车险投保人不允许有相应的返佣和利益输送，希望通过增值服务来满足投保的需求。“未来保险公司应该要把传统以规模冲刺为主要目的，变成以服务来吸引客户为抓手的经营模式，这也是非常明显的一个趋势”。

监管力度要加大

所谓“报行合一”，报是指报送的手续费范围和使用规则，行是保险公司的实际执行情况，即报送给银保监会的手续费用，必须与实际执行的政策保持一致。

其核心是明晰手续费。手续费是指向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。此前业务员给客户的赠礼、返现基本也出自手续费支出。

从险企角度看，车险增速下滑、手续费居高不下，使得财险企业特别是中小险企车险利润被挤压。

数据显示，2018年前11个月，车险保费为7003亿元，同比增长4.56%，增速较2017年下降5.48个百分点。此外，从目前公开的数据来看，2018年前三季度，82家财险公司合计净利润244亿元，相比去年同期暴跌三分之一。

从购买端角度看，实惠似乎也到不了消费者手里。虽有消费者表示，“没感受到监管加强前后的车险费用变化”，但仍有不少消费者反映，“保费涨了”。“最近车险快到期了，一报价发现涨了不少。”有消费者表示很纳闷，银保监会出规定限制手续费，手续费变低不应该保费也低了吗?限制恶意低价竞争是好事，但不应该让消费者买单。

中国银保监会于2月21日向各银保监局下发《关于近期车险市场监管有关情况的函》通报，今年以来，已有8家财险公司合计24个分支机构因未按规定使用报批的车险条款费率，被各地银保监局采取停止商业车险条款和费率的监管措施。

对此，银保监会财险部建议，各银保监局应继续加大检查和处理力度。对违反相关法规、社会反映强烈、损害消费者权益的市场乱象，应继续加大整治力度，打破一些保险机构仍在观望的局面，遏制和扭转前一阶段车险市场乱象愈演愈烈的趋势。

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