继深圳、广州、北京等一线城市相继推出城市定制型商业医疗保险(惠民保)后，上海版惠民保“沪惠保”也于近日推出。从参差不齐的保费保额，到各有千秋的增值服务，哪地的惠民保性价比更高?谁是“性价比之王”?而作为“风向标”的一线城市的惠民保建设状况，又给其余各地惠民保的下一步以怎样的启发?

从惠民保产品数量上来看，广州、深圳各有两款惠民保，相较北京与上海，在数量上“完胜”。

具体而言，深圳有早在2015年就推出的“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，在此基础上“深圳专属医疗险”出炉;广州有“广州惠民保”以及“广州穗岁康”。与此同时，北京及上海居民所配置的惠民保险产品分别为“京惠保”与“沪惠保”。

而从投保门槛来看，除了深圳专属医疗险将患恶性肿瘤、糖尿病且伴有并发症、脑血管疾病并因此导致神经系统永久性的功能障碍、肾功能不全且达到氮质血症期等8类疾病人群排除在外，其余三地惠民保投保只需为当地医保参保人，不限年龄、职业、户籍和健康状况。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠评价称，对于8类疾病人群，无疑北上广更优;对于未患8类疾病的人群，要看参与者身体状况变化和北上广今后采取的续保条件，其中，对于当前身体不太健康者，深圳应当更优。

在保障范围方面，四地惠民保的保险责任主要分为住院医疗费用、特定高额药品费用和质子、重离子医疗保险金这几类。其中，上海、深圳、广州三地保障范围较大，且各有千秋。

作为抗癌新技术，质子、重离子医疗保障在上海、深圳两地惠民保均“落地开花”。而广州惠民保项目的保险责任，除了覆盖住院医疗费和特定药品费外，其穗岁康还覆盖了住院、门特、门诊和癌症筛查，承保包括治疗费用、药品费用和检验检查费用，且扩展了医保外费用。

对于特药费用的保险保障，四地惠民保在药品目录、赔付比例等方面亦存在着“世界的参差”。其中，深圳市的两款惠民保产品合计可保特定高额药品在数量上拨得头筹，包括深圳市重特大疾病补充医疗保险的13种特定药品费和深圳专属医疗险补充的20种特定药品费。

与此同时，沪惠保特定高额药品目录包含21款药品，无免赔额非既往症人群赔付比例70%，既往症人群30%;广州惠民保特定高额药品目录包含18款药品，赔付比例80%;同时，初次罹患恶性肿瘤，并购买目录中17种特定高额药品的费用，京惠保亦赔付90%。

在增值服务方面，京惠保的七大类、共18项增值服务凭数量“夺魁”。特药服务方面含特药直付、特药购买及配送、慈善赠药和临床试验申请指导;疾病预防含风险评估、癌症及肿瘤筛查;健康咨询含公益咨询、在线图文问诊、药事咨询、健康问问;慢病管理含健康专栏、慢病药品配送;健康促进含用药提醒、用药福利计划;健康体检含健康体检服务;就医服务含重疾就医指导、重疾门诊绿通+陪诊、康复追踪。

广州惠民保增值服务，则包括肿瘤疾病咨询、分诊服务、早筛问卷及体检建议、处方咨询、用药咨询、药品配送、患者随访、新药试验协助、慈善援助指导9项健康服务，以及拆线、拔管、灌肠3项护理服务。

以一线城市为风向标，各地惠民保下一步怎么走?王向楠建议，对续保和不续保人群的健康状况及医疗费用情况进行评估，设置本地的续保条件。对于医保外的医疗或药品报销范围和程度，联合社保、惠民保和商业医疗险的数据来分析惠民保的最优的边界。对于各类增值服务，评估消费者的使用满意度。

关键词： 惠民保 商业医疗 保险 医疗保险