通信网络技术迭代，从底层基础设施自下而上地变革了社会与经济的信息传输方式、速率以及信息传播的广度。

i云保与艾瑞咨询联合发布的《保险新周期-保险用户需求新趋势洞察报告》(下称《报告》)显示，相比上一辈保险目标用户，成长在互联网下的80、90后群体的理财意识普遍觉醒较早，超过75%的人理财经历开始于30岁之前，其中80、90后群体首次理财平均年龄约26岁。

《报告》认为，80、90后新中产群体已然成为目前保险消费的主力军，取代70后成为保险市场新的核心目标群体，因此，保险新周期下目标用户的保险认知与保险需求势必也会随之改变。

未来3年险企科技投入或有近15%增长

《报告》显示，与国外相比，中国内地市场保险深度、密度均处于较低水平。截至2020年，中国内地市场保险密度为465美元，不足美国保险密度10%，与世界大部分保险发达地区相比差距较大。中国内地市场保险在总人口中的渗透不足，保费增长与持续扩大的 GDP规模相比仍然局限。从增长趋势来看，中国内地保险密度增长较快，十年内复合增长率达11.1%，但保险深度则增长缓慢。

不过，《报告》指出，在当前大背景下，我国居民资产结构重心有望改变，中国居民财富向金融资产转移将成大趋势。预期2023年中国居民可投资金融资产规模将达243万亿元，预期增速可超过10%，保险业潜力具有较大释放可能。

中国人民大学国家发展与战略研究院教授、博士生导师刘瑞明也认为，随着后疫情时代迎来国民消费升级，国民消费呈现提前预险、稳健投资的发展趋势，利好保险行业发展，寿险、健康险等商业保险展现出巨大上升空间。

不过，随着行业改革持续深化、互联网保险盛行，保险产品客单价承压，负债端保险盈利压力集中于用户增长和降本增效。

对此，科技无疑是实现竞争的破局关键，刘瑞明称，基于大众线上化、数字化的消费行为趋势，将产生众多区别于传统保险产品的全新场景需求，有利于互联网保险产品的创新与发展。

另外，在“新基建”等一系列政策的指引下，我国有望率先实现5G网络的全面商用，并借此加速推进金融保险的数字化、智能化转型。众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏在“5G新基建 保险智能化”主题分享会上提出：“5G重新定义了人与人、人与物、物与物之间的关系，保险行业也将被重新定义，步入新的增长曲线。”

根据IDC发布的数据显示，2010- 2018年保险机构的IT投入增速基本维持10%以上。自2018年起保险机构在科技方面的投入持续加大，截至2019年，中国保险机构科技投入总规模达319.5亿元。艾瑞咨询的《报告》预计，未来3年中国保险机构科技投入规模可保持近15%的快速增长。

除了创新之外，另一方面，王敏提到，科技的发展无疑优化了风险防控。比如，使用5G实时数据能够提高金融保险企业风险管理的效率，降低风险管理的成本，实现对风险的“实时预警”和预测，将风险管控前置。运用实时大数据，金融机构还能防范对历史数据的逆选择与道德风险等投机行为，降低不必要损失。

“科技帮我们解决了风控问题。”i云保创始人、CEO李哲在i云保战略发布会上分享，i云保的优势在于有6.5亿条数据，在这些数据基础上建立起风控模型。从销售、财务、舆情，可以从这些方面全方位看待风险，最终通过风险控制解决保险定价因子的问题。

80、90后成消费主力 理财趋势年轻化

在科技改变险企的同时，实际上，保险消费的核心客群也已然发生变化。80、90后群体已然成为目前保险消费的主力军。

根据《报告》的调研样本显示，在购买过商业保险的人群中，80、90后群体的占比已超过75%。没有购买过商业保险但资金允许背景下有意愿购买商业保险的群体中，80、90后人群占比也达到70%以上。此外在购买商业保险的80、90后群体中，受教育程度相对好、收入相对高、居住在一二线城市的“新中产”群体占比超过75%。

在互联网影响下，80、90后保险目标用户理财意识觉醒较早，超75%的人理财经历开始于30岁前，首次理财平均年龄约26岁。与之对比的是，超66%的55、70后群体理财经历开始于26-40岁间，这一群体首次理财平均年龄约33岁。

而且在保险资金方面平均投入上，80、90后用户比55、70后用户更大，且两类群体的当前每年保险资金投入都比第一张保单时期增长了2000-5000元。此外，大部分80、90后用户可接受的保险投资上限也比55、70后高。

李哲认为，新消费时代，保险产品及消费者呈现更多样、细分的态势，相应消费行为也产生极大变化，产品迭代同时，亦需要新思路使产品更容易让代理人、消费者认知。

对此，《报告》显示，新消费时代下保险售后辅助、售后流程简化将成为保险用户迫切的需求，“保险渠道提供可信、可执行的售后之城服务”是提升用户满意度的重要切入点。而保险代理人则依旧是用户最受偏好的保险产品信息获取途径，未来保险代理人渠道规模仍具有较大上涨空间。

据李哲介绍，i云保升级战略以“云图智能数据中台”为核心，将消费者、保险代理人行为画像与保险产品价值融合实现底层数仓搭建，进行消费者保险需求与产品的匹配后，根据不同消费者需求场景分配平台或保险代理人的高效服务。截至目前，“云图智能数据中台”已实现匹配4000+用户标签、3000+保险产品知识图谱。数据显示，i云保2020年收入已达到15亿，GMV破80亿。

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