最近，险企频频试水慢病管理。难道，保险找到了另一片“蓝海”?

6月16日，刚刚完成赴美上市的水滴又有新动作，与前海再保险达成亚健康人群保障战略合作，重点探索如何提高亚健康人群的保障水平。

据悉，水滴与前海再保险将在保险产品开发、用户运营、健康管理服务、智能核保、大数据风控等方面进行深入合作。同时，首款非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”也在水滴保平台上线，该产品由爱心人寿承保，前海再保险提供再保支持和自动核保解决方案。

一家拥有流量的互联网保险机构，与新生代的再保险企业和寿险公司，一起瞄准“亚健康”人群。而这样的发展，正好契合了当下保险发力的另一个方向——慢病管理。

对于险企而言，慢病管理既是机遇，也是挑战。

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险企频频进军慢病管理市场

慢病，一个不足以快速致命，但又时时危及生命的“疾病”，与人类缠斗了几十年。慢病因其“慢”，往往被人们划入“不严重、不紧急、不致命”的领域，却总在悄无声息地吞噬着生命。

随着社会的进步，经济的繁荣，生活方式及饮食的变化，慢病也越来越猖狂。高血压、高血糖、冠心病、肺气肿……乃至肥胖症等，都成为当下社会“流行”的慢病表现。

有数据显示，70%的国人有过劳死危险，76%的白领处于亚健康状态，20%的国人患慢病，慢病死亡率高达86%。目前，我国慢病导致的疾病负担已占总疾病负担的70%。

可见，慢病已然成为危害国民健康的头号杀手。如何预防因慢病带来的健康问题和经济压力，如何更好地进行健康管理，已成为不可忽视的社会性话题。

对于保险来讲，这个与健康、风险有着天然联系的特殊金融工具，正在加速进入慢病管理领域。

众所周知，医疗、养老，是两个公认的“蓝海”大市场。随着民众健康意识的提高、老龄化的加剧，这两大领域给多个行业带来了发展的契机，保险也在其中。但对于慢病管理，此前的保险总是避而远之，原因无非是没有足够的信心控制风险，且针对慢病人群的服务和产品供给不足。

如今，慢病已慢慢演变成健康的主要“杀手”，这促使越来越多的人对慢病管理产生需求。为此，近年来已有多家险企开始试水慢病保障。

例如，2018年，平安人寿针对血糖异常客户启动血糖异常客群专项保险产品“糖保保”，2019年，智云慢病大数据中心、阿里巴巴慢病管理在线支付平台，以及轻松集团联合社会健康组织推出全球首个慢病管理联盟，当时众惠相互负责开发的“惠享e生百万医疗”将慢病患者的投保年龄延长至70岁，还推出慢性肾脏病互助计划等等。

进入2021年，关于慢病管理和慢病保障的保险产品频频亮相：阳光财险推出专门针对慢病人群的保险产品“爱健康-慢病版百万医疗险”;众惠相互再次发布全新肾病保险产品——肾爱保·爱多多住院医疗保险，并在“六一”前夕，发布国内首款儿童哮喘单病种专属保险保障产品——华西妇儿联盟哮喘儿童“健康之路”计划;6月11日，众安保险联合阿里健康启动慢病保障计划，和瑞基因、正大天晴等合作方，共同推出全国首个面向乙肝患者的“医+药+保”一体化的百万医疗保障服务等等。

越来越多险企聚集，预示着慢病管理将成为保险进军的另一片“蓝海”。

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政策支持成催化剂

保险机构的积极布局，自然有政策的引导。在慢病管理方面，政府部门与监管机构已多次强调关于慢病的商业性保障。

据悉，2017年，国务院在《中国防治慢性病中长期规划(2017-2025年)》中明确提出，“发展多样化健康保险服务，鼓励有资质的商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，开展各类慢病相关保险经办服务”。同年发布的《关于印发深化医药卫生体制改革2017年重点工作任务的通知 》再次强调，“鼓励有资质的商业保险机构……开展各类慢病相关保险经办服务”。

2019年，《健康中国行动(2019-2030年)》出台，明确提出，我国将针对心脑血管疾病、糖尿病等四类重大慢病开展防治行动，并广泛推行慢病药物降价、提高慢病医保额度等政策。

2020年9月，银保监会下发的《关于规范保险公司健康管理服务的通知》明确表示，保险公司健康管理服务分为健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等七大类型。

同时，银保监会提出保险公司开展健康管理服务是通过对客户健康危险因素的干预，预防疾病发生、控制疾病发展、促进疾病康复，通过降低疾病发生率、提升健康水平，进而降低医疗费用支出。

近期，国家医保局印发的《医疗保障法(征求意见稿)》中也明确提出，鼓励用人单位和城乡集体经济组织按照规定为职工和成员购买商业健康保险。

来自政策的支持与鼓励，让保险机构有了更大的勇气与机会，发力更多的健康保障领域，也包括慢病管理。

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机遇VS挑战

第七次人口普查显示，我国60岁以上人口2.64亿，占比18.7%，其中65岁以上人口1.9亿，占比13.5%，十年间提高了4.63个百分点。按照测算，我国2022年将进入深度老龄化。

根据此前中国疾控中心慢病中心全国的死因监测系统监测，65岁以上老年人位居前三位死亡的原因分别是心血管疾病、脑血管疾病和恶性肿瘤。60岁以上的老年人群高血压患病率高达58.3%，糖尿病患病率高达19.4%，75%以上的老人都至少患有1种慢病。更何况，慢病正向着年轻化发展，慢病人群保障需求持续释放，医保基金的支付压力越来越大。这都为商业保险在慢病管理方面带来更多的市场空间。

不过，慢病管理，既是机遇，也是挑战。

风控方面

传统商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体，但对于慢病人群，他们由于个体差异较大，承保风险很难控制，带病人群诸多。而这一类人群想要参保，则会面临一系列难题，如健康评估、风险筛查、慢病管理等专业服务。这对于保险公司的风控提出了更高要求。

信息共享方面

保险机构在与医疗机构有效接洽并共享信息时，能否做到全面准确，还存有变数。毕竟，打通医疗资源是保险机构一直努力的方向，但从效果看，医疗信息的共享或许还很艰难。

专业人才方面

对于慢变管理，需要有专业医疗方面的人员来配合。但从保险机构看，具有专业医疗知识的人员很少，这对于承保慢病，为消费者服务也产生很多不便。

定价与控费方面

无论是从对被保险人健康风险的评估，还是对慢病管理过程的跟踪与干预，都需要人力、物力等方面的支持。由于风控难度较大，获取的数据精准性待完善，这对精准定价是一大考验。而慢病往往持续时间长，这需要很大的费用来支撑。保险公司如何控制好成本问题，也影响着服务的质量。

个性化服务方面

疾病管理仍是一个需要个性化的服务，但这样的服务，很难用互联网的流量思维快速做大。而依照目前的现状，基于并不丰富的数据，依照保险公司自身的局限性，在发展个性化服务方面，或许仍有难度。

面对慢病管理，保险虽然有很大的市场前景，但所面对的问题也是现实中不可避免的。而化解一系列问题，才是保险公司进军慢病管理市场的转折点。

关键词： 前海再保险 水滴 亚健康人群 保险