后疫情时代，创新转型成为保险业的关键词，各家险企开启了从供给端到销售端各个维度的大创新、大变革。

而相比销售端服务创新的如火如荼，供给端的产品创新总是差着那么一点意思，层出不穷的新品背后都折射着同质化的影子。

如今，这样的囧境正在被打破——一款重疾险产品以全网首发“四种特定重大疾病终身额外赔”的超高性价比，从众多重疾险产品中脱颖而出，令人眼前一亮。

这是i云保联合信泰人寿发售的一款独家产品：光武1号?守卫盾。作为i云保产品IP战略落地的第一个动作，光武1号?守卫盾的面世，不仅奏响了产品IP系列的盛世乐章，也开启了保险业产品IP时代的新纪元。

产品IP战略落地，盛世系列横空出世

5月18日，在“向Xin而生·i云保五周年战略发布会”上，i云保宣布两项战略升级：平台完成科技中台迭代，同时与多家保险公司联合发布保险产品IP计划。

这一计划的目标是打造国民保险品牌。随着大国崛起，盛世之下，新国民品牌不断涌现。作为与国计民生息息相关的保险业，也步入打造国民保险品牌的新时代。面对新挑战、新机遇，i云保把IP概念引入产品战略，锚定市场需求，创新产品形态，并将科技与人文紧密融合，推出盛世系列产品IP，寓意为“大国兴起，与盛世同行”。

盛世系列共分为增额终身寿、年金险、定期寿险、单次重疾险、多次重疾险、教育年金、少儿重疾险和团体险八个险种，相应的IP代号分别为康乾、成康、开元、光武、文景、永乐、仁宣和贞观。此次全网首发的光武1号?守卫盾就是单次重疾险“光武”系列产品之一。

以盛世系列为代理的产品IP战略不只在产品IP形象上实现了新突破，而且在三方共赢上也重塑了新价值——

服务保险机构价值转型。i云保通过智能中台优势，对消费者需求精准匹配，与保险公司合作开发直击需求痛点的保险产品，以及稳定合作、持续迭代的产品线，并通过持续运营、品牌溢价，为保险公司后期产品价值转型、渠道转型打牢基础。同时引入产品IP概念，并在互联网渠道多元化营销、快速传播优势的助攻下，打造一款款现象级产品，以产品价值重塑保险公司的品牌价值。

反哺消费者。在i云保大中台数据的驱动下，消费者的保障需求能够精准地被洞察和被满足，风险防控更加有效;同时，i云保以数智化助力保险公司降本增效、产品创新、普惠升级，从而反哺消费者，让其拥有既契合需求又具有超高性价比的保险产品。

赋能代理人。i云保联合保险公司打造痛点解决精准、性价比高的保险产品，能够吸引消费者的注意力，激发购买意愿和行为，助力代理人高效展业。同时，极具文化特色和形象认同的熊猫盛世系列产品，其特有的IP属性能够提升产品的辨识度和客户忠诚度，增强客户粘性。

四种高发重疾终身额外赔，光武1号五大亮点再推产品创新维度

一款优秀的重疾险产品，一定有着“保障全、保额高、性价比优”的自我修养。光武1号?守卫盾重疾险更是以诚意满满的五大亮点成为优中之优。

第一大亮点——终身额外赔。光武1号?守卫盾是市场首款“终身额外赔”重疾险产品。该产品明确规定，四种特定重大疾病终身额外赔50%基本保额，总保额达150%基本保额。而目前市面上同类产品额外赔付一般只在60周岁之前，60周岁之后只赔付最多100%基本保额。

为何要延长额外赔付周期?这是光武1号?守卫盾对市场需求的回应。

当前我国正加速步入老龄化阶段，面临两大挑战：一是适龄劳动力人口锐减，延迟退休势在必行。大半的80后、90后未来将持续工作到65周岁，相应的健康保障需求亟待满足。

二是重疾发生率随着年龄增长不断提升。今年2月初，中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示 ，一个人在60岁前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约为16%，女性约为14%。而60岁之后，重疾发生率不断增加，如果到80岁，男性重疾发生率高达58%，女性达到45%。

光武1号?守卫盾用更长的保障周期为消费者筑牢了重疾防护墙。

第二大亮点：四大高发重疾设定诚意满满。光武1号?守卫盾“终身额外赔”的四种特定重大疾病：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)，正是现实中发病率极高、治疗周期长、费用高的疾病。

从2020年各家保险公司的理赔数据看，这四种高发重疾总计占重疾理赔的80%以上。对这四种高发重疾承诺“终身额外赔”50%保额，使得光武1号?守卫盾成为一款极具战斗力、防御力、能打管用的重疾险产品。

第三大亮点：癌症持续赔三年，最高赔付150%保额。首次重疾是恶性肿瘤-重度，一年后持续治疗，赔付20%基本保额;两年后持续治疗，再赔付30%基本保额;三年后新发、复发、转移、扩散、持续，再赔付100%基本保额，总计最高赔付150%基本保额。

这一条款极大降低了癌症理赔门槛。目前同类产品的间隔期多数为三年，即三年后再赔第二次。而光武1号?守卫盾缩短了间隔期，让不幸罹患癌症的患者在最为关键的三年生存期内，每年都能收到一笔保障金，有效减轻持续治疗带来的财务压力。

第四大亮点：轻中症、身故责任灵活可选。除重大疾病是必选责任，其它轻症、中症、身故责任、扩展保险金等均可灵活选择。

25种中症不分组，2次赔付，每次赔付60%基本保额;55种轻症不分组，4次赔付，每次赔付30%基本保额。尤其对五大高发轻症还终身赔额外赔付15%基本保额，分别是：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术，这几类都是理赔率很高的疾病。

第五大亮点：性价比优。如30岁男性、女性投保基础责任，45万基本保险保额、30年交，选保终身、年交保费为男性5782.5元，女性5112元;选保至70周岁，则男性为3505.5元，女性为3046.5元。性价比优势在同类产品中非常明显。

互联网寿险产品创新后半程，IP时代来临

一个产品、一项战略的背后，都有其内在生成逻辑。光武1号?守卫盾的横空出世并不偶然。

近年来，老龄化的加剧、人口红利的消失、数字化智能化的加速，重塑着各个行业的形态和价值链。在此冲击下，本就处于转型期的保险业，遇到了百年未有之大变局，全行业面临增长困境，寿险领域更是经历着人力锐减、产能不足、增长乏力的阵痛。

剥开层层厚茧，除了过度扩张失衡、队伍素质滞后等因素以外，更深层次则是保险产品同质化严重，产品设计缺乏创新性，使得佣金和价格战成为市场竞争的着力点，导致营销动作变形，市场口碑不佳。同时，随着人们生活的提升，更加个性化、复杂化、普惠化的健康保障需求空前释放，与同质化的寿险产品之间矛盾日增。

在此背景下，产品创新进入另一个维度，更多更具创新力度、惠及消费者的产品不断涌现——从近年来持续爆红的百万医疗险，到去年开始频上热搜的惠民保，再到今年不断升级的重疾险，寿险产品进入了爆款时代。

始终勇立创新前沿的i云保完整经历了这些寿险产品的爆款时代。如今，更是主动出击、抢先布局，率先进入保险产品IP时代。

IP化生存是注意力稀缺时代商业模式的必然选择。近年来，打造IP形象已成为保险企业的共识。但相对于企业IP形象，保险产品IP形象并未形成。

一个好的保险产品IP需要内外兼修，既要在痛点解决的精准度、性价比等硬件上具有核心竞争力，又要在形象打造以及推广营销等软件上有冲击力、影响力，双重达标考验着创新者的精算、科技、运营等综合实力。

但不管挑战有多大，产品IP时代已在路上，光武1号?守卫盾吹响了这一时代的第一声号角。

后记

保险业的发展史，也是一部保险产品的创新史。站在未来回望现在，2021年或许被保险史铭记为：保险产品IP元年。

关键词： i云保 保险业 信泰人寿 保险新纪元