后疫情时代，人们的健康水平不断提高，健康保险越来越受到重视。健康险发展空间广阔，仍处于渗透率较低的阶段。在传统健康保险服务层面，由于信息不对称、医疗成本控制能力弱等因素，保险公司对医疗服务的管理和成本控制几乎没有发言权，权利的主体作用仅体现在理赔过程中。目前，我国医疗保险每年的理赔案件数量已经超过百万，理赔需要花费大量的时间和精力审核单据和单据。在一个案例中需要输入100多条信息。如果这项技术为健康险领域提供个性化的OCR识别技术服务，将大大提高保险公司的业务效率。借助保险技术，将健康管理等服务放在首位，与客户保持长期的健康险产品高频沟通，成为解决健康保险上述问题的重要途径。

近年来，随着国家和监管部门各项利好政策不断出台以及居民健康保障意识持续提升，消费者对商业健康险的需求持续增强，对产品品质和服务体验也有了更高的要求，这为保险科技公司不断发力健康险板块提供了机遇。《金融时报》记者在采访中发现，近期有多家保险科技公司与保险公司展开合作，深耕核保理赔和健康管理等领域，以科技优势推动传统健康险产品创新升级。

保险科技公司涌入赛道

记者在采访中注意到，近期，保险科技服务公司暖哇科技与现代保险、安盛保险、中国人保(601319)、中国大地、亚太保险等多家保险公司达成合作，通过数据中台和业务中台技术驱动，为保险公司提供多元化、全方位科技服务方案。

据介绍，暖哇科技的核心竞争优势是数据能力。暖哇科技构建了较为全面的医疗数据网络，通过OCR技术将原始数据标准化并清洗“脏数据”，提炼出标签与医疗术语标准库，从而打造完善的底层医疗知识图谱，并将其运用到高效的核保理赔中。

暖哇科技CEO卢旻在接受记者采访时表示，保险产品在互联网化过程中对科技产生强烈需求，科技的强弱正在对健康险业务发展产生决定性作用。

与此同时，另一家科技公司华米科技近日与德华安顾人寿达成战略合作，推出基于智能可穿戴技术和健康管理服务的健康险产品“德华安顾巴纳德重大疾病保险(尊享健康版)”。在取得客户充分授权后，该产品可运用智能可穿戴设备实时监测相关健康指标，定期为客户进行健康分评估，并通过健康促进方案，帮助客户形成良好的生活习惯。当客户的健康状况获得改善、健康分值提高后，则可获得更多的保险保额。

德华安顾人寿保险总经理殷晓松对《金融时报》记者表示，科技与保险的关系已从颠覆转变为赋能再到相互融合，适应这一趋势，健康险行业正从重营销、轻体验的粗放型发展模式，向以客户体验为导向、以数据和科技为驱动的精细化发展模式转型。拥有多项自研智能算法和海量健康大数据的科技公司，可以为保险机构的客户提供健康指标监测、健康教育、运动管理等服务，做到早监测、早干预、早预防，既能帮助用户提升产品体验和健康水平，也可助力保险公司降低理赔风险。

整体而言，接受记者采访的保险业内人士普遍认为，保险科技公司介入健康险领域的一个主要作用，就是增强了消费者购买健康险的体验感。目前，众多公司推出的智能化理赔服务，颠覆了传统理赔的运营模式，在线上理赔的基础上，将医疗险全产品、全渠道、全流程纳入智能理赔范畴，借助人工智能等技术，最大程度将理赔流程简易化。

“保险+科技”携手赋能健康管理

近年来，我国健康险市场虽然发展迅猛，但大部分经营者仍然没有摆脱传统的保险经营思维，销售方式主要还是以保险代理人面对面销售为主，缺乏全面的医疗理论和服务体系的支撑。与此同时，以“惠民保”为代表的短期健康险市场同质化竞争较为严重，导致保险公司成本率上升、利润率下降。而科技有望成为健康险行业突破发展瓶颈的驱动力。

从行业发展远景来看，国家医改向纵深推进，由“以治病为中心”向“以健康为中心”转变，以高质量的医疗服务来维护健康、减少用药成为趋势。在博鳌亚洲论坛全球健康论坛第二届大会健康保险行业分论坛上，清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生表示：“健康中国的核心就是要提高健康保障水平。”

“但就目前的情况看，我国的商业保险更加关注事后理赔，事前的防范和事中的干预相关业务发展得仍然不充分。”朱俊生说，“客观地讲，目前健康管理是供求错配的，保险公司虽然竞争非常激烈，但健康管理还只是作为一个附加的增值服务，只是提升产品的一个亮点和卖点。”

2020年暴发的新冠肺炎疫情深刻改变着健康险行业的内外部环境。为了增强客户黏性，降低赔付风险，与健康险天然相关的健康管理服务也愈加成为保险公司的“必争之地”。

以中国太保(601601)、中国平安(601318)等为代表的大型保险公司纷纷将“保险+科技”提升到战略高度，积极加强保险科技建设，整合健康服务资源，将健康保险产品与健康管理服务相结合，目的是更好地为人们提供健康风险保障。在完成自身科技与服务体系搭建的同时，部分保险公司还选择与第三方保险科技公司和服务平台进行合作。

例如，多家保险公司借助与健康科技公司的合作，打造“保险+健康管理”数字化中台，提升风控能力和代理人的健康管理服务能力，并通过提供保险产品设计、产品营销、智能核保核赔、个性化健康计划、布局健康管理线下门店等服务，赋能保险全流程。

正是在数字技术对健康险的快速渗透下，健康管理的“质”与“效”取得了重要突破，让更多人享受到更健康的生活。

总的来说，借助保险科技能有效帮助了保险公司与消费者之间的低频沟通问题，也给保险行业带来了用户体验、渠道、营销三重变革，让保险回归本质。购买健康保险后，用户可以得到长期的健康促进和改善，让保险的作用不再只是事后的“付款人”。疫情期间，不少保险公司采取线上线下相结合的经营模式，进一步提升参与健康管理的能力。客户通过在线咨询的方式查询健康问题，克服了保险产品购买频率低的问题，让保险公司与消费者保持沟通，提供健康管理服务。依托保险科技创新，长期医疗保险产品较少、精算数据不足、保险公司风险控制能力有限、产品同质化严重等问题正在逐步得到解决。保险加科技将加速健康保险的发展。

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