不管是财产业还是寿险行业，市场份额都高度集中在头部险企手中。面对头部险企的规模优势、品牌优势、资本优势，很多中小型企业由于规模小、成本高、风控能力差、品牌知名度低，在竞争中处于非常不利的地位。一些中小型公司苦于走大公司的道路，被别人占了便宜。对于中小企业来说，在一个积极的市场中与广泛的客户和大公司竞争是不现实的。就必须找到自己的细分市场，而不是专注于大公司主导的主战场，与之正面竞争，放弃规模的错觉，即所谓的“有所为，而有所不为。”

近年来，“行稳致远”成为金融从业者的行为准则。对于头部保险公司来说，凭借其庞大规模和资源，自是能够保持稳健步伐。找到自己的道路、保持稳健发展态势，对中小险企来说，则不失为一种考验。

我们看到，中小险企常常与突围、纾困、核心竞争力、专业、特色等词语一起出现，也表明了中小险企的不易。记者认为，中小险企要保持稳健发展，不外乎公司治理、专业突围和科技赋能。

首先是要拥抱合规股东，完善公司股权治理结构。近日，随着中德安联人寿、同方全球人寿、东吴人寿、信泰人寿等险企陆续披露二季度偿付能力报告，部分公司的报告中也出现了股东调整的信息披露。例如信泰人寿的报告中，其核心偿付能力及综合偿付能力充足率为155.24%，满足监管要求。同时也披露了股权结构变化，新进股东为天津大田供应链管理有限公司、远洋资本有限公司、景成新能源投资有限公司等新股东。

近年来，银保监会不断加强保险机构股东股权监管，持续、系统地完善保险业公司治理。今年5月14日，银保监会公布第三批共19名重大违法违规股东，加上前两批公开的重大违法违规股东，银保监会已“点名”了66家公司及个人。6月17日，银保监会就《银行保险机构大股东行为监管办法(试行)》向社会公开征求意见，对大股东监管持续加码。保险行业不欢迎违法违规问题股东，坚决杜绝涉黑涉恶人员和组织参股、控股银行保险机构，这是监管部门的态度，也应该是整个行业的态度。

在近年来对金融机构股权结构和公司治理严监管的态势下，仍然有不少社会资本进入银行业和保险业，体现了银行保险机构自身的发展潜力，同时也表明了股东方认同长期、价值发展的理念。信泰人寿总裁谭宁曾多次谈及稳健发展，他提到战略稳定性和管理持续性是一家企业成功最重要的要素。

其次是中小公司要找到自身的特色。不少业内人士认为，中国保险行业仍然是朝阳行业。对于保险业的发展前景，从保险深度和密度角度来看，整个行业的发展空间非常巨大。从国家政策保驾护航、保险意识逐渐增强、科技力量推动创新、市场潜力蕴藏机遇等方面考量，未来10-15年是中国保险业的黄金发展期。在此巨大的蓝海下，中小险企的发展尤其需要找到自己的特色，量力而行。

例如，中小险企参与康养产业要“轻资产、重效益”。谭宁曾经在谈这个问题时语重心长地说，“轻”在于社会化分工越来越细，协同发展越发重要。中小险企自建康养社区、就诊医疗、科技服务等产业链打造要量力而行。“重”在于中小险企要在康养产业链上的定位要明确，要立足于以客户利益优先，从客户需求角度设计康养保险产品，也要考虑康养生态链参与的成本效益和险企的长远发展战略平衡。

认识到中小险企自身的资源限制以及特色路径，才能够找到符合自身的战略。谭宁提到，2020年，信泰人寿坚持“产品领先”策略，从产品供给端进一步夯实以养老年金、终身寿险、重大疾病保险三条主要产品线为支柱，以其他医疗、意外、定期寿险等产品为补充的产品体系，不断丰富和完善现有产品结构，加强产品供给，提高产品质量，满足消费者多层次、多元化的保险保障需要。

再次是中小险企更要走数字化道路。未来险企将由产品驱动向客户需求驱动转变，以客户为中心进行产品的设计和销售，客户体验将成为非常重要的衡量指标。在此大势下，数字化转型将成为险企转型必经之路，在理解客户、制定决策、改善运营等方面利用科技手段来实现。

科技赋能是战略层面的、持续的系统化工程，关联了业务和科技战略规划、治理架构、系统建设、企业文化等诸多方面。中小险企在自身的赛道中，不可能像大型机构一样，高举高打，而是要集中优势力量，定点突破。谭宁提到，2020年，信泰保险确定了“科技赋能，智慧服务”的策略，不断拓宽服务领域，加强移动互联、人工智能等金融科技在服务中的应用，持续创新服务渠道、优化服务流程、提升服务体验，创建“体系化、规范化、智能化、效率化”的服务体系，为数百万客户带来“智能、高效、专业、便捷”的服务体验。

保险科技时代的到来，为中小企业提供了在效率上与大公司竞争的良机。利用大数据、互联网和云计算，中小保险公司不再需要像大公司一样从头开始建立自己的网点和团队，而是可以利用技术的力量实现更高的人均产能。尤其是一些中小型企业，人力过剩，严重制约了效率。 借助保险科技，可以淘汰落后产能，提高效率。如果你不能大而完整，那么你就必须小而美。面对有限的市场份额，培育用户价值链、提供更多高频服务将成为中小企业突围的选择。对此，他们将推出更多的商业模式创新。在保险科技的催生下，中小企业价值链外包趋势将愈演愈烈，让中小企业轻装上阵，抢占价值链某一环节的竞争力，形成本土优势。

关键词： 保险业 保险机构 股权监管 中小险企