人行贵州剑河县支行积极探索农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，抓配“三剂良方”舒缓涉农主体抵押物不足、生产风险高、信用等级低等困境，以“信贷+保险”模式赋能乡村振兴，让更多的涉农主体享受政策红利，实现增产促收。

以制度保障为“强心剂”，多元合力共推新型融资模式

人行剑河县支行协同政府金融办、农业农村局、保险公司以及地方金融机构，构建涉农金融制度保障体系，通过多元合力驱动，为各职能部门及涉农经济主体注入“强心剂”。以农业保险方案作为推广基础，确定《剑河县特色农业保险方案》，将特色种植业、养殖业等重点产业纳入农业保险保障范围，完善保险分担机制，减轻农户的保费负担，提升农户抗风险能力，促进农村信贷与保险互助发展、资源共享。同时，为解决涉农经营主体风险承受力较低和金融机构在信贷投放过程中存在风险等问题，将农业保险融入金融信贷业务，推动县域涉农信贷的合规投放，拟定《剑河县“信贷+保险”融资模式工作实施方案(试行)》，明确政府、保险、金融等各方职责，确定“政策性农业保险/涉农商业保险+银行信贷”融资模式，企业及农户通过购入的农业保险向银行机构进行抵押增信，当借款人遭受经营风险、自然灾害风险达不到预期收益导致无法偿还贷款时，可通过保险公司赔付额优先偿还企业及农户的银行欠款，有效弥补农村抵押物不足，分摊各方风险，促进农村实体经济的可持续发展。

以科学管理为“助推剂”，强化信贷管理严格风险管控

人行剑河县支行本着严格风险管控、深化银保合作、激发涉农主体活力的思路，多次深入两家地方法人机构、保险公司及试点企业进行调研指导，坚持“先试点，再改进，后推广”的原则，通过科学信贷管理助推新型融资模式顺利实施，严格风险管控，全面提升信贷质效。建立机构内部信贷管理办法，确定客户准入条件、还款保障措施以及理赔权益转让等方式，制定操作性高、风险可控和流程简便的信贷管理办法。科学合理确定授信额度，以产业数据、保险数据、征信数据、第三方大数据、银行流水数据等客观数据为主，辅以现场采集企业经营信息等，优化评估模型和授信模型，按照审慎原则进行授信决策。制定信贷、保险费率定价方案，以参保农产品类别、政府保费补贴政策及支农惠农政策为依据，科学确定保险费率，并根据保险赔付额度、企业经营状况、信用等级分类等，合理运用再贷款资金降低信贷成本。

以精准定位为“催化剂”，提升涉农群体金融支持力度

人行剑河县支行以“保险分散风险，贷款促进增收”的银保综合服务模式，下沉各乡镇开展调研，了解涉农主体融资需求，精准定位受众群体，有效催化“信贷+保险”模式在辖内的快速落地，提升金融支持效能。一方面，摸清农业参保企业(农户)总量，精准对接信贷需求量。与剑河县农业农村局共享资源，对我县参保政策性农业保险的440户农户开展地毯式走访，增加信贷供给量，拓宽金融服务边界，满足农户多层次需求，让金融服务真正下沉到较为薄弱的农村市场。另一方面，聚焦特色农业重点企业主体，推荐信贷融资新模式。针对剑河县食用菌、蔬菜、中药材、牛羊鸡养殖等地方特色产业，拟定重点涉农企业名单12家，有针对性地开展企业走访，推荐“信贷+保险”特色融资模式贷款产品，银保联合服务实现“一次上门、两项服务”，制定符合企业发展路径的融资方式，提升涉农主体金融服务体验和业务成本摊薄效应。

贵州雷阿哥生态农产品开发有限公司是集种植、生产、加工及销售为一体的现代化农业企业，目前需扩大生产经营寻求信贷支持，但由于公司现有资产均用于前期贷款抵押，再融资抵押物不足，无法新增贷款额度。人行剑河县支行携剑河农商银行和剑河县人保财险公司对其进行1个月的实地走访和多方论证，于6月30日向该公司发放辖内首笔“信贷+保险”模式贷款70万元，有效解决企业融资困境。该笔贷款为“政策性农业保险+涉农商业保险+银行信贷”融资模式，如涉农主体遭受种植风险，影响还款能力，可通过保险公司赔付的保额优先偿还贷款，解决其抵押物及信用额度不足的问题，缓释了贷款风险。

关键词： 人民银行 信贷管理 风险管控 涉农群体 金融支持力度