西藏地域广袤，农牧民居住较为分散，银行机构在农村地区设立银行网点成本较高，缺乏“下沉”动力，导致乡镇以下农村地区基础金融服务普遍供给不足。如辖内672个乡镇中仅有银行网点458个，214个乡镇仍无银行物理网点，占比高达32%。但随着现代化支付服务的快速发展，在人民银行拉萨中支的积极引导和推动下，因地制宜，创新服务，有效解决了辖内农村基础金融服务供给不足的问题。

推广银行卡助农取款服务 延伸金融服务触角

银行卡助农取款服务可有效解决支付服务“最后一公里”的问题，满足了农牧民足不出村办理取款、转账、消费等支付业务基本需求。经过不懈努力，全区由2015年的3883个助农取款服务点发展到2021年6月底的5649个助农取款服务点，业务量由2015年的7.7万笔、4100万元发展到2020年的85.15万笔、11.25亿元，业务笔数翻了11倍、金额翻了27倍。截至目前，助农取款服务已实现了辖内符合条件的乡(镇)、行政村全覆盖。借助助农取款服务点设立成本低、运转灵活等优势特点，有效弥补了辖内农村地区银行网点少、服务供给不足的劣势，提升了普惠金融服务覆盖面。

建设普惠金融综合服务站 扩充金融服务范围

在助农取款服务基本功能的基础上，因地制宜，整合资源，融合电子商务、零钱兑换、信贷需求调研和资料收集、征信查询指引、金融知识宣传等业务功能，推广建设普惠金融综合服务站，将传统助农POS机升级为藏汉双语智能POS机，提供综合性金融服务和电商服务。截至2021年6月底，辖内农牧区共建设普惠金融综合服务站99个，向周边农牧民提供基础性金融服务，并不断扩充金融服务范围。同时，针对电力、网络不稳定的偏远农村地区，打造“3+2”(三天坐班、两天入户)或“4+1”(4天业务、1天金融知识宣传)的“背包银行”业务模式，配备18辆流动金融服务车，深入农村办理金融业务，有效解决偏远地区金融服务供给不足的问题。

推进移动支付便民工程 提升金融服务可获得性

移动支付突破了时间、空间限制，尤其是对于银行网点金融服务难以有效覆盖的地区，推进移动支付应用可有效、快速、低成本的扩大金融服务范围，提升农牧民金融服务的可获得感。以移动支付应用为依托，推广建设移动支付示范县和金融服务特色小镇，发挥示范引领作用，截至2021年6月底，全区共建设7个移动支付示范县、8个金融服务特色小镇。开展“掌银村”建设，引导银行机构推出藏汉双语版手机银行，推进移动支付进村入户，满足农牧民足不出户即可办理支付业务的需求。截至2021年6月底，全区已建设“掌银村”5311个，实现了通网行政村全覆盖;全辖移动支付客户数达331.31万，上半年发生交易6875.40万笔、金额2300.37亿元，同比分别增长25.31%、46.93%和28.02%。

开展支付固边强边工程 保障边境地区金融服务供给

治国必治边，治边先稳藏。以边境小康村建设为依托，组织开展“支付固边强边”工程。一方面，保障驻边部队金融服务需求，建立部队客户应急资金保障机制、定制拥军专属信贷产品、配备存取款一体机、开设军人服务“绿色通道”、提供便利贴心的上门金融服务等系列措施，全力做好戍边部队金融服务保障工作。另一方面，全面优化边境小康村支付环境，引导银行机构加大人、财、物等资源的投入力度，优先确保边境地区助农取款服务点、普惠金融综合服务站的建设资源配置，保障基础金融服务供给。截至2021年6月底，在627个边境小康村建设金融服务特色小镇4个、金融综合服务站39个、助农取款服务点646个，布放ATM 73台。

加强支付风险监管 营造良好的金融生态环境

安全可靠是支付的底线，将现代化支付服务向农牧区等基层地区推广应用时，加强支付风险监管是重要一环，以确保现代化支付服务能够被广泛认可和安全使用，以营造良好的辖内金融生态环境。组织开展助农取款服务点清理工作，对无效、无业务量或存在风险隐患的服务点进行撤销整合，2021年上半年共撤销整合服务点100余个，有效提升了助农取款服务点的利用率，确保了现存服务点的可用性和安全性。加强对助农取款服务收单机构的督导，指导其加强对服务点的安全管理，建立定期巡检工作机制，强化对服务点工作人员的风险教育，保障服务点安全稳定运行，提供安全可靠的金融服务。

关键词： 金融生态环境 移动支付 便民工程 支付风险