2021年8月17日，汕头宣布拟启动汕头市惠民保项目。此前不久，上海沪惠保和北京普惠健康保已出圈——全国正掀起一股惠民保的热潮。而8月1日开始生效的“医保南通保”，亦是在这样的大背景下推出的一款惠民保险，一经推出就受到南通市民的追捧。

2020年3月，国家相关机构印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确提出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。2019年，我国职工医保和居民医保政策范围内的住院费用报销比例分别达80%左右和70%左右，对大多数普通居民来说，需要商业健康险来“补充报销”的费用比例在30%以内。要解决这部分的负担，医疗健康领域的多层级、普惠型保障势在必行。

但是惠民保的推出其实并不容易。数据显示，2020年共有23省份82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目(惠民保)。惠民保呈现出非常鲜明的地域属性，与各地的具体政策和当地居民的投保习惯紧密相关。“医保南通保”从5月20日上线到7月31日截止，在短短的70天里取得了65万人投保的成绩，得益于“医保南通保”作出的创新和突破。

基础医保+多层次医疗保障体系，覆盖全民健康需求

“医保南通保”让南通市民在基础医疗保险参保基础上得到了更优质的保障。此前该市的医保自费比例约在14.8%-27%左右——南通职工医保和城乡居民医保政策范围内住院医疗费用报销比例已经分别达85.2%和73.83%，但此前个人承担部分仍然不小——特别是医保目录范围外自费医疗费用部分，对一些家庭来说仍然是沉重负担。

为此，南通市相关医疗保障机构在深入了解群众需求和对补充医保的呼声后，会同九个相关管理机构联合推出了“医保南通保”。为实现基本医疗保险与补充医疗保险的无缝衔接，进一步健全多层次医疗保障体系，南通市相关政府机构大力支持普惠医保产品发展，“医保南通保”的推出为全市人民健康再添一份坚实保障。

为了提高普惠性，南通市民可使用医保个人账户历年结余的70%，为自己和配偶、子女、父母及配偶的父母购买“医保南通保”，无形之中扩大了覆盖范围，降低了市民因病致贫、因病返贫的风险。

引入互联网服务平台科技赋能，三大突破让老百姓得实惠

“医保南通保”的保障对象为南通全市基本医疗保险参保人，包括职工医保和居民医保参保人，不限年龄、不限既往病症，指导价格为每人每年296元，每人限参保1份，门槛低、覆盖广，保额高、免赔低，购买和理赔都很便捷，并且由8大商保公司组成的共保体共同承保、共担风险。

“医保南通保”是如何切实惠民的?据介绍，在制定“医保南通保”待遇时，突破医保目录、突破既往病史、突破病种限制，做到与基本医保充分衔接，着重将政策范围内住院费用个人自付部分、政策范围外住院自费医疗费用，以及部分非住院期间政策范围外特定高额肿瘤药品等纳入保障，并大幅度降低免赔额，普惠参保人员;同时将10种罕见病纳入保障，切实缓解参保人员因病致贫、医疗负担重的问题，让人民群众有更多获得感、幸福感、安全感。

“医保南通保”之所以成为热门产品，不仅因其响应国家政策，满足社会需求，覆盖率广、衔接性强，也得益于产品的性价比、便捷性和安全性。

当前的健康保障领域，信息化、数字化不断提升，互联网经济的普惠性和长尾效应在健康保障服务方面更加凸显，互联网保险的创新也推动着保险回归普惠、互助、保障的本质。“医保南通保”为进一步拓展政策受益面和覆盖范围，创新引入互联网服务平台，在技术上打通政府平台、保司、医院各个端口。参保人员除了通过微信公众号“医保南通保”、南通医保APP等渠道购买外，还可通过短信委托方式委托医保部门购买。参保人员出院时，在基本医疗保险、大病保险、医疗救助结算后的自付和自费部分，直接进入“医保南通保”系统一站式结算。

今年6月2日，相关监管机构发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》。该通知明确要求承保公司具有完善的信息系统建设，能够实现与医保系统对接并完成一站式结算。“医保南通保”恰好成为了实践者，走在了全国前列。

“医保南通保”为构建多层次医疗保障体系提供了范本

为让更多的特困家庭也能享受到医疗保障政策，南通市总工会为300位困难职工及其家庭成员，免费赠送1份为期一年的“医保南通保”;南通市相关慈善机构会为“医保南通保”提供了30万元的资金支持，为1000名困难群众购买保险;南通市崇川区相关政府机构也为2000多名困难人群购买了“医保南通保”。

与此同时，南通市还通过对全市企业职工医保缴费部分减半征收，鼓励企业为职工集体购买“医保南通保”。5月20日上线后的两个多月里，全市企业共为员工集体购买“医保南通保”97313份。企业凝聚力不断增强，员工归属感得到提升，共同为南通市经济高质量发展提供坚实支撑和保障。

“医保南通保”是南通市成为“我为群众办实事”项目清单中的关键一环。作为惠民产品，“医保南通保”由医保部门制定保障待遇，通过公开招标确定保费和承保公司。也因此，在招投标时就要求承保公司建立规范运作、保本微利为导向的运营机制，合理确定保费标准、保障水平，合理控制利润，若年度收支盈余超过10%，则下调下一年度保费标准或提高保障待遇。

政府指定惠民保障待遇，共保体提升抗风险能力，第三方平台发挥专业优势，互联网技术使服务便捷化……“医保南通保”将诸多优势特点有机结合，借助外部力量也有利于政府推动“惠民保”的发展。此次，“医保南通保”的打造，以特色鲜明的“南通模式”，为构建多层次医疗保障体系提供了范本。

关键词： 医保南通保 医疗保障 互联网经济 商业健康险