近日，国家统计局发布的《中国统计年鉴2021》显示，2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破10‰，创下1978年来新低。

近年来，老龄人口占比提升、家庭小型化以及家庭低生育率让“老龄化、少子化”问题多次引发社会关注。

国务院发展研究中心宏观经济研究部此前发布报告称，“十四五”时期，我国老龄化进入加速期，劳动力供给将继续下降。到2025年，预计我国60岁以上人口占比将达到20.5%，65岁以上人口占比将接近14.0%，劳动年龄人口将继续减少2000万人左右，比重下降至61.5%。与之伴随的是，居民消费倾向降低，劳动力成本上升，居民储蓄率降低，养老、医疗等社会保障费用负担加重。

那么，在老龄化社会的大背景下，人身险会受到何种影响?

一方面，老龄化趋势可能会促进人身险发展。原因有多方面。专家认为，其一，据生命周期消费理论，一生可划分为两个阶段，前半生通过工作进行储蓄，以弥补后半生的消费，达成一生效用最大化。老龄化社会预期寿命的增加，会引致更多的储蓄需求，以增加后半生的消费总量，而其中一部分储蓄需求可能流入人身险中，刺激储蓄型保险的购买。其二，当社会趋向老龄化时，社会面临的疾病风险、死亡风险将提高，会增加人们的保障需求，将有助于扩大承保疾病风险和死亡风险类人身险产品的潜在客户群体。其三，在老龄化社会，高龄老人自主生活的能力有所减弱，进而产生了对长期护理类保险产品的需求。

另一方面，老龄化社会可能会抑制人身险需求，降低保费支出，65岁以上老年人占比较高的家庭购买商业人身险的意愿是下降的，用于支付人身险保费的家庭支出相对更少。而需求抑制可能有多方面原因：一是寿险产品对于被保险人的年龄通常有一定限制，高龄老人容易被排除在保险覆盖人群之外，即使有意愿和能力购买，可选产品也相对较少;二是老年人口的保费较高，杠杆较低，这将削弱为已迈入老年时期人群购买保险的意愿;三是对于无险可保的高龄老人的供养成本，可能会挤出其他年龄层对商业人身险的需求。

不难看出，高龄人口的人身险保障需求确实存在，如何有效研发适合高龄人群的保险产品，是人身险“抗衰老”的一个关键点。

在这方面国家已开始出手。近日，《中共中央 国务院关于加强新时代老龄工作的意见》正式发布，明确促进和规范发展第三支柱养老保险。鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。

“这要求保险公司要根据客群行为的差异化以及客群的两极分化，针对中老年客群进行公司的变革，除了互联网化、智能化之外，还要根据中老年客群进行定制化。”中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任陈辉表示，宏观上，随着老龄化的加速，居民对于养老金融(含养老保险)和医疗保险的需求越来越大。微观上，中老年客群有较强的支付能力，但行为上较为保守;年轻客群保险意识强，但购买力弱，行为上喜欢互联网等新兴渠道，重乐趣，喜欢分期支付等新玩法。

可以说，在老龄化社会下，人身险会受到一定影响。如何激活高龄人口的人身险保障需求，研发出适合老年群体的保险产品，将潜在客群转化为现实客群，让人身险“抗衰老”，还有待多方共同努力探索。(谭乐之)

关键词： 人身险 老龄化社会 生命周期消费理论 商业保险机构