科技型小微企业高技术性、高成长性成为其发展驱动力的同时，融资难、融资贵也正在“拖后腿”。12月8日，上海银保监局、上海市科学技术委员会出台意见指出，鼓励辖区内险企在风险可控前提下为科技型中小微企业获取融资提供增信服务 。北京商报记者梳理发现，近年来，保险业在破解科技型中小企业融资难题中发挥着重要角色。

业内人士表示，随着监管不断喊话，保险业也在不断为科技型小微企业筑牢风险屏障，引险资“活水”，不过有待进一步“各显神通”。

多把“钥匙”解融资难题

北京商报记者梳理发现，目前，保险业从产品、服务、投资端等方面助力小微企业融资难题。

随着科技进步日新月异，科技企业金融需求及其特点也在快速变化，比如科技成果转移转化需要保驾护航、科技创新多样化金融需求也亟待满足。

丰富普惠保险产品正在加强科技型中小企业融资增信功能。如某险企推出了“房抵保”“车链保”“政银保”等产品，其中，“房抵保”已累计为近500家小微企业提供低成本融资服务。

首都经贸大学保险系副主任李文中表示，探索完善科技型小微企业金融服务就是为了降低科技型小微企业融资难度与融资成本，使此类企业能够获得有效的金融支持。这一方面有利于推动我国的科技创新，不断提升我国的科技竞争力;另一方面能够有效提升民众就业水平，促进社会和谐。

目前保险产品的职能已经不再局限于保障性功能，而是走向多样化。随着保单质押贷款业务发展迅速，通过保单质押业务缓解短期资金流动性风险已成为受青睐的融资方式。 目前，不少地方在政府引导的基础上，保险机构与银行等机构开展合作，结合保单质押等方式，形成“保险+信贷”模式，方便小微企业获得贷款。

“这是保险支持小微企业发展，缓解小微企业融资难的最主要模式，也是最可行的模式。当然，在此过程中政府主管部门和地方政府的介入必不可少，因为对于小微企业主的主观违约风险控制，如果没有政府权力的介入，完全靠银行和保险公司自身是很难的。”李文中如是表示。

因保险资金具有长期性的优势，并且可以开辟多种途径支持小微企业发展。银保监会数据显示，银保监会数据显示，截至今年6月末，保险资金运用余额约23.11万亿元，同比增长14.86%。

不过，李文中认为，保险资金可以部分投资于基于小微企业股权、债权为基础而创设并经过增信的其他金融资产，在资金运用方面支持小微企业的发展。但是，不可否认主要标的仍然是少数优质小微企业，对于真正缓解小微企业融资难的帮助是非常有限的。

监管新规“密集”出台，“联动”成新指向标

保险业通过多种方式贡献“金钥匙”，缓解科技型小微企业融资难、融资贵的同时，监管新规正在密集出台。

继11月底银保监会发布通知，提出保险机构要探索完善科技型小微企业金融服务后，12月8日，上海银保监局也随之“跟进”，联合上海市科学技术委员会发布《关于进一步做好科技型中小微企业贷款履约保证保险工作的意见》(以下简称《意见》)。

《意见》鼓励保险公司在风险可控的前提下为科技型中小微企业获取融资提供增信服务;要结合科技型中小微企业所在行业资金需求特点，加大中小微企业首贷承保力度;还提出运用金融科技手段赋能中小微企业金融服务。

科技创新型小微企业发展具有专、精、特、新的特点。虽然其具有前瞻性，但高风险“如影随形”，企业技术研发、成果转化、装备购置、产能扩张等方面的融资需求不可忽视。今年《政府工作报告》提出，要进一步解决中小微企业融资难题。

李文中表示，小微企业融资难是一个世界性难题，被称为“麦克米伦缺欠”，不限于科技型小微企业。当然，科技企业中初创型小微企业占比更高，这个问题表现得更为突出。

这是因为除了融资需求外，资金来源并不能很好地匹配，也成为小微企业以及科技小微企业需要“驰援”的原因。李文中表示，小微企业融资难的根本原因在于小微企业一般都没有健全的财务制度，银行按照传统方法没有办法对其进行资信评估，双方存在严重的信息不对称。结果，银行一般也就不愿给小微企业发放贷款，导致小微企业融资难。

李文中总结道，目前保险公司对小微企业融资的支持主要在三个方面，一是通过为小企业提供各种财产保险、责任保险或者保证保险来为小微企业增信，使其能够满足银行的贷款条件。二是保险公司在提供贷款保证保险时加强与银行的合作，参与到审贷之中，在一定程度上能够有效降低借贷双方的信息不对称程度。三是保险公司参与相关贷款业务之后使银行为小微企业发放贷款和维护的成本降低，提升其参与其中的积极性。

其中在保险产品创新方面，李文中表示，创新保险产品需要能够帮助小微企业分散面临的各种风险和增强企业的资信水平。他认为，分散风险应当主要集中于技术创新相关的风险，例如专利保险、董责险、产品质量保证保险、产品责任保险等;在企业增信方面主要还是适合小微企业的融资性信保产品。

今年11月，银保监会也出台相关文件旨在打出“组合拳”。银保监会提出，保险机构联动科技主管部门、科技融资担保机构、科技金融服务中介机构，全面分析、研判、评估企业核心技术、创新能力和潜在风险，针对性地开发金融产品和服务模式。

对此，李文中建议，下一步，保险公司可以加强与科技金融服务中介机构、科技融资担保机构的合作来加强信息沟通与交流，做好科技小微企业资信水平评估工作，提升信用风险防控能力与水平。(记者 陈婷婷 胡永新)

关键词： 保险公司 小微企业 金融产品 信用风险防控能力