近日，国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》(以下简称《规划》)，以推动老龄事业和产业协同发展，构建和完善养老服务体系。聚焦到保险业，《规划》提出稳步建立长期护理保险制度，促进和规范发展第三支柱养老保险，严禁金融机构误导老年人开展风险投资，支持保险资金加大对养老服务业的投资力度等。

稳步建立长期护理保险制度 健全经办服务体系

《规划》明确，要织牢社会保障和兜底性养老服务网，进一步健全社会保障制度，稳步建立长期护理保险制度。

随着我国人口老龄化进程加快，失能、半失能老人日益增多，其社会化医疗照护问题日渐突出。《规划》指出，“十四五”期间，要适应我国经济社会发展水平和老龄化发展趋势，构建长期护理保险制度政策框架，协同促进长期照护服务体系建设。从职工基本医疗保险参保人群起步，重点解决重度失能人员基本护理保障需求。探索建立互助共济、责任共担的多渠道筹资机制，参加长期护理保险的职工筹资以单位和个人缴费为主，形成与经济社会发展和保障水平相适应的筹资动态调整机制。建立公平适度的待遇保障机制，合理确定待遇保障范围和基金支付水平。制定全国统一的长期护理保险失能等级评估标准，建立并完善长期护理保险需求认定、等级评定等标准体系和管理办法，明确长期护理保险基本保障项目。做好与经济困难的高龄、失能老年人补贴以及重度残疾人护理补贴等政策的衔接。健全长期护理保险经办服务体系。

同时，《规划》还提出要进一步健全社会保障制度。如，不断扩大基本养老保险覆盖面，实施渐进式延迟法定退休年龄，促进和规范发展第三支柱养老保险，推动个人养老金发展等。

支持商业保险机构开发“适老化”产品

《规划》提出，要大力发展银发经济，有序发展老年人普惠金融服务。包括促进和规范发展第三支柱养老保险。支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险，引导全社会树立全生命周期的保险理念。

引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品。研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出。

支持老年人住房反向抵押养老保险业务发展。积极推进老年人意外伤害保险。鼓励金融机构开发符合老年人特点的支付、储蓄、理财、信托、保险、公募基金等养老金融产品，研究完善金融等配套政策支持。加强涉老金融市场的风险管理，严禁金融机构误导老年人开展风险投资。

此外，在拓宽金融支持养老服务渠道方面，《规划》鼓励金融机构按照市场化、法治化原则，提供差异化信贷支持，满足养老服务机构合理融资需求。鼓励探索以应收账款、动产、知识产权、股权等抵质押贷款，满足养老服务机构多样化融资需求。在依法合规、风险可控的前提下，审慎有序探索养老服务领域资产证券化，支持保险资金加大对养老服务业的投资力度，支持保险机构开发相关责任险及机构运营相关保险。

关键词： 保险资金 金融机构 商业保险机构 信贷支持