近期，车险市场颇为热闹。继“报行合一”、抑制价格战等措施出台后，业界期待已久的差异化车险产品即将揭开面纱。近日有消息称，多家险企申报的汽车里程保险已通过中保协组织的行业创新产品评审，意味着在不远的将来，根据里程计算保费的车险产品有望与消费者见面。

业内专家认为，如果此类产品成功上市，将给消费者带来更多选择，做到开多少算多少，“不花冤枉钱”。与此同时，险企也可尝试更精细化的车险经营，行业发展将进入新阶段。

汽车里程保险定价更精细

“里程保险就是按照里程数投保，和现在的车险定价规则完全不一样。对于一些开车少、开车路径常年不变的用户而言，肯定是利好。”沪上某财险分公司相关负责人对《上海金融报》记者表示，“如果这类车险创新产品能成功上市，将给目前市场带来更多元化的选择，适应不同消费者差异化的保障需求。现在许多车险投保人一年开车时间很少，却和常年开车的人交同样的保费，不少人觉得‘花了冤枉钱’，而此类产品将开车里程数和保费做一定关系的正比对应，更为公平。”

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对《上海金融报》记者表示，与现有车险相比，汽车里程保险最大的不同在于定价因子有所变化。“一般来说，车险定价可以‘从车’、‘从人’、‘从地域’几方面来设计，按里程数来计算保费就是‘从车’的角度改变定价。根据驾驶里程数来计算保费，开得少的保费少，开得多的保费多，从理论上来说，做到了定价公平。而目前车险定价属于‘开多开少平均定价’，开得少的人与开得多的人交叉补贴，定价标准不够精细。”

朱俊生认为，汽车里程保险的创新对车险市场来说意义较为重大。“这类创新根据投保人的驾车习惯来进行定价，使个人车险价格与风险程度尽可能匹配，符合目前正在进行的商车费改精神。车险定价市场化不仅体现在费率上，也应与车险产品形态挂钩。在此之前，能体现市场化的车险产品设计非常少。同时，汽车里程保险还有经济激励的溢出作用。一旦开车里程与车险保费相关，就会有消费者选择少开车，乘坐公共交通或步行等绿色出行方式。这样不仅在一定程度上缓解大城市拥堵的交通状况，同时也能促进减排。”

车险产品定价机制亟待完善

针对业界普遍将“汽车里程保险”与“UBI”(Usage Based Insuranc，汽车行车情形连锁型保险)对比，朱俊生表示，两者的原理相似，但欧美市场的“UBI”模式从纬度上说更为成熟，市场化定价因子更多。“国外车险‘从人’的定价更为细化，包括性别、个人驾驶习惯、年龄、婚姻状况等因子都被考虑在内，费率定价较为公平。而国内车险定价”从人“因素基本缺位，‘从车’来说主要分为营业性和非营业性，对汽车品牌、种类等基本没有涉及。‘从地域’来说，当前全国交强险定价一致，也不太合理。目前交强险的赔付率在全国各地区有着十分明显的差别，东部的交强险业务亏损十分厉害，而西部地区的赔付率相对低下，但东西部的保险费率完全相同，这等于亏损较少的西部一直在对亏损较多的东部地区进行隐性补贴，有失市场公平。随着车险费改的推进，相信这些问题会慢慢改善。”

某金融科技公司产品专家李伟对《上海金融报》记者表示，国外UBI车险的概念更广，其中包含里程数定价。“从这个角度看，国内即将上市的里程保险可以看成是简单版的UBI。”

李伟表示，“UBI”车险需要运用到很多保险科技，从广义范畴来说，需要有硬件支持，以便全方位收集客户的驾驶习惯，进而为每位客户“量身定制”车险产品。如果仅按里程收费，则需要应用的科技减少一点，操作上也更为简单。“总的来看，基于驾驶行为的车险产品是未来车险创新的主要方向之一。”

那么，未来一旦获批上市，汽车里程保险会有如何的表现呢?朱俊生指出，最重要的是保险公司在技术上能不能真正做到公平定价。“比如，怎么衡量里程，需要找到一种险企好操作、成本不贵，又受到投保人认可的计量手段，做到公正、客观，这样才能吸引大量消费者。如果能做到这些，除了先期愿意尝试的险企，随着行业发展，未来会有更多财险公司跟进，并随之衍生出更多市场定价的产品。”

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